如果你正在购房并计划长期持有，30 年期固定利率房贷（30-year fixed mortgage）所带来的稳定性，往往更具吸引力。但如果你明确知道几年内会卖房搬走，可调利率房贷（ARM）也值得考虑，尤其是在 ARM 利率更低的情况下。
以下是做出选择时需要了解的关键点。
基础概念：ARM 与 30 年固定利率房贷有何不同？
ARM 通常在最初的几年内提供固定利率，例如 3 年、5 年或 10 年。此后，利率和月供会根据某一基准指数定期调整，常见的包括美国最优惠利率或一年期国债利率（CMT）。
相比之下，30 年期固定利率房贷在整个 30 年内锁定利率，月供始终不变。此外，固定利率房贷也有 15 年或 20 年等不同期限可选。
“5 年计划”：为何 ARM 在短期内可能更有吸引力
ARM 的初始利率通常低于固定利率房贷，也被称为“诱导利率”。如果你选择一款 5 年期 ARM，并在初始固定期结束前卖房，就可能在这几年中节省不少月供成本。
潜在风险：ARM 何时可能适得其反
ARM 的主要风险在于计划可能发生变化。你可能临时决定长期居住，或市场环境不利，导致房屋难以出售。
此外，若你打算在初始期结束时再融资，但个人财务状况恶化，也可能面临困难。
不过，大多数 ARM 都设有利率上限，限制单次调整幅度及贷款期限内的最高利率，从而在一定程度上控制风险。
在当前市场环境下，ARM 真的更省钱吗？
ARM 通常以较低的起始利率吸引借款人，但并非任何时候都如此。
例如，2025 年 7 月 25 日，根据 Investopedia 的数据，新购房的 30 年期固定利率房贷平均利率为 6.89%，而 5/6 ARM（前 5 年固定，之后每 6 个月调整一次）的平均利率为 7.35%。在这种情况下，即使只持有 5 年，固定利率房贷在利息成本上反而更便宜，而且利率永不上涨。
需要注意的是，这只是全国平均水平，具体利率会因地区和贷款机构而异。部分短期 ARM（如 3/1 ARM）通常提供更低的初始利率，可能对短期居住者更有吸引力。
结论
从全国平均来看，目前 5 年期 ARM 的成本略高于 30 年期固定利率房贷，但这一情况未来可能改变。不同地区、不同银行之间也可能存在例外利率。
因此，在购房前定期比较两类贷款的实际报价非常重要。同时要牢记，如果在初始期后继续持有 ARM，在利率上行周期中成本可能不断上升；反之，在降息环境下，ARM 也可能带来利率下调的好处。
最终，选择哪种贷款，取决于你的居住计划以及对未来经济走势的判断。
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来源: Investopedia.com
