错误的人寿保险观念,做越多、亏越多!

7 天前
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时事新闻
 

很多人想买车甚至是一台电视的时候,会花上几个小时研究各种选择跟比较价格,以获得最好的交易。但是,购买人寿保险之前也需要花一点时间研究,因为购买人寿保险很重要,不应该仓促决定。人寿保险是财务规划很重要的一部份,而且可能会拥有它好几十年;因此需要花时间研究和了解各种选择,以免犯下许多错误。以下是 10 个购买人寿保险时需要避免的常见错误:

假设人寿保险太贵了

许多人迟迟不购买人寿保险,因为他们太贵了。根据 LIMRA 和 Life Happens 2020 年的研究表示,这是人们没有人寿保险的常见原因之一。超过半数的受访者估计,一个健康的 30 岁成人必须为 25 万美元死亡理赔终身保单,每年支付 500 美元或更多钱。然而,根据这项研究,这样的保单平均成本为每年 160 美元,即每个月 13 美元。对于千禧一代来说,购买该保单的价格可能只与他们每个月 Netflix 的月费一样。

过分依赖雇主提供的保险

如果透过工作获得团体人寿保单,则不要假设保险范围是足够的。首先,死亡给付(投保人过世后保险公司将付给受益人的金额)可能不足以在投保人过世后满足他所爱的人的财务需要。此外,团体人寿保单通常在离开原工作之后,就不能继续保持保险。由于新冠肺炎疫情大流行导致大量裁员,透过工作获得人寿保险的人已经失去保险;这就是为什么拥有自己的人寿保险而不是团队保险或补充保险很重要。

不四处寻找最佳价格和保单

由于保单价格差异很大,因此投保人不应将人寿保险单的搜索限制为只有一家公司。例如:一家公司的定期保险产品价格可能是其竞争对手的两倍多;因此获取至少三家保险公司的报价,并获取不同的覆盖范围会更能找到负担得起的保险价格。更好的一点是:让一个独立的保险经纪人帮你做比较;由于经纪人与好几家公司合作,而不仅仅是一家公司,因此他们可以比较各种人寿保险产品,以找到最佳费率。

向保险公司隐瞒信息

当投保人申请人寿保险时,会被询问各种各样的问题,比如:健康状况、你的家庭病史、驾驶记录、职业、甚至爱好。这是保险公司用于决定是否提供保险以及向投保人收取费率的承保流程的一部份。诚实地回答所有问题很重要,保险公司将验证投保人提供的信息,要求投保人允许保险公司从医生那里获取医疗记录和处方药记录、检查投保人的汽车报告、使用其他第三方来源、并可能要求投保人参加体检。

如果保险公司发现投保人隐瞒了申请信息,它可能会拒绝投保人的保险。如果投保人成功地隐藏了一些事情(这可能很难),而投保人过世的原因与隐瞒的消息有关,保险公司可能不会支付索赔。

【如何购买人寿保险】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

未为体检做好准备

保险公司可能会要求投保人在申请过程中快速进行人寿保险体检。包含投保人的身高、体重、脉搏和血压将被记录下来,而且还必须提供尿液样本和抽血。请务必遵循保险公司或体检公司的指示,为体检做好准备。例如:投保人可能需要限制盐和酒精摄入量,并在体检前避免摄入含咖啡因的饮料。投保人需要尽一切可能确保获得最佳结果,以符合低利率条件。

投保人预先假设自己不太完美的健康会无法得到保险

如果投保人有一些健康问题,不要预先以为自己不能得到人寿保险或负担得起的费率。人寿保险公司各有各自的承保指引,例如:有些公司对心脏健康状况标准可能更宽大;有些公司给吸烟者更好的价格。独立的保险代理人通常会知道哪些公司也许会为投保人可能有的任何健康问题提供更好的费率。

购买的保险涵盖范围太少

购买越多人寿保险,付出的钱就更多了。根据 LIMRA 和 Life Happens 的研究发现,三分之一的受访者表示他们没有足够的人寿保险。要计算需要购买多少人寿保险,必须考虑需要承担哪些经济义务,如:更换收入、偿还抵押贷款和其他巨额债务、以及支付孩子的大学教育费用。然后考虑拥有什么资产,如:大学储蓄,以支付这些成本。资产和经济义务之间的区别在于人寿保险需要填补的缺口。

不明白自己购买什么保险

了解人寿保险的类型不是一个简单的任务。首先,需要了解定期寿险和永久人寿保险的区别。定期人寿保险单费用较低,仅在一定时期(如 10 年、20 年或 30 年)有效。

• 永久性人寿保险:持续一辈子,而且可以在生活中创造现金价值。永久寿险的选择包括终身险,而这将更昂贵,因为它提供了一个固定的现金价值回报率,保费也不会随着时间增加。

• 普遍人寿保险:可以比永久性寿险便宜,但也会更加复杂,因为现金价值部份的保费和投资收益可能有所不同;购买保单之前一定要先讯问很多问题。

未获得财务和法律咨询

人寿保险应该是综合理财计划的一部分。如果投保人有会计师或财务规划师,应该在购买保单之前先跟他们讨论保险需求如何融入财务计划中。如果尚未与金融专业人士合作,请向朋友和家人征求建议。此外,投保人还可以透过全国个人财务顾问协会或透过 Garrett Planning Network 寻找按小时收费的财务规划师。

推迟购买人寿保险

购买人寿保险最大的错误是等着买保单。不要希望等到健康状况改善之后才买,比如:减肥。因为一年一年过去,年纪只会越来越大,等待会增加发展其他健康问题的机会。当购买人寿保险时,越年轻会越实惠。那是因为投保人的年龄和健康会影响支付保费的利率。人不会越活越健康,因此越早得到人寿保险,就能越早锁定低利率。

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来源:Forbes

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