办 Refinance 还有免过户费这么好的事？怎么操作的，有什么利弊吗？

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过户费（closing cost）是决定 refinance 值不值得的关键因素之一。对于不打算在房子长住的屋主来说，没有过户费的 refinance（no-closing-cost refinance）是比较划算的选择。

什么是无过户费 Refinance？

无过户费听起来好像是免费，但其实只是屋主不用在 refinance 的时候立刻支付一大笔现金，但最终还是要支付这笔费用，通常贷款方会使用以下两个方式：

● 将过户费算进贷款本金中：将过户费算进贷款本金中之后按月还款，这会使得月供比先前先付掉过户费来得更高一些。

● 支付更高的房贷利率：一些贷款公司会以征收更高的房贷利率来免除过户费，这种方式同样会使月供变高。

总结来说，这两种方式只不过不必让屋主一开始支付一大笔过户费，而是后续慢慢地还上。

Refinance 的过户费通常要多少钱？

屋主的居住地以及所选择的贷款公司都会影响过户费。根据美联储，过户费通常占贷款本金的3%至6%，也就是说，10万美元的贷款大概过户费是3000美元至6000美元。

过户费大致可包含以下项目：

● Application fee（申请费）

● Origination fee（手续费）

● Appraisal fee（房屋估值费）

● Inspection fee（房屋检查费）

● Survey fee（调查费）

● Title search（产权费）

● Attorney fees（律师费）

● Property taxes（地税）

● Prepayment penalties（预缴罚款费）

● Mortgage insurance（房产保险）

💡小贴士：屋主在对比各家贷款公司时，可以先找贷款公司要费用明细，这样能更好的进行比价。>>>按此阅读《一篇文章教你看懂 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》

无过户费 Refinance 值得办理吗？

【优点】

● 不用预先支付一大笔现金，减少财务压力。

● 适合几年内就要搬家的屋主。对于几年内就要搬家的屋主来说，尽管免缴过户费每个月的账单会高一些，但总的来说会是比较划算的选择，这样就不会出现在回本（break even）之前就搬家，白白多交过户费的情况。

【缺点】

● 其它费用变贵。免过户费并不是真正意义上的免费，正如上文所说的，“代价”可能是更高的房贷利率或者更多的贷款本金。

● 从长远来看可能花钱更多。如果屋主打算较长时间住在这套房子内，那么可能多花更多钱在支付利息上（因为免过户费的前提通常是更高的房贷利率或者更多的贷款本金）。

● 不容易找到贷款公司。并不是所有贷款公司都提供免过户费 refiannce 的，所以可能要花更多的时间咨询。

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今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。