Vesting 这个字很难翻中文，有时候会看到有人翻译成「授与」，但其实它比较接近「生效」的意思，但通常都会直接用英文单字 Vesting 来说。Vesting 是指创办人或者员工在某个时间所获得的限制股或者选择权，必须根据某些规则分年分月给予。

作为员工福利，Vesting（授与） 可以看作是一道里程碑、一个给员工的奖励承诺，为的是能帮助公司留住人才；因为通常要拿到这样的分红奖励，必须为公司效力数年才可以最大化所获得的利益，而具体的福利则取决于公司给出的选择为何。

最简单的 Vesting 是员工加入一家新创时所分得的选择权 (Option)（限制股比较少出现在新创员工激励方案中），根据聘雇合约必须从到职日开始分年分月生效。

公司发放的股票分红、期权奖励怎么运作的？

通过公司发放股票分红和期权奖励，员工会随着待在公司越久而获得收益越多，通常都不是直接给出一笔奖金。例如，一家公司可能会给新进员工提供股票分红，但只有当他们在公司一定时间（六个月，一年，三年不等）留在公司时，他们才会收到这些股票。通常包括：公司股份、股票期权、雇主为401k或其他退休储蓄计划存钱，以及养老金。

员工福利中的 Vesting 通常以下列两种方式进行：

在 “Cliff Vesting” 中，员工达到某个日期后，员工将会一次获得全部先前保证的福利。

在 “Graded Vesting” 中，员工将逐步获得福利，例如五年内每年20％，直到收益完全归还为止。

股票期权和授与 (Vesting)

股票期权是授与最常见的员工福利之一。股票期权赋予您以特定价格（称为行使权）购买公司股票的权利。如果行使期权时股票的市场价格高于行使价（即当您使用期权购买股票时），则您可从中获利。

股票期权有两种基本类型：奖励期权 (Incentive Stock Options) 和非法定期权 (Non-Qualified Stock Option)。两者的税款都不同。但是，授与股票期权不会产生任何任何税务责任。一般来说：

使用奖励期权，当拿到奖励期权时，员工无需缴税。当员工出售透过期权购买的股票而获利时，员工需要缴纳股票获利的税款。

对于非法定期权，在授与期限到了，员工领到应得股票时也无需缴税。当出售股票时，需要缴纳股票获利的税款。

公司发放的股票分红、期权奖励怎么报税？

福利仅在收到的所得本身应课税的情况下才需要报税。例如，雇主对401（k）供款通常无需征税，因为在401（k）中，只有从帐户中拿钱需要缴税。如果雇主向401（k）捐款100美元，不管是否立即拥​​有这笔钱的全部权利，或是必须等到一定期限后才能拿，这笔钱都不用课税，因此员工无需申报这笔钱。

另一方面，如果雇主给的是一部分股票，那么无论是在现在还是未来任何时候获得股票，都必须要报税。

如果收到的奖励是是归属既得奖励，则员工在当年度报税时申报全额奖励。当应税奖励是分级归属时，只需申报当年所得的奖励金额。

将收到的奖励作为收入申报

雇主必须在W-2表格中向员工列出所有应税福利。W2是员工从雇主的邮件中收到的报税表格，其中告诉员工上一年的收入以及预扣的税款。员工会在W2的Box 1 看到上一年的应税福利。

员工可能会单独收到一个专门用于应报税福利的W2，或者这些福利可能与工资或薪金收入包含在同一张W2中。不管哪种方式，都应按照与正常工资相同的方式在报税单上呈报应报税福利。雇主也应预扣税款以支付福利。这些税收也将在W-2上列出。

如果你的福利是免税的，则这些福利将不会出现在W-2上，也就不需要申报。

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私人财产：如果房客手上的财产突然因故不见/损毁，房客手头上可能没有足够的钱购买损失的衣服，珠宝，电子产品，家具和其他个人物品，而房东保险将不包括这些物品。但租房险却可以帮助租客，租房险一般很平价，购买租房险可以保护租客的私人财产，让租客更安心。

