新兴在线贷款公司房贷利率都比较低，但是靠谱吗？屋主真实经历分享他是如何被坑，但之后又如何锁到最低利率

A^-

A⁺

伴随着位于历史低点的房贷利率，不少屋主早就开始暗自盘算是否要办理 refinance。面对如今数字化的大趋势，网上更是出现了众多高性价比的在线房贷公司，让屋主不知从何下手。

Refinance 是需要多方面考虑与权衡的一件事，为了让大家有更多实际经验可参考与借鉴，以下内容编译自 Joe Zeng 在 Medium 的个人博客。

个人基本情况

我在四年前以3.635%的房贷利率购买了一套 condo，我们已经付掉了贷款的30%。一般来说，当前利率若低于原利率的0.75%至1%，那么就值得办 refinance。所以我们在考虑 refinance 时，首先考虑锁定的利率区间在2.625%至2.75%，贷款期限为30年期。如果能锁到2.625%的利率，那我们接下来30年就能省下$15,000的利息费。

我们两人的信用分数都高于800，两人都是全职工作，因此有足够的收入来支付房贷，所以我们相信申请到好利率应该是没什么问题。

第一步：询价（Quotes）

我们询问了原本的贷款公司，是一家银行，也问了一些当地的贷款方以及在线贷款方。最终，我们从在线贷款方 AmeriSave 拿到了最低利率，是2.75%，而且不需要支付任何点数。当地的贷款方给的利率为2.85%，而我们原本贷款的银行给的利率为3%。当然，房贷利率是一部分，之后的过户费（Closing Costs）也很重要。

AmeriSave 开出的过户费也是最低的，碰巧我们之前就听过这家公司，查了下 Zillow，这家公司的评价也不错。但是，有很多民众在网上吐槽这家公司，说售后服务很差，另外有人花了6个月才走完所有贷款流程（正常情况是2个月）。

按此前往 AmeriSave 申办 Refinance

不过幸运的是，AmeriSave 对接我们的客服非常有耐心且有帮助，在我们填写申请的时候，他足足指导了我们2个小时，所以我们最后决定就在这家办理了。

第二步：申请，文档材料，房屋估值

之后我们递交了申请，在线上传了所有要求的文档，并且在一周之内就完成了房屋估值，这里都进行的非常顺利。然而！在我们拿到第一份贷款明细（disclosure）文档后，事情就变得相当糟糕了。

首先，disclosure 中有非常多处错误，然后，我们的贷款对接人就这样失踪了…整整3周，不回邮件也不回电话，那时我们的贷款办理完成度已经达到了94%。我们最后到 Facebook 群组投诉了这段不愉快的经历，然乎表示，如果一周之内我们的贷款申请还是没有任何进展的话，我们就要取消合作，之前交的500美元申请费也不要了。

第三步：过户文档，签名，贷款发放

接下来奇迹就出现了！一天之后，我们拿到了过户文档（closing document），并且 AmeriSave 给我们安排了新的贷款经纪人（一定是我们社交媒体投诉起作用了）。

💡 同场加映 >>> 《一篇教你看懂最后的 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》

新的经纪人非常耐心，修正了之前文档中的错误，帮我们准备其它文档，并且一一解答了之前我们发的所有邮件问题。AmeriSave 真的应该多雇一些这样的员工！最后，我们的利率锁在2.625%，不过整个过程又延误了两周，因为我们地税账单的名字弄错了，以及我们的 HOA 和 AmeriSave 出现了些沟通错误。

最后，终于敲定所有材料，并且安排了三天后的周六过户（是的！公证处周六也上班的）。在周六签署完所有材料后，贷款发放日还要再等三个工作日（disbursement date），因为在此期间，屋主还有反悔的机会。几天之后，我们终于收到了之前旧贷款结算清楚的通知，refinance 总算告一段落。

吸取的教训

1. 贷款公司的客服非常重要。正如前面提的，我们第一个对接人非常的不靠谱，还好后来换的新对接人非常不错，但是如果以后还要再 refinance 的话，实在是不想再有焦虑的体验了。

2. 注意与贷款公司是否在同个时区。使用在线贷款公司可能遇到不在一个时区的情况，那就无形增加沟通成本，这种时候选择本地贷款公司会更合适。

3. 在线贷款公司办理 refinance 的整个流程可能较长。我们花了2个月时间走完 refinance 的流程，如果是本地贷款公司可能2周至1个月就能搞定，不过 AmeriSave 确实给了我们非常好的利率。

按此前往 AmeriSave 申办 Refinance

我的 Refinance 时间抽

9/14 递交申请

9/18 房屋估值

9/22 拿到估值报告

9/24 拿到第一份贷款明细（loan disclosure）

10/27 拿到初步过户文档（closing document）

11/9 换了个对接客服，拿到第二份过户文档并且锁定利率

11/13 拿到最终份过户文档

11/14 过户日，在公证人的在场下签署所有贷款文档

11/19 贷款放款日（disbursement date）

11/23 就贷款公司拿到资金并登记就贷款还清

11/24 收到从2021年1月1日开始还新贷款的通知

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。