编按：在 Business Insider 上有位作者 Dan Miller 分享了自己在经济拮据的情况下如何在 401k 和寿险当中做选择，若你和他的背景类似，正好最近也在考虑要购买人寿保险，不妨参考他的说法来帮助自己做决定。
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• 我和太太结婚的时候20多岁，当我们决定要孩子的时候，我在外挣钱，她在家照顾孩子。
• 我们家的财务很紧张，所以我们不得不在 401 k 和定期人寿保险之间做出选择。
• 最终我们选择了购买人寿保险，因为万一我意外死亡，我的家人就会面临严重的财务危机。但一旦我们整了更多钱，我们总能开始向退休储蓄内存钱。
我和我太太很年轻就结婚了，当年我22岁，她21岁。在我完成我的学士学位后，我妻子在做全职工作。在我大学毕业的那一天，她已经怀孕了9个月。当我们的女儿出生时，我们决定我出门工作，而她在家里照顾家庭和女儿。
年轻，已婚但贫穷
尽管我们很幸运的是我们还是有一方的收入可以支撑生活，但我们的生活也确实十分紧张。尤其是当以后有更多的孩子时，我们的预算会更加艰难。因为我们将要规划如何花这些钱，是把钱存进退休帐户呢？还是购买人寿保险呢？尽管退休帐户和人寿保险都很重要，但这对没有什么闲钱的我们来说，我们只能选择更重要的一个去投资。这个选择对每个人来说都是不同的，在此我打算介绍一下自己的想法。
如果投资401k
退休帐户的优点是，有复利。你开始地越早，就能从中收获更多的钱。打个比方，A 在25岁时每月储蓄300美元，B 在35岁时每月储蓄300美元，C 在40岁时每月储蓄600美元。结果表明，A 在退休时拿到的钱最多。如果你的雇主也向你的退休帐户里存钱 (Match)，那么你在退休后就能拿到更多钱。
如果购买人寿保险
人寿保险主要是可以提供保护功能，它可以保护你的家庭免受财务灾难。没有人想考虑自己意外死亡的身后事，但如果你有需要你供养的家属，那么这真的要考虑一下。毕竟你死了，不但你的亲人会有情感上的痛苦，也会给他们带来财务上的困境。如果你不希望这样的事情发生，最好的方法就是买人寿保险，而且人寿保险的成本比你想的要低很多。
不过你要分清定期寿险和终身寿险的区别。定期寿险专注于“死亡利益”，也就是，你每月支付保费，如果你在到期之前死亡，那么保险公司就会进行赔偿。而终身寿险的保费就会高很多，终身寿险是人寿保险和退休投资的结合体。
为什么人寿保险对我来说是更好的选择
如果你有小孩，或者你另一半的收入能力远不如你，那么人寿保险才是你最好的选择。因为如果没有人寿保险，如果我意外死亡，我的妻子和孩子将会陷入严重的财务困境。但是，如果是没有人需要抚养的单身人士，或者是伴侣也能挣很多钱的人，对你们来说可能就会是另一种情况。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。
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来源: Business Insider
