车祸之后车辆被报废怎么办?车主该投保什么保险才能得到完整的保障?

一年多前
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时事新闻
 

出车祸已经够糟了,但当保险公司宣布出车祸的车辆只能报废时,根本是在伤口上撒盐。但是这个关于车辆报废悲伤故事可以有一个幸福的结局;有了正确的汽车保险类型,投保人就可以把事故抛在脑后,让自己重新回到路上。

驾驶人怎么知道事故的车辆是否会被报废?

确定汽车是否会报废的公式因州而异;一般来说有两种常见的方法来确定总损失:

• 报废门槛:当维修成本超过州规定的汽车实际现金价值 (ACV) 百分比时,汽车将被报废。大多数使用报废公式的州,将百分比设置在 70% 到 80% 之间。

• 报废公式(TLF):在不设置报废门槛的州,汽车保险公司可能会使用这样的公式:维修成本 + 残余价值 ≥ 实际现金价值。如果维修和残余价值超过 ACV,车辆将被报废。

保险公司如何确定汽车的总价值?

某些州指定使用 NADA 指南来确定车辆的价值,其他州根据当前版本全国公认的价值汇编(包括数据库)确定汽车的价值。决定汽车总价值的因素包括:

• 厂牌、型号和年份

• 里程数

• 损失前状况

• 地区同类汽车的销售价格

• 残余价值(零件和金属的转售价值)

报废车辆的汽车保险

这里有几个可选的汽车保险类型,可以帮助被报废的汽车。

• 碰撞险和综合保险(Collision and comprehensive insurance)

碰撞险和综合保险通常一起出售,保险涵盖广泛任何可能涉及被保车辆的问题,包括:车祸、汽车盗窃、破坏、洪水、火灾、恶劣天气、与动物和坠落的物体碰撞(如一棵树)。如果汽车因碰撞险或综合保险所涵盖的问题而被报废,投保人可以向保险公司提出索赔。投保人将会获得结算金额的支票(减去自付额),可用于购买新车。如果驾驶人有汽车贷款或使用租赁汽车,贷款人或租赁公司可能会要求驾驶人投保碰撞险和全险。

• 差额保险(Gap Insurance)

如果车辆被报废是由于驾驶人保单覆盖的问题,而驾驶人欠下的汽车贷款或租赁费用比结算金额更多,差额保险将覆盖两者之间的“差额”。要获得差额保险的资格,驾驶人需要投保碰撞险和全险。驾驶人通常可以从汽车保险公司、汽车转销商、银行和信用社购买差额保险。独立保单可从 Gap Direct 等公司获得。

以下是差额保险如何运作的范例:假设驾驶人有 25,000 美元的贷款,但车辆被报废时的价值是 22,000 美元。扣除 500 美元后,驾驶人将获得 21,500 美元的结算支票,但仍然欠贷款人 3,500 美元,差额保险将支付这一差额。

• 新车置换保险(New Car Replacement Insurance)

如果汽车在保单涵盖的事故中被报废,新车置换保险会支付类似厂牌和型号的新车(减去自付额);这比根据车辆在报废时的价值进行检查要好。但驾驶人需要投保碰撞险和综合险,以符合投保新车置换保险的要求,而且驾驶人的汽车将需要满足汽车保险公司的年限和里程数要求;通常不能将新车置换保险与差额保险相结合。

以下是新车更换作业原理的范例:驾驶人以 30,000 美元购买了一辆新车,几个月后,车辆贬值到 26,000 美元,并在水灾中成了泡水车。新车置换保险将支付与该车辆类似品牌和型号的新车,而不是支付 26,000 美元的贬值价值。

• 租金报销汽车保险(Rental Reimbursement Auto Insurance)

如果汽车在保单所涵盖的问题中被报废,租金报销保险支付包括租车帐单或其他交通工具的费用,如:地铁和公车月票。只有当驾驶人投保碰撞保险和综合保险时,才能将此类保险新增到自己的保单中。考虑到整个损失过程通常比典型的擦撞车祸保险索赔需要更长的时间,因此它可能是有价值的保险。

• 无保险驾驶保险(Uninsured motorist coverage)

如果没有投保碰撞险,无保险驾驶保险可以启动。在有此保险的州,如果未投保的驾驶人造成的事故导致车辆报废,投保人可以使用无投保驾驶财产损失 (UMPD)(或者可以尝试起诉其他驾驶人)。但 UMPD 可能是不够的,因为它只会支付保单最高限额。例如:如果保单限额为 25,000 美元,但车辆价值为 30,000 美元,投保人只能获得 25,000 美元,因此投保人将少了 5,000 美元。为了避免这个问题,如果汽车价值超过 UMPD 限制,最好购买碰撞险。

车辆被报废会发生什么事?

以下是报废汽车保险索赔的作业流程:

• 投保人卷入了一场车祸,并在汽车保单的碰撞部份提出索赔

• 理赔员会检查汽车,并根据投保人所在州的报废流程将其认定车辆将要报废

• 投保人的保险公司将根据汽车价值减去自付额之后提出索赔结算

• 如果投保人的车辆有贷款或租赁,结算支票将转给车辆贷款人或租赁公司

• 如果该车辆没有贷款或租赁,投保人将收到结算支票

投保人必须接受保险公司对报废车辆的报价吗?

如果投保人不同意保险公司的结算提议,也许能够协商达成更好的和解。但在走这条路之前,请确保拥有支持文档和文件,例如:

• 汽车功能列表

• 来 NADAguides 等来源的估计零售价值

•所在地区同类年份、制造商和型号的车辆可比价格

如果保险公司拒绝讨价还价,并且两方无法达成协定,投保人可以向所在州的保险部门寻求帮助。

报废的车辆可以保留吗?

根据不同州规定,投保人也许能够保留自己被报废的车。有些州允许所谓的“所有者保留残值”(owner retained salvage)。如果投保人选择保留汽车,它会得到一个 salvage title。如果想使该辆车合法上路,需要遵循所在州的指导方针。这通常涉及对汽车进行维修和修复,然后进行州政府批准的检查,以确认车辆符合州的安全要求。如果车辆通过检查,车主会得到一个 rebuilt title。

但车主可能会在投保汽车保险时遇到一些问题,因为汽车保险公司认为,以前曾获得过 rebuilt title 的汽车是保险风险较高的车,有些公司不会提供可选的保险类型(如碰撞险和综合险),或者根本不提供任何保险。

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来源:  Forbes
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