法律责任：如果租客因意外引起人身伤害，财产损失或医疗费用，则租客购买的租房险可以赔偿这些损失。

建议租客购买房客保险的5个理由

省掉很多烦恼：与许多租房者原本想像相反，房东的保险并不涵盖租房者的财产。鼓励您的租户购买租房险，可以帮助您避免未来法律问题。

减少责任风险：火灾意外是最常见的意外，如果租屋者有责任，他们购买的租房险将赔偿保单最大限额的损失。

可能会降低保费：运用商业保险支付的损失较少，可以降低保费。

可以支付额外的房客生活费用：如果隔壁公寓发生火灾或水灾迫使租户搬家，公司的保险并不会不支付租户的额外生活费用。

吸引更好的租户：租房险可以提高房客的意识和责任感，算是变相筛选房客素质。

房东可考虑将租房险当作租房条件之一

租客购买租屋险有很多好处，但是大多数情况下主要是能减轻了房东的负担。如果租客有自己的租屋险，那在未来，较不会和房东有法律上纠纷情形产生。

一些物业管理公司在租房合约中会要求房客购买责任保险，并且其房客必须出示保险证明才能获得公寓钥匙。房东也可多和房客沟通租房保险的好处，双方都可以避免掉很多麻烦。

房客也要保障自己的权益！美国租房保险最佳 Deal

租客保险 (Renters Insurance) 是保屋内因失窃、自然灾害或人为疏失所要成的财物损失，买租房保险甚至还可以和房东交涉降低租金来作为鼓励。利用以下地图查找所在州推荐的最佳租房保险 Deal，并找到最佳报价，保障自身权益。

人寿保险的受益人是一个人或组织。他们将在你去世之后从你的人寿保险单中收取款项。这笔钱可以用于任何目的，通常是免税的。你可以指定任何人作为你的受益人，有些人也会选择将组织（例如教堂或非营利组织）命名为主要受益人。购买人寿保险单的时候，你还可以选择指定两个或两个以上的人作为你的保单受益人，例如你的配偶和孩子。

什么是不可撤销的受益人 Irrevocable beneficiary？

人寿保险的受益人有两种主要类型：不可撤销的和可撤销的。不可撤销的受益人是对你的人寿保险单中的资金拥有完全权利的人。也就是说，即使你之后想更改保单上的受益人，由于合同条款的规定，不可撤销的受益人仍将能够获得身故赔偿。

从你的保单中删除不可撤销的受益人的唯一方法，是让他们主动同意放弃其赔偿。这通常是一个比较困难的情况，因为想要从保单中删除不可撤销的受益人，通常会涉及律师介入。

一般来说，在父母购买的人寿保险单中，孩子通常被称为不可撤销的受益人。但是当涉及婚姻的时候，情况就变得棘手。如果你将配偶指定为不可撤销的受益人，但几年后离婚，除非对方同意放弃赔偿，要不然他们在法律上仍然有权享有这笔钱。

什么是可撤销的保单受益人 Revocable beneficiaries？

顾名思义，可撤消的受益人就是你可以从保单中移除的受益人。你可以随时出于任何原因将其从你的保单中删除，并且不需要对方的批准就可生效。

我们为什么要设置一个不可撤销的受益人？

我们设置不可撤销受益人，主要是为了使保险双方都更为安心。如果你有一份很辛苦的工作，你的配偶则主要负责照顾孩子的生活，那么将他们设为不可撤销受益人可以让双方都安心，也保证如果你出现意外的话，他们可以拿到赔偿。

就像前文说的，许多人选择将自己的孩子作为不可撤销的受益人，新增到他们的人寿保险单中。这样可以确保孩子们一生都可以使用这笔钱。如果你离婚之后又再婚，并将你的孩子列为不可撤销的受益人，那倘若你意外离世，你的新配偶则无法领取这笔人寿保险的赔偿，也无法介入更改你的保单。

如果我的不可撤销的受益人是我的配偶、并且我离婚了，这时候怎么办？

如果你离婚了，并且你的前配偶是保单的不可撤销受益人，那么这个时候有点麻烦。如果对方不同意放弃的话，那么原则上对方还是可以合法地获得你的身故赔偿。而且由于不可撤销的受益人权利，他们甚至有权利更改你的保单。

