机器人投资顾问这几年越来越流行，其中 Betterment 和 Wealthfront 较为知名，这两家公司的机器人顾问都会提供基于专业金融知识的低费用、免操心的投资服务。在过去的两年中，机器人顾问，例如 Betterment 和 Wealthfront 的用户人数一直在爆炸式增长。2015年11月，Betterment 所管理的资产超过了30亿美元，Wealthfront 则是26亿美元。即便如此，你可能还是会问：这样的服务真的值得选择吗？
本文就将针对「机器人投资顾问是否值得」为议题，进行详细的分析，以便投资人作出合理的投资选择 ⬇️
虽然机器人顾问的价格比真人财务顾问低很多，但机器人顾问却并不是免费的，对于所有200万美元以下的投资，Betterment 会收取0.25%的服务费用（如果是超过200万美元的投资费用，就不需要支付服务费用）；而 Wealthfront，前10,000美元的投资都是不收费的，但是从10,001美元开始就会收0.25%的投资费用。如果投资额达到了1,000,000美元，服务费用就会降到0.15%。不过值得注意的是，Wealthfront 会提供完全免费的财务计划服务，例如退休金、大学费用、购房费用等等。
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在比较投资共同基金或者 ETF 的成本时，首先要查看的是费用比率。费用比率是基金收取的用于管理费用的百分比费用。
积极管理（真人财务顾问管理）的资金所需要的管理费用是最贵的，而指数基金一般是被动管理的（也就是机器管理），成本就要低很多。
目标日期基金（Target-date funds）费用
指数基金的一种类型是目标日期基金，他的目标日期就是你的退休日期，你可以随着你年龄的增长而转移投资。
当你投资你的退休资金时，不需要付出很多的思绪成本。你只需要选择你的退休日期，再把资金投入该基金就可以了。
数据显示，目标日期基金的平均费用比率为0.78%。因此，每投资100,000美元，就需要支付780美元的管理费用。
不过，Vanguard 的目标日期基金的管理费比率只有0.14%，这和平均费用相比，等于打了个1.8折。
交易所买卖基金（ETF）
如果你想要自由性和灵活性的基金，应该如何选择呢？在 Vanguard，你可以用低至0.05%的管理费购买种类繁多的交易所买卖基金（例如 Total Stock Market EFT）。
ETF 是基金中的一种创新，类似于共同基金，但是他们和股票一样可以在交易所交易，因此，他们比共同基金的通用性和流通性都更强。
ETF 的价格也很便宜，但是你想要哪些？你应该投入多少？这就不是那么容易解决的问题了。
机器人顾问值得使用吗？
机器人顾问是否值得需要通过计算来判断。
以下是对使用机器人顾问所可能发生的情况的假设：
● 你每年可以在 IRA 中节省5500美元（或者每月节省458美元）
● 你可以获得5%的平均年回报率
● 你今年25岁，40年之后可以退休
● 管理费大概在0.25%。
如果你使用真人财务顾问，那么管理费大概在2%。
接下来，将会通过枚举表格的方式来向大家更进一步地介绍机器人顾问，不过在枚举表格之前，请注意以下的注意事项和假设：
● 第一列的投资组合价值是估算值，是在你没有支付任何费用就获得了5%的年收益的估算值
● 如果你使用指数基金、目标日期基金、机器人顾问、或者真人财务顾问会出现什么情况也在以下表格分别枚举
● 括号中的数字是你到该时间点为止会损失的美元
● 服务费是之前提到的 Vanguard 的费用，所以指数基金和目标日期基金投资组合的估算费用分别是0.05%和0.14%。
● 以下数字没有考虑通货膨胀或者任何其他外部因素
在你理解以上五条后，就可以观看以下四种不同的投资方法所产生的结果和成本比较了：
从表格中你注意到了什么？
你可能注意到的第一件事就是，如果你使用真人财务顾问，你会支付超过260,000美元的管理费。如果你不想在这方面亏钱，请看看其他三个选项。
不过，这是假设回报率相同的情况下做的计算，一般来说，收益低的基金管理费用也更便宜。
按此前往 Betterment 开户享独家优惠目标日期基金、机器人顾问和财务顾问都说他们可以为消费者提供更好的服务和更高的回报，但到底，谁更优秀，还得具体使用了才知道。其中，尤其是真人财务顾问最为骄傲，他们认为他们的大脑可以帮助客户打败市场并获得更高的回报，但实际上，有90%的人都没有真正达到他们的目标。
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