Refinance 真的这么好吗？建议不要做 Refinance 的6个情况

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屋主想要 refinance 的理由有很多，主要包括：更好的利率、更低的月供、免掉私人贷款保险等等。尽管 refinance 有很多好处，但却不一定是一个好的财务管理选择，以下为6个不要 refinance 的理由。

1. Refinance 的利率仅比原来的利率低一个百分点

大家都知道申请 refinance 并不是免费的，需要再交一笔包含多种项目的过户费，在这样的情况下，如果 refinance 的利率仅比原来的低一个百分点，意味着你需要花上很长的时间才能抵消掉这笔额外的过户费。

社区发展资深贷款经理 Darrin English 在接受 Business Insider 采访时表示，值不值得 refinance 的准则之一就是看新锁定的利率是否比原来低1%，或者在2年半之内达到收支平衡点（break even）。

2. 转成更长期限的贷款

如果你原本的贷款还剩20年就能还完，在 refinance 之后改成30年的贷款，乍一看是一个不错的选择，因为每个月的月供减少了不少，但如果你打算在这套房子住很长的时间，那么是不划算的。

Darrin English 表示，延长原本的贷款期限意味着要花更多的钱在利息上，所以不建议这么做。如果一定要 refinance，可以考虑改成15年贷款，这样月供可能和原本的差不多，但是却可以早点还完贷款。

3. 从固定利率贷款转成浮动利率贷款（ARMs）

固定利率贷款代表着在整个贷款期限内，利率都是不变的。浮动利率贷款（ARMs）意味着，仅锁定前几年的利率，后几年的利率随市场情况进行调整。

一般来说，ARM 前几年的利率都比固定利率要低，这也是很多人想 refinance 改成 ARM 的原因，短期内（前5/7/10年）月供会减少不少。

但 Darrin English 非常不建议这么做，因为这是相当冒险的，毕竟根本不知道未来经济会怎么样，很可能几年之后，反而要花更多钱。

4. 投资股市

有的屋主 refinance 是为了套现到股市，也有的人想把月供省下的钱拿去投资股市，但 Darrin English 同样反对这么做。

Darrin English 表示，股市有太多不可预测性，而且投资股市不见得比投资房地产好，比如2006年，在布鲁克林黄金地段52.5万美元能买上一套 two-family home，现在这套房子就值200万美元了。

5. 把钱用在不必要的花销上

如果你想通过 cash-out refinance 的现金来合并债务、投资另一套比现有房子前景更好的房产，那么 refinance 是有意义的。但如果仅是打算手握现金，把钱花在一些琐碎的方面，那么是没有必要的。

6. 抵消新冠疫情承受的损失

如果你在新冠疫情中财务损失不小，那么你很可能会希望通过 refinance 来弥补掉一些损失，但这几乎是不可能的，因为如果你失去了收入来源，那么贷款方有很大的可能是不会批准你的申请的。

Darrin English 表示，如果你觉得你可能在将来会丢工作，那么提前 refinance 来节省开支是合理的，但是如果你在还没过户前就丢工作或被停薪留职了，那么由于你没有了稳定的收入，那么 refinance 的申请可能就不会批了，所以在 refinance 申请结束前，你得确保自己工作稳定。

倘若经过仔细计算以及比较之后，你发现申请 Refinance 对你来说确实是划算且省钱的，那也务必要多花点时间选择合适的贷方，可能会帮你在之后节约很多的费用。