编按：在 Business Insider 上有位作者 Mariette Williams 分享了自己和丈夫在结婚时总共买了60万定期人寿保险保单、十年后又加购了共80万定期人寿保险保单的心得与动机，她写下了一共3个理由建议大家购买定期寿险，若你的情境和她一样，考虑担心的事情也相同，不妨参考她的心得想法来帮助自己做决定。
• 我和丈夫结婚13年，结婚时我们买了一份定期寿险 (Term Insurance)。
• 我们每人每月支付20美元，一共要支付30年，每份保单的保额为300,000美元。十年后，我们又加购了两份保额为400,000美元的，为期30年的定期寿险，每份保单的成本为50美元。
• 我们选择购买定期寿险而不是终生寿险 (Whole Life Insurance)，是因为它既可以满足我们的需求，价格也便宜。这样下来我们每年可以省下1200美元存入我们的退休帐户。
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十三年前，我和丈夫结婚后第一件事就是买人寿保险。除了立遗嘱外，购买人寿保险是我们在发生意外事故或者生病是能为家庭提供的最重要的保障。一直到现在，我们都相信我们当时做出了正确的决定，我们决定继续扩大保险的覆盖范围以保护我们的家。我们购买人寿保险的时候主要看中的是以下几点：
选择正确的保险公司
了解所有保险公司的工作量是非常大的，因此我们选择了可以同时购买车险和房屋保险的公司。在一家公司同时购买多个保险可以打折。如果你购买保险的时候还很年轻又健康，那么保险的报价就不会相差太多，这样也可以减轻你的选择困难症。在我们购买保险的时候，我们的保险经纪很有耐心地替我们解答了所有的问题。
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
决定是保终生还是保定期
我们和保险经纪讨论了很久，最后才决定的购买定期寿险。
虽然终生寿险可以保你的一生，但是从价格的角度来讲是定期寿险的好几倍。在我们买保险的时候，我们才20岁，且没有什么健康问题，所以保费很低，也因此，我们购买的是30年的保单。
最终我们购买了两份保额为300,000美元的保单，我们每人每月需要支付的费用不到25美元。如果我们买的是终生寿险，那么我们每月要支付的费用就会超过100美元。
10年后，我们觉得自己的财务状况允许了，所以我们又购买了另一个便宜的为期30年的保单。每份保单的保额为400,000美元，两份保单每月一共不到50美元。这样下来，我和我的丈夫每个人的保费总额达到了700,000美元。这两个保单的价格仍然比我们之前考虑过的终生寿险保单的价格便宜。
只要我们愿意，我们可以继续买更多的保险单。有很多人把买保险视为投资，而我们则将买保险视为一种风险管理。
我们把把买保险省下来的钱用来购买退休基金。我们认为，我们至少每年在退休帐户中存入1200美元才可以在接下来的30到40年中获得尽可能高的回报率。
理清我们所需要的保险覆盖范围
在我们考虑将多少钱花费于人寿保险时，我们先决定的是保险的保额----保额要差不多是我们年薪的十倍。后来我们的工资都涨了，为了维持我们的标准，所以我们加购了第二份保险。
对于任何年龄段的人来说，人寿保险都很重要。因为我们要确保，如果我们年纪轻轻的就出事了，我们的家人能获得足够的钱来为我们办葬礼、偿还抵押贷款、甚至再用剩余的钱支付子女上大学的费用。
对我们而言，人寿保险就是一种工具。它让我们可以避免债务，并且投更多的钱进入我们的退休基金，以保证我们的财务稳定。当然，我们都希望自己永远都不用兑现人寿保险，但是每个月花一顿饭钱买个安心，还是很有必要的。
哪些公司提供即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
承保年龄：21至55岁为10年保单；21至25岁为20年保单
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
承保年龄：20至60岁
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Ethos：成立于2018年6月，在全美（除了纽约州）销售 Assurity 的寿险保单。该公司号称10分钟之内就可以完成在线申请，而且申请核准的保户不需要再做健康检查，但是会调一些比如车辆纪录、家族医疗病史和当前用药状况来决定费率。保单保额范围从10万到150万都有。
承保年龄：18至75岁
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Haven Life：MassMutual 旗下品牌，成立于2015年，在全美范围内提供保单。只提供承保金额大的保单。45岁以下的投保人不需要体检即可购买保险，几分钟就可以完成购买流程。
承保年龄：18至64岁；45岁以下的健康投保人可享受100万理赔额的免体检保单
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免体检保单是怎么操作的？
保险公司会通过在线问卷调查向客户进行基本数据询问，根据客户提交的消息来提供报价和申请核准。在客户允许之下，保险公司会从各种数据库中调取你的个人消息。
举个例子，公司通过查看处方药数据库，可以了解到你的药物使用情况；查看你的车辆驾驶记录，了解你是否有违规驾驶的情况；查看你曾经申请其他保险公司的健康保险和人寿保险记录，了解你是否有疾病史。
被告知是否通过保单申请
*** Bestow 通过申请的客户都不需要进行体检，但如果有健康问题的客户，Ethos、Haven Life、Ladder 可能会要求体检，其中 Havel Life 和 Ladder 仍然会立刻承保，等到体检报告出来之后，再定保费。Ethos 则要等到体检报告出来之后才会定保费和承保。
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