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那么，怎么样才能确保未成年孩子领到赔偿金，并且按照投保人的意愿合理使用呢？

1. 你可以为小孩选择一位成人监护人，但是一定要小心

在你购买人寿保单的时候，为小孩选择监护人的目的是保留孩子的遗产，直到他们成年为止。指定一位成年监护人作为未成年子女的人寿保险受益人的好处是，小孩作为受益人需要经历的一系列法律进程都可以被简化。

但是任命成年监护人的弊端在于，你无法确定这位监护人之后是否会兑现你的意愿并承担财务责任。如果你选择的成年监护人不承担财务责任，他可能会滥用这笔资金。之前就出现过多起父母选择成年监护人的情况，其中有些监护人最后剥夺了孩子的继承权、或滥用了他们的资金。

2. 为孩子单独开设一个 UTMA 财产帐户

根据《未成年人统一法案》（Uniform Transfers to Minors Act，简称 UTMA），投保人可以在银行或者人寿保险公司为孩子单独开设一个财产帐户。之后，投保人授权一位自己信任的管理者（custodian）来管理这笔财产，帐户中将包括人寿保险以及其它投保人的资产。

UTMA 是父母确保子女从人寿保险单（或其他资产，例如共同基金，股票，债券等）中获得收益的最简单的方法。

根据 UTMA，成年人可以在人寿保险公司、银行或其他金融机构中为未成年人开设帐户。由父母指定的保管人控制和管理未成年人的资产，直到未成年人达到该州的成年年龄（通常在18至21岁之间）。那时，资产就可以移交给成年子女，成年子女可以以自己的方式使用资产。

UTMA 帐户的优势在于其简单性，并允许包括股票和债券之类的其他资产。UTMA 的缺点是，未成年人成年后（通常为18岁）可以立即获得资金，这也可能造成他们并不能很好地为这笔钱做出合理的财务规划。

3. 为孩子设立信托（Trust）

信托是一个文书，在该文书中，投保人将明确规定自己身故之后财产的使用方法，同时指定一位自己信任的受托人（Trustee）来替孩子管理这笔财产。之后，投保人可以将该信托作为人寿保险的受益人，这样就能确保未来赔偿金能按自己的意愿给孩子使用。不过，如果孩子已经成年，那么信托则自动取消。

需要注意的是，投保人虽然可以规划自己身故后赔偿金的使用规范，但是，并不是通过指定人寿保险受益人来规划。根据人寿保险保单的规定，投保人在购买保险时将指定受益人，根据法律，投保人身故之后，保险公司将直接将赔偿金给到投保人生前指定的受益人，而不会按照投保人的财产规划来操作。

信托的缺点是它成立起来比较昂贵，因为你需要雇用遗产代理人。尽管创建信托的成本更高，但是它可以让你更好地控制这笔资金的使用方式、以及孩子何时可以使用这些资金。因为你可以选择银行或理财经理作为受托人，所以还有其他保护措施可以防止滥用资金。

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如果你的公司提供企业退休金计划，也就是401(K)，那么你的雇主将根据你所投资进401(K)帐户中的金额进行匹配投入，通常你可以选择薪水的3%至6%投资进入401(K)帐户，而雇主将匹配你所投资的一半或等额的金额，不过需要注意的是，2020年最高可存入$19,500。

如果这时你选择更高的401(K)投资比例，雇主也将匹配投入更高金额，但是这就意味着每个月到手的工资就会减少，不过不要担心，这时候就是$5000闲置资金发挥作用的时候了！

因为你多投资进入401(K)帐户的钱，也就是你每个月少拿的那些钱，其实可以从$5000闲置资金中「提现」用于救急；不过如果每月到手工资即使减少，也不影响你的生活的话，那就是双赢了，不仅为自己多存了退休金，还省下了$5000闲置资金。

