疾病事故、人生意外来得又急又快,了解关于人寿保险的四不一没有

一年多前
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时事新闻
 

你对人寿保险的认识也许非常有限,可能仅知道公司有提供这项员工福利,金额数万块感觉已经相当足够,就再也没有去深究。但非常少部分的人会去细想,倘若有一天,从没有料想过的意外在措手不及的状况下发生在自己身上,家人该如何面对善后?一般民众对于人寿保险的印象很模糊,借由以下这4点对于寿险的基本概念厘清,或多或少都能帮助我们做更好的判断。

人寿保险月付最低$10起,保额至少高达一万倍

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

1. 雇主提供的员工福利寿险通常不够

不少人可能连自己是不是有这项员工福利都不太清楚,更别说要深入了解了。通常雇主提供的寿险福利理赔金额约在年薪的一倍到两倍左右,或是固定金额在5万美金,而随着雇约终止,这项福利也会结束。究竟多少理赔金额才够众说纷纭,有些人说七倍年薪,有些人说十倍年薪,端看个人的负债情形与置产状况,以及是不是有被扶养人需要照顾生活起居,包括孩子以后的学费。网上有不少人寿保险理赔金额计算器可以协助粗估个大概。

2. 人寿保险不是有钱人的专利

很多人觉得有钱人大户人家才需要买人寿保险,或是才买得起寿险。寿险的月付金额经常被错估,实际上月付金额要比大众想像的平均便宜了三分之二,而且在年纪越轻的时候买,能够锁住越便宜的费率,而且签约之后就是终身不变。最便宜的月付寿险金额$13起,就至少能理赔二十多万。

3. 寿险理赔金不是只用来处理身后事

丧葬费用确实是一笔不小的支出负担,也是许多人决定买寿险的主因之一。但实际上寿险理赔金需要 Cover 的应该更多,包含收入替代、住房成本(房贷、地税等等),甚至是孩子的学费都应该考虑在内。而且因为寿险理赔金是不用课税的,所以并不会造成负担。

4. 不是只有很健康的人才能买得到寿险

的确,年轻健康的人的保险费率比较便宜,但很多人会因为自己可能有某种疾病或是习惯而认为自己会被寿险公司拒于千里之外。但事实上许多常见的慢性病如糖尿病和高血压如果有定期回诊追踪,遵照医嘱服药控制的话,其实都能够买寿险。甚至在有病症之后(比如心脏病)要买寿险也不是不可能,但当然,费用会高上许多。但一般来说和保险经纪详谈咨询后都有办法拿到最有优势的费率,也可以自行先在网络上 Quote 报价,评估大概的费用落点在哪。

5. 买人寿保险其实没有很麻烦

美国人寿保险公司早已就开放民众在线购买人寿保险,包括前期询价、专业经纪洽谈到谈成签约的一条龙服务,也有一些是透过 Broker 公司来针对你的情况帮忙查找询价,找到最理想合适的保险方案。

Term Life Insurance 定期寿险:最适合大部分民众

这一类寿险是最便宜而且最直观简单的,通常期限是保10-30年,保户在保险期间每月支付保费,金额高低端看理赔金额与个人背景条件来决定,最便宜的每月仅需要支付十几块。在这段期限当中若保户身亡,那么保险受益人就能获得理赔金,这笔理赔金不需要课税。但是相对的,这个保障一旦保险期满就失效,也就是假设缴了30年保费,保险到期之前保户都平安健在,之后才过世的话,那就没有办法获得任何理赔金。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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来源:  LifeHappens
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