如果房客受伤、或者对周围邻居造成财产损害，通常你的房屋保险也不能承保。他们需要用自己的保险来 cover 这一部分。

Airbnb 保险是什么？

有些房屋保险公司会额外提供一种 Airbnb 保险，该保险适用于将房产作 airbnb 用途的屋主购买。

Airbnb 保险具体有两种：Airbnb 房东保护保险（Airbnb Host Protection Insurance）和 Airbnb 房东保证（Airbnb Host Guarantee）。

Airbnb 房东保护保险

Airbnb 保险为以下各项提供高达 100 万美元的责任保险：

● 客人或其他人的身体伤害

● 损坏客人或他人拥有的财产

● 客人或其他人对公共区域（如公寓大堂）和邻近财产造成的损坏

⚠️ 假设您接待了一个吵闹的团体，他们决定在您的院子里点燃烟花。 如果这些烟花落在邻居的棚子上并引起火灾，则此责任险可以承保损失。

以下是 Airbnb 房东保险不承保的内容：

● 客人或其他人的身体伤害由房东本人造成

● 客人或其他人的财产损坏由房东本人造成

● 房东本人负责的公共区域和邻近财产的损坏

⚠️换句话说，如果发生的事件是由于您的疏忽造成的，Airbnb 保险将不会为您承保。 举个例子，现在是 7 月 4 日，您留下烟花供客人欣赏。 如果隔壁的棚子因为这个决定而着火，损失将由您来承担。

Airbnb 房东保证

房东保证不是保险，而是 Airbnb 赞助的一项计划，用于承保个人物品的损坏，包括房东本人的和他人的。

虽然 Host Guarantee 提供高达 100 万美元的承保范围，但有一个问题，在向 Airbnb 提出索赔之前，房东必须尝试向房客追讨损失。

房东保证可能涵盖以下事件：

● 客人对房屋造成的物理损坏

● 客人造成的个人财产损失

● 援助动物造成的伤害

Host Guarantee 不保护的内容：

● 盗窃现金或证券

● 普通磨损造成的损坏

⚠️ Airbnb 保险只是一种附加保险，用来弥补房东保险的不足之处。美国比较大的公司如 Allstate、Erie、Nationwide 都有提供短期的 Airbnb 保险。

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房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

・过去30天的工资单

・目前的纳税申报

・W-2或1099税表

2. 保险

・房屋保险：以证明申请人的房屋有足够的理赔额

・产权保险：让贷款方能够核对税款、产权名字以及关于财产的法律说明

3. 信用分数报告以及信贷报告

4. 每月的各项债务

・当前的抵押贷款

・房屋净值贷款

・信用卡

・汽车贷款

・学生贷款

5. 所有其它资产

・银行存款

・股票

・证券

・共同基金

・定存单（CDs）

・退休帐户，比如401(k)

・其它不动产

6. 当前房屋估值

7. 贷款价值比估值（Loan to Value appraisal）

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不像健康保险自付额是全年的自付额，汽车保险的自付额是单次自付额，也就是说，每次申报保险理赔，车主都要首先支付自付额的部分。

💡小贴士：将自付额从$500升至$1000是比较常见的省月费方式，不过需要注意的是，投保人需要确保自己每次申报理赔时，能付得起相应的自付额再作选择。

汽车保险自付额 (Deductible) 是什么

自付额顾名思义就是在申请保险理赔时，需要自己首先支付的额度。比如在一次事故中，修车费要$5000，而车主车险的自付额是$1000，那么车主就要首先自费$1000，剩下的的$4000由保险公司支付。

自付额只与碰撞险和综合险挂钩（collision and comprehensive coverages），而责任险（liability coverage）是没有自付额的。责任险承保的是车主对他人车辆造成的破坏或他人的人身伤害，这部分费用由保险公司全权负责。也就是说，只有车主修自己车的时候，需要首先自费自付额。

$500自付额

以 Progressive 汽车保险为例，$500自付额这一档保费大约是一个月$129。$500自付额意味着，每次因意外申报保险理赔时，投保人需要自己先支付$500。如果维修费低于$500自付额，那么投保人就不需要申报保险理赔了。

举个例子，假设投保人的汽车维修费是$600，那么投保人需要自费$500，之后剩下的$100由保险公司承担。

在申报保险理赔之后，保险公司是极有可能提高保费的。比如说，投保人的汽车维修费是$750，那么投保人自费$500之后，可以省下$250的维修费，但问题是，上涨的保费可能会超过$250，那么其实这种情况，申报理赔就不划算了。

$1000自付额

如果投保人能在出意外时自费$1000，那么选择这一档自付额的保险是最划算的。

$1000自付额可以使每个月的保费省下31%。根据 Progressive 汽车保险的数据，相比$500自付额的保险，选择$1000自付额的保险每年可以省下$480的保费。