2. 使用机器投资咨询师 Robo-advisor

你可以根据$5000的资金创建个人「交易所开放式指数基金 ETF 」的投资组合，如果你不懂得如何合理规划资金的话，可以使用机器投资咨询师（Robo-advisors），它可以智能地根据你的资金，生成一份投资组合管理建议（portfolio management），通常管理费是你帐户余额的0.25%至0.35%收费，外加 ETF 的费用。

不过不少投资管理公司对于$5000的资金提供免费的管理服务，可以参考了解下这几家公司：Wealthfront、Axos Invest，及 Charles Schwab。

【美国机器人理财顾问 Robo-advisors 推荐】

机器人顾问（robo-advisors）正夯，许多平台都推出低门槛入金等优惠揽客，想要寻找一个安全稳定的资金管理助手，不妨可以先从推荐平台来下手！

3. 投资进个人退休金计划（IRA）

如果你的公司没有提供401(K)，又或者有401(K)，但你已经拿到了最高的公司匹配金额，那么这$5000块不妨投入到个人退休金计划（IRA）中。

IRA不需要雇主参与，个人即可从各种网站的在线经纪人处开户，一般也没有最低存入金额的门槛限制，即使有的话，那也是远远低于$5000的。

需要注意的是，IRA每年上限存入金额是$6000，你如果有$5000闲置，其实离存到上限也就一步之遥啦，不如努力一下，多攒个$1000存进去，这样就又多投资了一笔。

4. 购买免佣金的交易所开放式指数基金 ETF

购买 ETF 的费用率虽然通常很低，通常$10，不过大家还是会希望购买免佣金的 ETF，这样之后的你每次买卖都不需要再额外支付这笔费用，不要看金额虽小，多付几次也是比不小的开销，所以一般投资经纪人都会给你一份免佣金的 ETF 清单。

5. 投资股票交易

股票交易一向具有诱惑力，但也有风险性，如果你之前一直跃跃欲试，那么现在手持$5000的闲置资金将是一次很好的尝试机会。

通常建议将闲置资金不超过10%的部分投入进股票交易市场，将剩余的大部分钱投入到针对退休计划的基金中，这是比较合理的投资方案。

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1. 材料：木瓦、垫层、滴水边、保护涂层等等

🌰 举个例子：沥青瓦的费用从每平方英尺3.5美元至5美元都有，如果选择更高端的材料，比如金属、瓷砖和板岩的话，每平方英尺的价格则从9美元到15美元不等。

2. 人力：专业的技术工人帮忙拆掉旧房顶并且安装上新房顶

如果屋主的房顶很大而且很复杂，那么专业的屋顶安装技术收费也就更高。通常劳务费占到换屋顶总开销的40%至50%，专家表示，这是由于市场上掌握此类技术的工人越来越少，使得雇佣费用越来越高。

3. 处理废弃房顶：在旧房顶更换之后，回收或者清理旧的屋顶材料

什么情况才需要更换屋顶？

● 屋顶少了几片木瓦

● 房顶木瓦破裂

● 木瓦边缘磨损

● 屋顶漏水

● 屋顶积水

● 屋顶甲板损坏

● 建议更换屋顶的期限到了

屋顶材料的年限参考

● 组合屋皮肤（Composition shingles）：12-20年

● 沥青屋皮肤（Asphalt shingles）：15-30年

● 木屋顶（Wood shingles）：20-25年

● 橡胶屋顶（Rubber roofs）：30-50年

● 金属屋顶（Metal roofs）：50-75年

怎么才能节省换屋顶的费用？

1. 前期做足功课

在找屋顶承包工人之前，提前了解清楚自家房顶的大小、更换难度，以及材料，有了这些细节，更能预估出最接近的费用，同时找到最具竞争力的价位。

💡小贴士：在购买屋顶材料时，会经常看到「roofing square」，在这里，每1平方（one square）等于100平方英尺的材料（100 square feet）。另外，屋顶承包商给出的报价一般都是已经包含安装和清理费的。

