当你还清抵押贷款之后，你的借款人就不需要你强制购买房屋保险，来保障他的借款利益。如果你的借款人在用于为你支付财产税和房主保险的托管资金中还存有资金，那么你的托管帐户中可能会有多余的资金。如果有任何的多余的资金，借款人应通过邮寄支票的方式退还你。如果你不确定的话，记得询问你的贷方是否会退款。

但是请记住，现在这是你的房子，是你很大的一笔投资，所以你需要保险来帮助保护自己的利益。如果你家房屋发生了破坏性事件，保单通常可以帮助你赔偿一部分金额。

贷款还清后房屋保险价格怎么变化？

一旦你的抵押贷款还清，你的房屋保险就可以有更多可以变化的空间。之前的保单可能更多反映了借款人的要求，现在你可以根据自己的需要来改变保单的承保范围。

如果你的房屋保险是由你的贷款方通过托管支付的，那么一旦你的抵押贷款取消，一定要记得联系房屋保险公司，通知他们你已经还清了抵押贷款，你现在是这栋房子的唯一所有者。记得要把借款人（loss payee）从你的房屋保单中删除，这样对方就不会再收到关于你房屋的任何保险金。

你的房屋保险并不一定会因为贷款还清而变便宜，但由于你会根据自己的需求再次调整保单范围，所以价格可能会因此发生变化。一般来说，你自己可能不需要借款人之前要求的那么高的承保金额，所以保险费用还是会降一些的。

贷款还清后如何降低房屋保险费用？

想要降低房屋保险费用，最简单的方法就是提高自付额（detuctible）。不过需要注意的是，自付额越高，等到申请理赔的时候，需要自掏腰包的费用也就越高。

一般房屋保险的自付额设置为 $1,000 或 $2,000。想要省保费的话，也可以把自付额提高到 $2,500 甚至 $5,000。

除此之外，省钱的方法就是货比三家了 ⬇️

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房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

众所周知，股市的常态就是有涨有跌，但是抛售潮的出现就不一样了，这个情况已经超出了股市正常的震荡范围，所以掌握识别抛售潮来袭的能力，能够很好的帮助自己“平安”度过市场的不确定期。

那么抛售潮到来之前，都有哪些迹象？

1. 出现预料之外的事件

通常公司在公布其季度报告时，都很有可能出现抛售潮，一旦一家或多家公司财报不如市场预期，则会触发大量股东抛售这些股票。

另一种事件为「股市黑天鹅事件」，即出现非常难以预测且不寻常的突发事情。「黑天鹅」情况的出现可能给股市迅速带来连锁负面反应，甚至直接颠覆原本有价值的投资。

记住，这些事件都是难以预测，一旦迹象已经确定，那么投资人就要做好几天之内股市持续下跌的心理准备。

2. 经济动态

经济的动态包括一些经济报告，比如初始索赔（Initial Claims），零售额（Retail Sales）以及国内生产总值（Gross Domestic Product，GDP）。如果这些报告呈现出经济不好的发展，那么股市几乎可以肯定会走低。

商品售价以及货币汇率的波动也会影响股市。比如，商品涨价预示着公司的运营成本将变高，最终这些增加的成本都会转嫁给消费者。举个例子，假设油价上涨，那么消费者油钱就会变贵，同时公司的运输成本也会变贵。

美元的升值其实反而会使股票贬值，因为投资人要花更多的钱购买美股。所以，商品情况以及货币汇率的波动都是投资人值得关注的潜在股市波动迹象。

💡 同场加映 >>> 《美股走势跟美元涨跌有什么关联？当美元涨，美股就会跌吗？》

3. 技术指标

如果前面的两个方向不足以用于判断股市动态，那么技术指标的变化也能用于揭示股市的波动情况、货币汇率，以及股价指数。

● 平滑异同平均线（Moving Average Convergence Divergence，即 MACD 指标）就能用于判断未来股市或证券的前进发展。

💡 同场加映 >>> 《【一分钟美股教室】投资股市一定要会的技术分析指标之一：MACD 指标》

● 相对强弱指数（Relative Strength Index，即 RSI）则能用于判断哪一个证券是超买或者超卖，如果发现股价超过了其价值（overvalued），那么则可能触发抛售潮。