如何选自付额？

自付额的不同将影响投保人的月费，以及每次申报理赔时要自掏腰包的费用。在选择自付额时，可以问问自己以下几个问题：

1️⃣ 我有多少现金？

如果投保人手头上有较多存款，那么可选择较高的自付额从而省下每个月的保费。如果投保人没有过多的收入，那么较低的保费会使月费提高，但反过来，投保人在发生意外时就不需要一次性支出过多自付额。

2️⃣ 我有多大的概率要申报保险理赔？

如果投保人经常发生意外，那么可能需要低自付额的保险，这样就不用每次申报理赔时掏$1000。如果投保人没有任何不良驾驶记录，那么较高自付额的保险会是比较好的选择。但是，每个人都无法预测自己会不会发生意外，所以还是要确保当意外发生时，能够支付得起相应的自付额。

3️⃣ 我的车值多少钱？

如果投保人的车的价值比较低，那么不应该持有高自付额的保险，这是因为可能支付自付额的费用就和车辆价值差不多了。

⚠️ 如果车主的车是 lease 的，那么需要参考 auto lease 的协议，有些租赁公司对自付额有特定要求。

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✅ Do：延缓大额消费

在办 refinance 的过程中应当尽量避免大额消费，比如买车、船、飞机等价格昂贵的大件物品。另外，家具或设备等涉及安装费的物品也最好暂缓购买。大额消费很容易降低个人信用分数，而这最终将造成更高的贷款利率以及更高的首付。

❌ Don't：破坏个人信用分数

不仅仅大额消费会影响信用分数，办理新的信用卡或者取消原有的信用卡也会影响信用。贷款方会基于信用情况来评估贷款人的风险。信用分数非常低、刚刚过申请贷款底线的贷款人要尤其注意维持个人信用分数。

✅ Do：不要换工作

贷款方通过贷款人的工作历史来判断贷款人是否有稳定的工作和收入来源，如果贷款人临时换工作，可能会导致贷款申请延迟两周。

❌ Don't：不要破坏贷款进度

抵押贷款对时间是很敏感的，也就是说，即使贷款人锁定了利率，但也只能保证在一定的时间内有效。所以，贷款人一定要准时准备好所有的材料并且递交，逾期的话可能会导致原本签订的条款无效，整个贷款流程又要从头来过。

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卖家能从购买 Home Warranty 当中获得什么好处？

一般来说，这可以激励购房者来这里看房。大约80％的房屋销售确实已经包括了 Home Warranty。这样做的目的是使买方知道，在你购买房屋后，合同之外可能发生的任何问题都会包含在房屋保修范围之内。

例如，如果买方在购买房屋后的一年内，由于正常磨损导致炉灶发生故障，那么 Home Warranty 很可能会帮助维修或直接更换相似设备。同样，卖方购买的 Home Warranty 也可以保护卖方在房屋待售期间免受意外费用的侵害。

买家为什么要购买 Home Warranty？

从买方的角度出发，购买 Home Warranty 可以让你省心。房屋保修将在房屋买卖交易结束时生效，因此这份 Home Warranty 可以担保下一年房屋里的物品情况。你不必担心因房屋检查中未显示的商品而与卖家发生冲突。

当然，购买 Home Warranty 意味着你在购买房屋时要花更多的现金。它们的起价通常为300美元至500美元，具体取决于公司和你选择的承保范围。如果你家有游泳池或者其他设施，那么 Home Warranty 的价格则会很高。

为什么要买房屋保修 (Home Warranty) ？帮你解决家里各种问题！

房屋保修 (Home Warranty) 保护的是房屋的内部系统和设备，涵盖了房屋中的主要系统，例如房屋的供暖、制冷、水暖和电气系统等等。房屋保修一般还涵盖家庭中较大的电器，例如洗碗机、烤箱、冰箱、洗衣机和烘干机等，让屋主省时省力又省心。

房屋保修 (Home Warranty)的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保修 (Home Warranty) 公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。上方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保修 (Home Warranty) 公司。

一般来说，新的贷款公司的要求和之前的旧贷方差不多，都希望你对房屋财产进行保险。大部分的房屋保险被称作是HO-3，这可以保障我们的家庭和个人财务免受各种灾难和意外事故的侵害。如果你的新贷方有更为具体的要求，那么你可能需要在基础的房屋保单之外购买新的额外险。

至于新贷方需要你购买房屋保险的时间，这个会因人而异。有的贷款公司会要求你立即购买，也有些贷款方会在 Refinance 过程快结束的时候要求你购买，具体的时间你需要和贷款公司确认。

🌟 同场加映：美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

需要注意的是，任何保险在定价的时候都会参考个人保险信用分数（credit-based insurance score），这个信用分数就和众所周知的 FICO 分数类似，用于评估投保人的风险系数，比如是否比其他人更容易申报保险理赔。

