编按：在 Business Insider 上有位理财规划分析师 Malik S. Lee 向五种人群建议购买人寿保险，若你正是他口中的这一类人，正好最近也在考虑要购买人寿保险，不妨参考他的说法来帮助自己做决定。
• 作为理财规划师，我见过许多客户买寿险的时候没有买对，一种是寿险理赔范围根本无法满足家庭状况，一种是没有正确认知，买太多多余的了。
• 如果你需要养家，或是想要合理避税，或是正在经营一家公司，我通常很建议这类人群购买人寿保险。
• 如果你需要长期护理保险（长照险）的替代方案，或者你的递延税款储蓄已经用完了，那也很适合买人寿保险。
人寿保险是美国最古老的金融理财工具之一，已经有几个世纪的历史了，而随着时代演进也跟着民众需求而与之进化。但是，仍然有人寿保险不能满足客户需求的情况，或者客户们买了不需要的保险。为了帮助你决定是否要购买人寿保险，我将介绍5个情况帮助判断你是否需要购买人寿保险。
1. 有人依靠你的收入生活（你得养家）
人寿保险的重要性之一是可以代替收入。如果你有配偶和（或）子女，建议根据你的收入情况购买人寿保险，在遇到意外情况时就能让家人在第一时间免受经济困难。你必须购买保额足够高的人寿保险以确保开销费用足够，让家人在你离开之后也能维持现在的生活水平。
2. 你需要支付联邦遗产税
现在，税率最高的税是遗产税，大概为40%。除了联邦税外，你可能还要考虑州的遗产税，根据每个州的情况不同，有的州可能还要交房地产额外税，最高可达20%。
保费不会让你致富，但却可以为你的继承人马上提供现金流（死亡后9个月内需缴纳税款），这是一种支付遗产税的经济有效的方式。但是请确保保单购买者不是你自己，否则若该保单的理赔金额不属于信托所有，那么这些理赔金就会新增到你的财产价值汇总，遗产税又会增加。
3. 你有开公司
在美国，99%的企业算是小公司。如果你开了一间小公司，人寿保险在你去世之后还能继续让公司营运。保费可能能帮你留住重要的雇员，制定让雇员们受益的退休计划；还可以给公司的其他所有者提供现金，让他们能在你去世之后有足够的钱用合理的方式处理公司。
使用人寿保险来保护自己的企业是有很多优势的。购买保险是一种合理避税的方法，如果你们公司的经营状况很好，又想合理避税的话，可以追加购买人寿保险。
4. 想买个保险替代长期护理保险（长照险）
如果你想买长期护理保险却被拒绝，或者你因为健康问题而不想申请长期护理保险，那么你可以考虑购买具有长期护理功能的混合型人寿保险。
混合型寿险的好处是年保费是被锁住、是固定的，而且比起长照险对于身体健康情况的门槛要求比较低，部分方案还会提供 Cash Indemnity 的理赔形式（就是不需要收据、不需要报销，只要符合长期病患的资格条件就可以定期领到一笔固定费用）。
只不过要注意混合型寿险虽然是用于解决「二选一」不知道怎么选的情况，但最好还是选定作为一种用途。若用于长照的话，代表这笔理赔金额就是专门用来负担长照开销，死亡理赔仅算个附加价值。
5. 你已经用完了所有用来延迟交税的储蓄工具
人寿保险还可以用来作为延迟交税的储蓄工具。投资人寿保险其实有很多好处，例如增长延税期限，还能通过保单贷款免税提取现金，以及避免年度缴款限制，例如401（k）和 IRA。
但请注意，只有在你用尽所有其他税收优惠的投资工具后，才应该考虑使用人寿保险来延税。由于存在管理费、死亡率和费用风险费，保单的价格可能会很高。所以，有些人可能更适合把钱投入更加低成本，多元化的投资组合，而不是用来买保险。如果你不注意留心各种投资方法，那么你可能会花掉许多没有必要的钱。
最重要的是，人寿保险可以成增长和保护资产的有用方法。但是请注意，你有很多类型的保险产品可以选择，并非所有的产品都可以满足你的需求。所以请和专业的理财规划师商量，从而解决你的关键问题。
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温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
来源: Business Insider
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