都2021年了,人寿保险真没有你想像中的贵!7个方法教你降低保费,守护家庭往后余生的“财富密码”

10 个月前
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时事新闻
 

很多人潜意识都觉得自己买不起人寿保险,但人寿保险的保费实际上比想像中要便宜许多,不过最重要的是要掌握一些简单的“技巧”。

以下为降低人寿保险保费的7个方法 ⬇️

1. 购买定期保单(term policy)

永久人寿保险,例如终身人寿保险,提供终身保险以及称为现金价值的保单的储蓄部分。这些福利听起来很有吸引力,但投保人可能会为这些优势付出“代价”。

Prudential 的理财规划师和保险专家 Barb Pietrangelo 表示,永久保单的成本是购买相同保额的定期人寿保险的三到五倍。 LIMRA 报告称,平均而言,定期寿险保单每年只需 165 美元左右。

顾名思义,定期人寿保险为投保人提供一段特定时期的保障,通常为 10 至 30 年。投保人一般会选择将家人最需要保护的几年购买定期人寿保险,比如孩子成年或偿还抵押贷款的时间。

虽然应该小心不要选择太短的期限,但也不必浪费钱购买比您真正需要的更长期限的保险。通常,保单期限越长,每年的保费就越高。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

2. 在还年轻的时候投保

通常,越年轻、越健康,人寿保险的保费就越低。20 多岁或 30 多岁你不太可能被糖尿病、高胆固醇或高血压等健康问题烦恼,这也就可以让你锁定未来几十年最实惠的保险。

在年轻时购买人寿保险,除非未来更改保险金额,否则保费在保单有效期内保持不变,而这将减少投保人一生中购买人寿保险的总成本。

当然,如果购买的是定期保单,那开始得越早,也就越快结束,这可能会让您在仍然需要保险的年龄没有保险,不过大多数人寿保险公司都提供将定期人寿保单转换为永久保单的选项。

但是,如果不想受到永久保单较贵保费的冲击,另一种选择就是再购买另一项定期人寿保险。虽然保费将低于将旧保单转换为永久保单的保费,但仍会支付比原始保单更多的费用,毕竟此时您的年龄也比之前大了许多。

不过这时,您可能不需要像几十年前一样高的死亡抚恤金额度,因为您的孩子已经独立,或者您已经还清了抵押贷款。因此,您可以通过购买比您最初拥有的承保额度更低的保险来至少抵消您的年龄对保单成本的部分影响。

3. 戒烟

鉴于与烟草有关的健康风险,保险公司通常对吸烟者设置的保费高于不吸烟者。根据疾病控制和预防中心的数据,吸烟与美国约 80% 至 90% 的肺癌死亡有关。

如果您吸烟,从长远来看,戒烟可以节省很多钱。如果您已经拥有人寿保险单并且已经戒烟,请在您至少 12 个月无烟后重新申请不吸烟者的保险费率。

4. 健康生活

如果您坚持锻炼或以其他方式照顾自己,几家人寿保险公司会为此提供保单折扣。不过,您需要准备通过应用程序和 Fitbit 等可穿戴监视器来分享有关您健康活动的详细消息。

John Hancock 的 VitalityPLUS 保单计划与航空公司的飞行常客计划非常相似,即您进行锻炼或良好饮食可有机会积累积分,根据积分,最高可享受 25% 的保费折扣。 您还有机会在上千家食品杂货店获得特定食品类型的折扣。

5. 按年交保费

比起每个月支付保费,一次性交一年的保费会更划算,通常可以享受到5%的折扣。

6. 只买家庭所需的保额

购买人寿保险涉及确定死亡抚恤金的保额,该金额确保了您的受益人在您去世时在财务上有偿付能力。与确定正确的保单期限一样,建议购买的保额范围不要超过您的家人真正需要的范围。

保险消息研究所建议,投保人首先考虑您的家人在您去世后可能获得的其他收入来源,例如社会保障、退休福利或雇主赞助的人寿保险单。接下来,将您的幸存者在您死后将承担的费用加起来,这些可能包括丧葬费用、替代隐藏收入(例如不属于您工资的工作福利)或您为家庭提供的任何服务(如报税)的替代成本。

将这些数字加总后,从该总和中减去您家庭的总收入和其他资产。这应该能让您相对准确地了解在您不在的情况下,您的家人实际上需要多少资金,或多少死亡抚恤金。与计算人寿保险需求的其他一些方法(例如购买年收入的倍数)相比,这种方法更精确,并且可能需要更少的承保范围和更低的保费。

7. 货比三家

与购买其他保险相同,想要以合适的价格找到合适的人寿保险,最有效的办法就是货比三家。现在网上有很多在线比价网站,如 Policygenius,输入基本消息就可以帮您快速筛选出适合您的保单,同时您也能获得多家报价,找到符合您预算的那家。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  money.com
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