2. 货比三家

向多个屋顶承包商索取报价，同时在雇佣之前，查看在当地的口碑情况。

💡小贴士：遇到很低的报价一定要谨慎，因为这可能意味着低于水准的安装技术。另外，要仔细检查材料和安装是否有保修。

3. 选择合适的时间点

更换屋顶最忙的季节就是夏季和秋季，如果是在冬天快结束时，或者春季更换屋顶，可能可以拿到淡季的折扣。

4. 使用保险

房屋保险通常承保由非故意原因造成的屋顶损坏。如果冰雹砸掉了几块屋顶的木瓦，那么保险可能可以承保整个屋顶或部分屋顶的更换。

5. 亲自动手

在有条件的情况下，可以在装修队到达前，自己处理掉一些旧的材料，这也能省下不少费用。但需要注意的是，这是一份又脏又危险的苦差事，最好还是由专业人士来处理。

6. 考虑叠盖屋顶

叠盖屋顶（overlay）指的是在原有屋瓦上面再覆盖一层新的，这样能减少更多的安装工时，所以比起整个屋顶翻新会更省钱。

💡小贴士：采用这种方法可能会使屋顶保修无效或者缩短保修时间，另外，叠盖屋顶可能会增加未来更换的曾本，因为以后在拆屋顶时，要多拆一层。

屋顶翻新资金来源

不管怎么省钱，更换屋顶小几千的费用肯定是要的。在美国，很多屋主为了灵活运用注入房地产的资金，会利用房屋净值（Home Equity）做套现理财，用以作为其他开销的资金，其中房屋翻新就是很多人的选择。

以下为几种套现房屋净值的方式 ⬇️

房屋净值贷款（Home equity loans）

房屋净值贷款是将房屋进行抵押，也可以理解为二次抵押贷款，之后对屋主积累的房产净值进行一定比例的套现。一般这种贷款方式适合需要一次性提取大额资金的项目，比如更换房顶这样的大工程。房屋净值贷款的还款方式以及期限与传统的抵押贷款类似。

房屋净值信贷额度（Home equity line of credit）

房屋净值信贷额度（Home equity line of credit）也被简称为 HELOC，与上述的房屋净值贷款的抵押贷款方式一样，都是将房产进行二次抵押贷款。两者最大的不同就是还款方式，HELOC 类似于信用卡，屋主将会获得一个信贷额度，根据资金需求进行提款，之后偿还，不过贷款利率是浮动的。在一定的提款时期内，屋主可以反复从信贷额度中提现。

由于房屋翻新项目一般前期就可以确定整个工程的开销，所以一般建议选择传统的房屋净值贷款（Home equity loans）来作为资金来源。

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Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

关于风险管理，大家应该都听过这么一句话：鸡蛋不要放在同一个篮子里，要把资金分配在不同的地方，使股票投资组合多样化。投资人需要知道自己拥有的每支股票占投资组合 (Portfolio) 的比例是多少。你可以根据自己拥有的股份的价值变化随时间计算这个比例。

小贴士：
要知道特定股票在 Portfolio 中所占的比例，可以用投资组合的总价值除以特定股票的总价值，就会是这特定股票在投资组合所占的比例。

计算 Portfolio 总价值

通常投资人需要按价值计算每支股票（而不是股票数量）在 Portfolio 中所占的百分比，以找出投资人为每种特定投资分配了多少资金。

• 首先，需要知道全部投资组合的价值，以便计算每支股票在这里面占了多少百分比。总价值数字可以直接在自己的帐户上看到，如果没有，其实自己也很容易算。

• 再来，查清楚手上有多少支股票，并查出每支股票有多少张。然后可以从帐户或其他股票报价服务处查找当前股票值多少钱。

• 将拥有的股票数量乘以当前价格，得出的数字就是所拥有股票的股票价值。

• 把所有这些股票的数字加在一起。如果投资人拥有多个投资帐户，请记记得检查每个帐户。每个帐户的股票价值相加将是所有股票的总价值。

加权单个股票

现在如果要找出某支特定股票在 Portfolio 中所占的比例，将拥有股票数量乘以该股票的股价，然后将这个数字除以所有股票的总价值。再乘以100就能得到一个百分比值。 这就是该支股票在股票投资组合占的总百分比。

