许多人都面临如何分配资金以实现不同目标的难题，如果你有幸能够储蓄或投资退休金，你可能也想过是否可以提前动用退休资金，用于实现其它目的。
Clever Real Estate收集了2023年的美国个人理财数据，并发现有26%的被调查者承认去年动用了他们的退休储蓄。很多都人可能会想，退休资金也是自己的钱，如果用于退休以外的目的可能会使他们避免承担昂贵的债务，那有什么害处呢？实际上，影响可能是巨大的。
税收罚款和失去复利增长的潜力
如果你通过雇主拥有401(k)计划或者自己开设了养老帐户（如传统IRA），帐户中的钱属于你，如果你陷入财务困境，可能会有动用的冲动。不幸的是，如果这样做，你将面临一些不愉快的后果。
首先，你从免税帐户提前提款（意味着你用税前的美元进行资金投入）将受到税收和罚款的影响。美国国税局指出，除非你符合某种例外情况（例如完全和永久性残疾），否则你将不得不为提取的资金支付所得税，而且可能还会加上10%的罚款。
但早期提取退休计划的最大影响是失去复利增长（即用你投资的钱赚取更多的钱）。你为退休而储蓄和投资的钱可能会随着时间的推移获得10%的平均年回报（这符合过去50年股市的表现），而提前提取部分资金会减缓其增长潜力。当然，过去的表现并不保证未来的回报。
假设，2024年你从个人IRA帐户中提取1万美元，可能现在就等于1万美元。但如果你将这笔钱留在帐户中，并在未来的30年里获得仅仅8%的回报，它可能会增长到超过10万美元的价值。显然，最好的办法是让你的投资现金保持原样。
但假如真的遇上燃眉之急，不提取退休金就无法覆盖当前支出，怎么办？
增加收入以提供更多的喘息空间
根据SecureSave的数据，63%的工人无法从储蓄中支付500美元的紧急开支。对于许多有退休储蓄的人来说，动用这笔钱是避免额外负债的一种方式。努力储备紧急基金的道理大家都懂，但你目前的工资可能无法支持这个努力。
所以，改善你的财务状况并为自己提供更多的应对生活小事（和大事）的能力的最有效方法是增加你的收入。
如果你处在一个收入潜力较低的职业中，或许可以寻找副业，摆脱每月仅靠发薪水度日的死循环。
另外，你也可以努力争取给自己涨薪。总之，就是将能挣到的任何额外的钱，存入高收益储蓄帐户以备不时之需。
减少支出也是一种帮助
考虑减少你的常规支出，但不一定要放弃所有有趣的开支。你可能对生活中的某些方面付出了过高的「代价」，比如互联网服务提供商、手机计划或保险。货比三家，更换服务商确实可以从账单中减少相当多的费用。
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