保险都是买心安的?儿童人寿保险该不该买?为什么要帮孩子买人寿保险?

2 个月前
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时事新闻
 

死亡是一个令人不愉快的话题,尤其是孩子的死亡。但如果想知道儿童人寿保险是否值得购买的话,就想想丧葬费用有多贵。葬礼的平均费用在六千至七千元之间,相比之下,一个死亡理赔金为 10,000 美元的孩子,人寿保险单每月的费用约为 6.50 美元。与成年人相比,儿童去世的机会很低。在有些情况下,购买儿童人寿保险会是个好主意。

终身人寿保险是永久性的,没有像定期寿险那样有到期日。终身人寿保险附带一系列终身保障。只要继续支付保费,一辈子终身人寿保险都会是生效的。父母可以在孩子年幼时购买保单,因为保险价格低廉,而支付的保费将计入身故给付和孩子将来可以借入的现金价值帐户。

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为什么要为孩子购买儿童人寿保险

家长比孩子或孙子活得还久的可能性非常低,根据保险专家 Laura Adams 表示,有些不同保险类型的目的是降低财务风险。当涉及到儿童人寿保险时,父母应该考虑利弊,看看什么时候帮孩子保儿童人寿保险是最理想的。但主要缺点是它可能收费相对较高,因此不是最佳投资工具。父母或许可考虑使用 529 大学储蓄计划或定期投资帐户代替。

如果你的孩子患有危及生命的疾病

如果孩子患有造成身体虚弱的疾病或慢性疾病,为孩子购买儿童人寿保险是一个好主意。许多儿童人寿保险需要体检,但可以购买较小金额、不需要体检的保险,以支付丧葬费用。

如果家庭有遗传疾病

如果担心自己的孩子可能会遗传或患有遗传病,那么在该病成为慢性或威胁生命的疾病之前,为其购买人寿保险可能会锁定未来的人寿保险。Adams 说,想像一下,一个孩子的疾病正在发展成一种无法投保的医疗状况,如果在早期先替孩子购买永久的人寿保险,就可以保证他们成年之后还能拥有相同的保险涵盖。如果不幸孩子过世了,这笔人寿保险还能帮忙支付丧葬和其他费用。

除了可以选择有保证续保的定期人寿保险单之外,也可以转换为永久寿险保单。定期人寿保险政策更便宜,不需要在续保或转换时进行体检。或者可以提前购买永久或终身人寿保险单。终身政策比较贵,但利率会终身锁定,只要孩子在成年后继续支付保单费用,费率和保险涵盖范围不会改变。

在哪里为孩子购买儿童人寿保险

如果看完上述分析之后仍然认为购买儿童保险是正确的选择,则可以从以下人寿保险公司选择最佳儿童人寿保险:

• Gerber Life

Gerber 以销售婴儿食品和产品而广为人知,但他们还有一家人寿保险部门,称为 Gerber Life 。可以为刚出生至 14 岁的儿童购买永久人寿保险,保费金额为 10,000 至 50,000 美元。

• Mutual of Omaha

Mutual of Omaha 销售儿童终身人寿保险。父母可以为 14 天大的孩子购买保单,直到他们 17 岁。受益金额在 5,000 至 50,000 美元之间,可透过在线或保险经纪人购买。

• Transamerica

Transamerica 没有儿童人寿保险的最低限额,因此父母可以为婴儿至 17 岁的孩子购买价值 1,000 美元至 50,000 美元的保单。要从 Transamerica 获得更多有关儿童人寿保险的信息,需要与保险经纪人交谈或拜访当地的保险代理人。

• Foresters Financial

Foresters Financial 提供最高价值的儿童人寿保险。它最近被引入为 17 岁以下的儿童提供 5,000 至 75,000 美元的保险。父母需要与代理人联系以获得报价或购买人寿保险。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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来源:BankRate

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