在美国如何致富:不用养小孩、不用养爸妈,而且家里本身够有钱

15 天前
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时事新闻
 

人寿保险近年来已经是个相当被广为接受的保险投资种类,虽然提到料理身后事难免有忌讳,但不可否认的是这是一个「不愿面对的真相」,尤其当另一半、幼小子女或年迈父母都仰赖你的经济收入过活的话,这个非常现实且残酷的问题不得不推动你去思考,并做出行动。但是大部分人还是会纠结 — 毕竟保险是可能用的到、可能用不到,不是那么多人都愿意在已经庞大的固定开销之上又多加上一笔负担(即使每个月保费可能才两三杯星巴克的钱),加上又没有法律规定一定要买,大家最常问的问题就是「人寿保险,我真的有需要买吗?」

我需要买人寿保险吗?

如果你是家里的经济支柱,真的应该要考虑买。符合大多数人预算的应该是定期寿险 (Term Life Insurance),这类人寿保险已经能提供相当不错的理赔金额,而且每月保费也是在可负担范围内。举例一名30岁健康男性、十年期20万理赔金额的定期寿险,月付金额约$10-$20差不多。另外要注意的是人寿保险是越早买越便宜、而且能把费率锁住,所以即使现在没有成家立业,且谁也不需要依靠你,提早买好寿险的话费率已经锁住,不用等到过了几年十几年费用上涨了才因结婚生子而着急考虑买寿险。

不过如果你符合这两种情况的话,寿险对你来说可能也不是那么必要。第一,未来绝对不会有人要靠你养。这个情况不止是没有另一半和小孩,而是连供养父母都不需要。第二,你的资产够多,多到即使突然经济收入中断也可以持续支撑家庭开销十几二十年,而千万不要小看这个开销数字(别忘了美国可观的医疗费用也要考虑进去)。

我有买对保险吗?

许多雇主其实都有提供此类福利,不过金额可能不足以支撑所有开销,因此大部分未雨绸缪的民众都会再额外保一份寿险,作为不幸意外身故之后留给家庭的完全保障。而且如果离职之后,大部分的寿险合约都会终止。如果你自己创业或是新的雇主不提供团保,你可能也要想想自己买寿险。对于高收入人群来说,相对于定期寿险,终生寿险 (Whole Life Insurance) 和万用型寿险 (Universal Life Insurance) 会比较合适;但一般中产阶级其实定期寿险 (Term Life Insurance) 就可以了,保额低廉不会造成庞大压力,而且理赔金额也算是够了,可以说是高 CP 值选择。

【人寿保险迷思破解】美国人寿保险很贵买不起?错,月付$20至少理赔一万倍

人寿保险有很多种,费用有高有低,但是连最便宜的定期寿险 (Term Insurance) 都约有八成以上民众错误评估了其保费,以为人寿保险都普遍昂贵。美国人寿保险大致分为两种,一种是永久寿险 (Permanent Insurance),一种是定期寿险 (Term Insurance),具体差异可见《美国人寿保险入门科普:定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》。简单来说,后者要比前者便宜许多,月付$10-$30不等,端看理赔金额方案而定,但是没有金钱价值且保险到期后就失效。

保险经纪建议,刚开始还不熟悉的话,可以选择符合预算的方案,若之后想要追加可以再调整方案内容。美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价,每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

投资理财:有现金价值的人寿保险

不过对于有资产配置需求的家庭来说,寿险除了提供家庭保障之外,也有投资理财和遗产避税等好处,有效率地规划可以达到理财目标,因此选择的寿险保单类型可能就不限于定期寿险,有投资价值的「储蓄型寿险/万能寿险Universal Life」、「投资型万能寿险Variable/Indexed Universal Life」更能实现理财需求。了解更多人寿保险种类,可参考这篇《★美国人寿保险入门科普★定期寿险、储蓄型寿险、谁该需要、为何需要》

来源:Business Insider

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