根据投资人想要计算的内容，可能还希望加不同公司股票的百分比，比如说， Portfolio 中有多少百分比股票为科技股，而能源产业占了多少百分比。

计算其他类型的投资

如果对股票以外的投资组合分配比例感兴趣，例如想要知道债券、定存或共同基金占投资比例多少，则可以使用上述的原理。加总所有资产的价值，然后将每个特定资产的金额除以总额。

5%投资分配法

投资分配常用的比例为5%，即任何类型的资产都不超过总投资资产的5%。比如，投资人可以安排20种股票，每种投资占比5%，加起来就是100%。

这里需要特别注意共同基金（mutual fund）的投资。Mutual Fund 本身就已经多元化投资分配，但投资人需要注意它是「如何多元化」的。比如，贵金属类别的基金可能就会有很大的比例放在一些股票上，这样就会超过5%的原则。而标普500指数中，每种股票的占比可能低于1%。

核心卫星投资策略（core and satellite portfolio）

所谓「核心卫星投资策略」就是选择一个核心基金（投资组合本身足够多样化了），比如标普500指数这种大基金，之后围绕该核心基金投资一些「卫星」。一般来说，核心基金投资占比40%，剩下的「卫星」资产分别占比5%至20%。

以下为按照核心卫星投资策略创建的投资组合，仅供参考！⬇️

65% 股票

● 25% Vanguard 500 Index Admiral Shares (VFIAX)

● 15% iShares MSCI ACWI ex US Index (ACWX)

● 10% iShares Russell 2000 ETF (IWM)

● 5% The Utilities Select Sector SPDR (XLU)

● 5% T. Rowe Price Health Sciences (PRHSX)

● 5% iShares Cohen & Steers REIT ETF (ICF)

25% 证券

25% Vanguard Total Bond Market Index Admiral Shares (VBTLX)

10% 现金

看看你所用的券商在投资什么市场。

投资人可以使用此方法来查看与投资目标有多近。许多人不同年龄调整投资比例分配，以获得一定的投资回报或调整投资风险。有些资产经纪人可能会自动提供这些数字，因此在拿出计算机之前，可以先问问自己的理财专员唷。

💡 延伸阅读 >>>

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

什么是房屋价值

房屋价值即是另一位买家愿意花钱买下这套房子的价钱，也可以理解为当前市场价值，以下几个因素决定了房屋的价值

● 地点：房屋在一个犯罪率低、优质的社区可以提高房屋的价值。距离高速、购物中心、餐厅近的话，也可以提高房屋价值。

● 大小和状况：房屋的大小和外观都会影响其市场价值。如果近期粉刷了房屋的外墙，或者更新了房屋内的设备，都可以提高房屋的价值。

● 学区：房屋在一个好的学区可以极大的提高房屋的价值。根据 National Association of REALTORS® 的调查，25%的买家倾向于购买靠近好学区的房子。

● 可比较的房屋：潜在房屋买家会将看中的房子和过去几个月已经出售的同类型的房屋进行价格比较。

● 当前市场状况：当前市场环境会影响房屋价值。举个例子，如果市场上买家多过卖家，那么卖家则可以调高房价。另外，如果当前利率太高的话，就比较少人会愿意买房。

如何决定房屋价值，给房屋定价？

● 使用在线房屋估值工具

● 聘请专业的房屋估值专家

● 咨询房地产经纪或贷款公司

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

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2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

理论上来讲没什么太大影响。但是，如果你希望获得退款，那么你更希望能够尽早而不是拖后提交报税文档。这和新冠肺炎没有关系，只是一个好一点的习惯。因为退款是你向政府提供的无息贷款，早点拿回来你也可以早点使用。

如果你需要更长的时间来报税，那么你还是可以通过提交表格4868申请延期。通常，这会使纳税人有六个月的额外提交时间至10月17日。

自行购买报税软件在线申报，流程超简单又便宜还有折扣！

美国非常流行自行购买报税软件申报，即把报税表格电子化，辅以详细的注解说明，一步一步指引报税者回答报税问题，最后整理成一份官方认可的报税表格。软件还可马上计算退税金额或补税金额，并且代替报税者将表格发送给 IRS 和各州税务部门，若当年度可获退税，约七天左右即可拿到退税，相当便捷。 知名报税软件皆有美国税务单位官方认可，不用担心受骗。这些报税软件可在众多零售商管道购买获得，民众可针对不同报税身份须求来选购适合的版本。