个人保险信用分数是基于个人信用报告的。如果投保人被评估为低风险，那么个人保险信用分数得分更高，若被认定为高风险，那么个人保险信用分数也就越低。通常个人保险信用分数越低，保费就越高。

保费计算公式

通常个人保险信用分数受以下几个指标影响：

⚠️ 付款记录

⚠️ 所有债务总和

⚠️ 信贷账号持有时长

⚠️ 新帐户开设情况

⚠️ 信贷类型

💡敲黑板：如果个人信用报告有污点的话，那会直接影响到个人保险信用分数，那么就会影响到保费。

Refinance 是怎么影响保费的？

申请 refinance 涉及信用查找以及新帐户开设，这将降低保险信用分数，从而影响保费，不过，通常不会给保费造成大幅度影响。如果保费变化巨大，那说明受其它财务问题影响，比如屋主通过 cash-out refinance 来合并几张刷爆的信用卡。

而且 Refinance 时候购买房屋保险，不要求你选择与之前一样的保险公司，你也可以再一次货比三家，选择最适合自己的保单。

💡敲黑板：有的投保人可能想要亲自管理个人保险信用分数，但其实这是没必要的。建议投保人通过增强个人财务状况来改善分数，比如积极还清债务，提高存款，这些都可以改善 FICO 和个人保险信用分数。

房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

・机油粘度指数（viscosity ratings）：机油根据不同的粘度指数进行分级，粘度指数表示一切流体粘度随温度的变化，粘度指数越高，流体粘度受温度的影响越小，粘度对温度越不敏感。车主可以通过车辆手册了解自己车适合的机油粘度。

・机油标号（oil classification codes）：在邮箱上通常会印有一个圆形标志，其代表着机油分级和粘度指数，通常会看到「SAE」，代表着美国汽车工程协会的简称，而「API」则是美国石油协会简称。而「SAE」下方的「10W-40」则代表粘度指数。

・合成机油（synthetic oil）：市面上有部分说法指出，合成机油的更换时间可以更久，同时对于发动机的磨损较小，也能在高温下使用。不过合成机油更换时间是否更长还没有得到证实。

问：是否需要更换机油品牌？

答：如果原本使用的机油没有出过问题，那么无需更换机油。

问：是否要使用车辆手册推荐的机油？

答：如果新车还在保修期内，那么建议使用推荐的机油，因为如果使用其它品牌的机油可能导致保修无效。

问：气温变化较大地区如何选购机油？

答：气温变化较大的地区，比如冬季特别冷，夏季特别热，那么注意机油粘度。以「10W-4」为例，10W的机油对应的结冰点温度是-25℃，如果冬季特别冷，那么「W」之前的数字应当选择越小。

💡敲黑板：并不是越贵的机油就对车越好，主要还是学会看机油标号，理解粘度指数，根据车辆使用的环境来选择合适的粘度。

问：老式车怎么选购机油？

答：如果老式车很长一段时间都使用的是单级机油（single-weight oil），那么千万不要更换成多级机油，因为单级机油通常不含清洁成分，那么就会使发动机中粘附不少杂质，如果突然更换机油，反而会释放出这些杂质。

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请记住，房屋保险不涵盖因游泳池中的水冻结而造成的损坏。因此，你需要确保在每个季节结束时将里面的水排干。

除此之外，房屋保险 cover 的范围和赔付额度也取决于家里游泳池的类型。如果你家里是永久安装的那种游泳池，那么其属于 other structures coverage，你能获得的保险额度取决于游泳池的大小、建造成本等等；如果是那种便携式游泳池、可以随身携带的那种，那么则属于 personal property coverage，保险公司会把这个游泳池看作你个人财产的一部分。个人财产保护有政策和类别的限制，能够获赔的金额很少，保险公司会基于这个判断来与你讨论赔付额度。

如果有客人在游泳池旁边受伤，你可能会因事故而蒙受医疗或法律费用。责任保护是典型的房屋保单的标准组成部分，但由于分摊会增加你的责任风险，因此你可能要考虑增加保险范围。针对这种情况，保险公司建议最低责任限额为500,000美元，你也可以根据自家情况适当提高一点。

你需要个人雨伞险 (Personal Umbrella Policy) 吗？ 

雨伞险是一种附加的责任险，用来赔付意外情况下造成的人员伤亡、财产损失等等。雨伞险是基本保险之外的额外保护。如果你想要给家里的游泳池增加额外的保险额度，建议你可以购买 personal umbrella policy。这份保单主要帮助 cover 超出房屋保单限额的部分。你在考虑是否要购买这个的时候，可以先跟保险公司咨询一番。

