一场严重的车祸的后果似乎是一连串令人失望的消息。车主可能会发现自己的车被报废，更糟糕的是，车辆的估值远远低于自己的预期。许多人可能会对保险理算师如何得出这样一个数字产生疑问。保险车的估价过程可能看起来是随机的，车主最终可能会觉得自己的车辆价值被低估了。但是保险估算背后有一种方法，可以谈判更高的结算价格。
保险公司如何确定汽车估价？如果车主有碰撞险和全险，并且汽车在保单所涵盖的事故中被报废，例如：车祸或水灾，车主可以向自己的保险公司提出索赔。如果没有投保这些保险类型，车主可以向需要承担肇事责任的驾驶人的汽车责任保险提出索赔。保险理算师将检查车辆，如果车辆被申报为报废，理算员将计算汽车的实际现金价值 （ACV）；“实际现金价值”一词的定义可能因州而异。
例如：在佛罗里达州，ACV 代表着减少折旧所需的成本；在州，ACV 指的是已了解的买家愿意支付和已了解的卖家愿意接受的美元金额。在新泽西州，报废车辆 ACV 代表着用基本相似的车辆替换汽车的成本。虽然这个过程因保险公司而异，但以下是用于确定车辆 ACV 的常见因素：
• 厂牌、型号和年份
• 折旧率
• 汽车事故前的状况
• 事故时的里程
• 零件和金属的转售价值（残余价值）
• 该地区同类汽车的销售价格
在一些州，如：纽约，要求销售税必须是 ACV 的组成部份；但是纽约并不要求保险公司包括所有权费用。根据州的情况，可能会要求保险公司使用特定的指南来确定 ACV，例如：NADAguides。 如果州的保险部门批准，保险公司可能可以使用其他可公开获得的资源。车主可以联系所在州的保险部门，了解确定汽车 ACV 的来源。
车主能和保险公司谈判和解吗？当保险理算师提出报废要约时，他们应该包括一份书面解释，说明他们是如何算出该金额的。如果不包括估价报告，车主请索要该报告的副本。如果不同意和解提议，车主将有权拒绝该提议并谈判新的和解数字。但在提出讨价还价之前，提前做好研究是个好主意。车主可能需要的一些支持文档可能包括：
汽车功能清单：如果估算元错过了任何车辆的特殊功能，如：真皮座椅或娱乐系统，请务必指出这些功能。此外，还可以协商永久附加设备（如工具箱或轮椅升降机）的价值。
• 汽车的估计零售价：可以从 NADAguides 等来源获得汽车的估计零售价。
• 该地区同类汽车的可比销量：车主可以查看在线网站，如：Autotrader。
请记住，保险公司不一定接受讨价还价。如果没有达成和解协定，车主可能还有其他选择。例如：在德州，车主有权寻求法律补救措施，包括：调解、仲裁或诉讼。
约定价值与票面价值如果车主拥有一辆古董车，可能会想查看古董车保险。这是因为一辆古董车并不总是像普通汽车那样容易贬值。如果古董车已报废，车主通常会有两种不同的付款选项：
• 约定价值：车主和保险公司提前商定了车辆的价值。如果该车辆被报废，车主会得到该金额（减去自付额）。如果汽车升值，车主还可以在保单续保时更改约定价值金额。
票面价值：车主可以「说明」汽车的价值（连同证明文档），然后该车辆将获得该金额的保险。但是，如果车辆被报废，保险公司可以选择支付票面价值或实际现金价值中较少的。
约定价值是古董车车主更好的选择，因为如果汽车被报废，但它比规定的价值更昂贵，它保证会回收车主的经济损失。请记住，大多数标准保险公司不供应约定价值的多保险，除非他们与专业供应商（如：Hagerty）合作。
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来源: Forbes