如果你是比较保守的投资人，那么十分建议投资 ETF 基金，虽然投资 ETF 没办法跑赢大盘，但至少能确保你的投资回报率和大盘相近。

追踪标普500指数（S&P 500）和罗素2000指数（Russell 2000）的 ETF 最为热门，其中 S&P 500 被投资人认为是美股的脉搏。而 Russell 2000 ETF 则追踪的是罗素3000指数中最小的2000家公司，反映的是美国中小企业的状况。

标普500指数（S&P 500）ETFs

S&P 500 涵盖了500家美国最大规模的公司，进入该指数的标准包括：市值、现金流、市值交易量、上市时间等多种因素。

💡 延伸阅读 >>> 《标普500指数是什么？为何是美股大盘的最好指标？》

在追踪 S&P 500 的所有 ETF 中，以下3支最为热门：

1. State Street’s SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY) ｜ 3年表现 25.87%｜5年表现 18.3%

2. BlackRock’s iShares Core S&P 500 ETF (IVV)｜3年表现 26.03%｜5年表现 18.44%

3. Vanguard’s S&P 500 ETF (VOO)｜3年表现 26.03%｜5年表现 18.43%

SPY 是最古老的一支追踪 S&P 500 的 ETF（发行于1993年），该基金的费用为 0.09％。 尽管在更广泛的资产管理环境中，这笔费用可以忽略不计，但它相较 IVV 和 VOO 的费用要高出许多。但即使费用较高，该基金仍具有出色的流动性，其平均每日交易量是 IVV 和 VOO 的30至60倍。

在 ETF 表现方面，这3支 ETF 在过去10年都没有跑赢大盘，其中 SPY 表现最为一般，这是因为 SPY 的费用较高，另外它存在的时间最久。VOO 最为年轻，于2010年9月发行，因此它的参考数据较为有限。

SPY 与 IVV 和 VOO 在结构上也有所不同。SPY 是单位投资信托（UIT），所以不能进行证券借贷和股息再投资，这也就影响了 SPY 的总回报。IVV 和 VOO 是开放式的，允许将股息再投资，因此投资回报会高出 SPY。

罗素2000指数（Russell 2000） ETFs

不像 S&P 500 追踪的都是大规模公司，Russell 2000 追踪的是小规模公司。Russell 2000 追踪了 Russell 3000 指数中的2000家小公司，而 Russell 3000 代表了美股中98%的公司。

S&P 500 和 Russell 2000 中的公司都是以市值作参考指标，但 S&P 500 的公司是由委员会进行选择的，而 Russell 2000 的公司则是基于公式进行选择。

以下为3支最为热门的追踪 Russell 2000 的 ETF （按热门顺序，第一为最热门）

1. BlackRock’s iShares Russell 2000 ETF (IWM)｜3年表现 19.90%｜5年表现 11.95%

2. Vanguard’s Russell 2000 ETF (VTWO)｜3年表现 20.09%｜5年表现 12.08%

3. Direxion Daily Small Cap Bill 3x Shares (TNA)｜3年表现 26.42%｜5年表现 11.19%

IWM 最具有流动性，同时费用率也是最高的。尽管 Russell 2000 ETFs 的流动性不及 S&P 500 ETFs，但总体费用率都比 S&P 500 ETFs 要贵。

IWM 虽然流动性最高，但仅占 SPY 的四分之一，而其高费用率的原因可能是因为需要定期维护大量的证券。

Russell 2000 在牛市开始的时候表现是要远远超过 S&P 500 的，因此也更具吸引力，但是从长久来看，Russell 2000 的波动性更大，所以投资风险也就越大。

投资 ETF 的优势

ETF 因为费用率低，同时能获得接近大盘的投资回报而受投资人喜爱。除了以上两大类热门 ETF，其实美股市场上基于地理、行业、规模还有非常多的 ETF 可以选择。

💡 延伸阅读 >>>

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