有了雨伞险，房主通常会获得至少1,000,000美元的理赔。如果有人在使用你的游泳池时死亡或重伤，在这种情况下，如果你被法庭起诉，雨伞险可以帮助你支付其丧葬费或医疗费，以及你的任何律师费。在许多情况下，所有这些成本很容易超过500,000美元。如果你没有雨伞险，并且你的标准保险额度已用尽，那么其他任何额外费用都必须自付，这笔费用是非常高昂的。

另外，我们也可以提高游泳池的安全系数，尽可能地防止意外发生。比如说，我们可以在游泳池周围安装围栏，防止有人、主要是小朋友意外落水；在通往泳池的门上安装警报，确保没有人在房主不知情的情况下使用泳池等等。

房屋保险保费会因为游泳池而贵很多吗？

不管你的游泳池类型是 in-ground 或者 above-ground，保险公司都认定该设施具有责任风险，因此保费都会比较贵。保费具体涨多少取决于游泳池的类型，不同的类型保险公司可能将其归入「other structures」或者「personal property」的类别下进行征费。

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以下有几种方法，教大家评估挑选最适合自己的人寿保险公司：

1. 检查这家保险公司的财务偿付能力

有几家保险评级机构（A.M. Best, Moody's, Fitch Ratings, S&P's 等）会对保险公司的财务稳定性和支付未来索赔的能力提供具体报告，而且每个公司都有独特的标准和评级方法。这个建议你提前查一下。

此外，人寿保险在州一级受到监管。为了保护公共利益，每个州都规定了保险公司必须维持的偿付能力水平。所以当你咨询一家保险公司的时候，你可以询问有关该公司财务等级的消息，以此来进行评判。

2. 询问专业财务人士的建议

咨询专业财务人士是非常重要的，一个好的金融专业人士可以帮忙推荐一个适合你情况的人寿保险单和保险公司。

3. 仔细阅读，理解人寿保单的各项条款

作为购买保单的人，你应该要仔细阅读以下各项条款，有任何疑问要随时跟保险公司沟通。这样才能了解是否是最适合自己的。毕竟这是一笔长久的投资。

4. 向你所在州的保险部门查找 (Department of Insurance)

最后，如果你需要更多消息来帮助决定购买哪一家、哪一份保单，你可以咨询所在州的保险局，或者去保险局查找有关公司收到的投诉情况，这样可以进一步判定。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

👉询价和购买戳这里

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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想了解百万保单＆投资型保单，欢迎咨询咕噜

针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

价格最佳： Geico

最少客户负评：Progressive

客户满意度最高：Geico 和 State Farm

方案选择最多：Allstate 和 Progressive

App 开发最佳：Geico

*** 以下比较之价格为平均全险保费，承保的项目包括责任险、碰撞险、综合险，以及无保险肇事方保险（uninsured motorist coverage），代表的是40岁信用记录良好的车主。

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Geico vs. Progressive

一般来说，Geico 的平均费率较低，但是 Progressive 可以提供一些 Geico 不能覆盖的险种，比如 gap coverage 等等。

与 Progressive 相比，Geico 具有更强大的技术和应用程序支持。两家公司收到的投诉数量相较其体量来说，都比预期的要少。

Allstate vs. State Farm

如果你要在 Allstate 和 State Farm 之间做出选择，一般来说 State Farm 的平均价格较低，但是 Allstate 可以提供另一家不能提供的一些功能，比如事故宽恕和新车更换保险等等。

Geico vs. State Farm

一般情况下，Geico 和 State Farm 的平均费率都比 Allstate 或 Progressive 便宜。

Geico 在技术层面更胜一筹，比如可以帮助虚拟协助驾驶，以及监控汽车维护等等。而且 State Farm 和 Geico 的客户满意度都很高。

Allstate vs. Geico

当你在 Allstate 和 Geico 之间进行选择时，你可以期待很多科技层面的技术应用：Geico 的app是做得最好的，你可以在上面找到很多类型的帮助，Allstate 则排在第二位。

在这两家公司之间，如果你更关心价格，那么 Geico 可能更适合你。 NerdWallet 对保险费率的分析发现，Geico 平均比 Allstate 便宜。但是，如果你正在寻找特定的承保范围选项，Allstate可能会满足你的需求。 Allstate 提供了 Geico无法提供的一些选择，包括新车更换保险等等。

Progressive vs. Allstate

在排名前四的保险公司中，Allstate 和 Progressive 在承保范围方面最为突出。在这两家公司中，你都可以获得自定义承保范围，灵活度很高，并且可以减少自付额。

Progressive vs. State Farm

在 Progressive 和 State Farm 之间进行选择的时候，请考虑是否需要更多承保选项，或者价格是否更重要。

State Farm 平均比 Progressive 便宜。另一方面，Progressive 提供了 State Farm无法提供的几种承保选项。

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