不管有没有小孩建议都要买人寿保险,除非你对另一半没有爱也懒得管

20 天前
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时事新闻
 

编按:在 Business Insider 上有位财务规划师作者 Martin A. Scott 分享道建议三种客户群体一定要购买人寿保险,如果你就是他说到的这类人,不妨参考他的建议,考虑为自己添购一份人寿保险。

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• 当亲人去世时,人寿保险可以为死者的家庭提供财务支持,所以,人寿保险是绝大多数家庭财务计划中很重要的一部分。

• 在我做财务计划师的那些年中,我认为有三种人一定要买人寿保险:已婚夫妇,有需要自己扶养的亲属的人,以及企业主。

• 如果有人依靠你的收入过活,那么购买人寿保险可以在你意外死亡后,让悲伤的他们不用为生计发愁。

买人寿保险的目的是,在某人死亡时,可以向其受益人提供财务支持。除此之外,人寿保险还可以大大减少家庭的财务忧虑。新冠肺炎以我们无法想像的方式摧毁了整个世界,这也让我们感受到了人生的不确定性。因此,我们所能做的,就是在我们自己的财务状况允许的情况下,尽可能想办法保护我们自己。

虽然我建议所有人都购买人寿保险,但是最需要人寿保险的,是以下三种人。

一、已婚夫妇

与婚姻相关的许多财务规划问题(例如日常开销、资产、债务、税收、保险等),如果解决得当,可以带来很多经济利益。一对已婚夫妻可以通过很多方法解决这些问题,但是无论如何,两人结婚之后就成了一支财务团队。无论这对夫妻有没有孩子,这些规划都是适用的。每个人适合的保额都不相同,只要买到自己合适的,就是好的。

如果一对夫妻有孩子,人寿保险是可以提供现金,如果这笔钱管理得当,还可以取代死者之前的收入;如果没有孩子,那么人寿保险的金额可能会比较低,但是这笔钱仍然可以成为这对夫妇财务计划的重要组成部分。

【举例】

Bob 和 Jane 是一对夫妻,他们都是医生,所以他们都欠下了高昂的医学院学生贷款债务。他们没有孩子,也没有计划要孩子。Bob 意外去世之后,Jane 作为受益人拿到了保险金。这笔钱可以支付 Bob 的学生贷款(如果他没有还清的话),同时,这笔钱也可以帮 Jane 来换她自己的学生贷款。

二、有需要自己供养的人

需要自己供养的人不仅仅指的是小孩,也可能是年迈父母。许多需要照顾自己年迈父母的人会经常忘记为他们给自己买一份人寿保险,毕竟在你去世之后,年迈的父母通常无法靠自己维持生活。

【举例】

Barbara 是一位老妇人,她的丈夫 John 最近去世了。女儿 Sarah 为自己买了人寿保险,且 Barbara 是受益人。平时,Barbara 的生活都是由 Sarah 照顾的,Sarah 在意外去世之后,Barbara 通过人寿保险得到了足够的资金,可以继续维持她现有的生活。

三、企业主

无论你是经营独资企业还是有合伙人,买一份人寿保险对你来说都十分重要。在大多数情况下,企业主的继承人不参与企业的业务运作。如果该企业主死亡,那受益人们将会在没有准备的情况下经营自己可能不想经营的业务。而人寿保险就可以为继承人提供他们继续的财务资本和灵活性,以便他们为未来的业务做出明智的选择。例如,他们可以在没有经济压力的情况下出售公司,甚至雇佣专业人士来经营公司。

对于具有多个合伙人的公司,他们是通常会制定买卖协议的,其中会详细说明,如果合伙人退出公司,那么会发生什么情况。合伙人退出公司的原因可能是死亡、伤残或者退休。重塑或投资一个买卖协议的方式有很多,但最有效的方式就是使用人寿保险。

【举例】

两个商业伙伴 Jill 和 Mary 共同拥有一家价值 100 万美元的公司。同时,他们都给自己购买了保额为 50 万美元的人寿保险,受益人是彼此。他们的协议表明,如果一位合伙人去世,另一位都将完全拥有这家公司。

不幸的是,Jill 意外去世了,根据协议,Mary 将会完全拥有这家公司。为了获得公司的全部所有权,Mary 将需要用 50 万美元现金从 Jill 的继承人手中购买到50%的所有权。因为有了这份人寿保险,Mary 可以在不用公司现金流甚至出售个人资产的情况下,买断 Jill 手里50%的所有权。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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来源:Business Insider

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