还在犹豫要不要办 Refinance?这6种情况建议你先不要!

4 个月前
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投資理財
 

让屋主想要办 Refinance 的理由有很多:更好的利率、更低的月供、免去房屋保险(PMI)等等。但是在一些情况下, refinance 却不是一个好的选择,例如以下这六种情况,就不会建议屋主进行重贷:

1. 新锁的利率仅仅低了不足1%

Refinance 需要支付一笔不便宜的过户费(closing costs),所以当新锁的利率仅仅比原本低了不足1%的时候,那么你需要花更长的时间才能回本。一些州会额外征收贷款税(mortgage tax),这部分会包含在过户费中。比如纽约州,50万美元的贷款,贷款税为1.8%,如果高于50万的贷款,那么贷款税为1.925%,这就是一笔相当大的支出。

💡【小贴士】如果新锁的利率仅仅低了1%,或者过户费的回本时间超过2年半,那么建议不要 refinance。


2. 贷款期限变长

假如你原本的贷款还剩20年,那么 refinance 之后你的贷款期限又延长到30年,那么建议三思。虽然这样会做让你月供变低,但其实你可能支付更多利息费,还要负债更久。如果还清房贷是你退休计划的一部分,那么不建议延长贷款期限。

💡【小贴士】如果利率降低了不少,那么考虑 refinance 成15年的贷款,这样每个月的月供其实和原来变化不大,但是加快了还清贷款的速度。


3. 从固定利率贷款转成可调整利率贷款

贷款有两种基本类型:固定利率贷款和可调整利率贷款(ARM)。顾名思义,固定利率贷款就是在整个贷款期限内,利率不变。ARM 就是前几年利率相同,之后利率根据市场情况就行调整。通常 ARM 初始利率非常低,一般是前5年、7年,或者10年,这乍一看非常吸引人。但是,未来利率会变化多大是无法预测的,选择 ARM 就要承担未来利率变高的风险。


4. 为了有更多资金投资股市

有的人可能想通过 cash-out refinance 来获取资金投资股市,也有的人可能想通过 refinance 减少月供,把更多的钱投资在股市上,但大多数投资专家并不建议这么做。股市是呈周期性的,相比投资房地产,有更多不确定性,而且也不见得能跑赢房地产。


5. 把钱花在不必要的投资上

如果你的房产升值了,你可能想 cash-out refinance 来好好利用房屋净值,但你一定要合理运用这笔钱。如果 cash out 之后是去合并债务,或者投资第二套有潜在升值机会的房产,那么是值得尝试的。但是如果是打算把钱花在一些无关紧要的事上,建议不要随意浪费房屋净值。


6. 抵消疫情期间的财务损失

如果你因疫情失去收入,想通过 refinance 来减少疫情期间的损失,这是不现实的,因为贷款方很可能不帮你办理。如果你预测到自己可能很快会被停薪留职,想要提前 refinance,这也已经太晚了,因为你可能同样无法证明自己有稳定的收入。

💡【小贴士】疫情失业期间最好的管理财务方法就是减少不必要的开销,增加存款。



办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

来源:business insider

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