💡 同场加映 >>> 《股票中的 RSI 相对强弱指标是什么？掌握这个指标就能掌握股票投资信心？要怎么看》

● 头肩底（head and shoulders bottom）是一种典型的趋势反转形态，也是判断股市未来走向较可靠的技术参考指标。

● 周期调整市盈率（Cyclically Adjusted Price-to-Earnings Ratio，即 CAPE 比率）评估了一家公司盈利和股价之间的关系，如果比率过高，也暗示着股市可能崩盘。健康的 CAPE 比率是在15或16以内，如果高于20就需要谨慎了，如果该数值接近30，那么离崩盘就不远了。

● 巴菲特指标（Buffett Indicator）比较了一个国家所有公开交易的股票的总价值与该国的国内生产总值（GDP）的比率。当该比率在75%到90%之间，那么该国的股市价值正常。如果该比率飙升到90%到115%之间，那么股价虚高了。如果超过115%，那么股市严重泡沫化，预示着市场很快要走低。

4. 通货膨胀

适当的通货膨胀预示着经济是健康的，但是过快的通货膨胀就要谨慎了。通货膨胀过快会导致民众减少额外的支出，尽可能省钱，这就会影响到公司的盈利，间接影响到股市。

5. 不确定的国内和国际政治形势

政治一直以来都是影响股市的关键因素之一。国内外政治的不确定性都会影响民众的风险承受度，从而影响他们对股市的投资。

6. 经济指标出现疲软

经济学家通常依据一些国家经济指标来判断整体经济形势，投资人会在经济形势不好的时候从股市离场。

一般投资人会关注的经济指标是 Conference Board Leading Economic Index（LEI），该指标考量的内容包括：制造业、失业救济申报率、房地产市场、股价、信贷指标、国债收益率。

7. 汽车销量下滑

汽车销量与美国经济息息相关。买车算是一个大额投资，很多民众会选择贷款买车，而民众倾向于在经济形势好的时候贷款，所以汽车销量好的时候，通常意味着经济形势不错，而经济形势不好的时候，大家买车的热情也会下降。

8. 房产销售下降

民众在经济形势不稳定的时候一般也不会考虑买房，所以如果房市销售持续上涨的话，代表着民众对经济增长充满信心。

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不过，一些保险公司对于车停在车库或外面并没有给出不同的保费，所以还是要多货比三家，看看每家保险公司的政策是如何的。

比如，有一些保险公司可能就会要求车必须停在车库里，而有的保险公司反而会对于停在车库的车提高保费（停在车库有时更容易撞到车库里的边边角角）。

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室内停车的保险折扣通常是通过「风险降低 risk reduction」条款来实现。如果住在高风险地区（犯罪率较高或自然灾害多发），购买保险时说明车是停在车库里的有利于争取到更好的保费和折扣。

即使汽车保险公司对于室内停车有提供折扣，但不同类型的室内停车折扣也是不同的。通常情况，汽车保险公司认定附属在自家住宅的车库是最为安全的室内停车，而社区提供的室内停车楼则并不见得就是安全的。但不管怎么样，停在室内还是比室外要安全些的。

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1. 提前准备全申请材料

贷款公司在决定为屋主承保时，会提前审核一些材料。如果屋主是自雇者、有佣金或者投资收入，那么贷款公司会要求出具2年的联邦报税表，其他人只需要提供 W2 表。

屋主还需要准备好2份近期的存款证明（statements），内容包括银行、退休帐户以及投资帐户的存款。这份证明是用于审核屋主支付首付的能力。

2. 查看个人抵押贷款信用分数

差不多每4人就会有1人信贷报告有问题，所以在办理贷款前，应提前查看个人信贷报告，如果发现问题及时进行修正，否则将会影响信用分数。

确认个人信用分数无误之后还有个好处就是，屋主可以更好地找到适合自己的贷款公司，因为不同的贷款公司针对不同的分数可能条款会有些不同。

3. 不要有较大的人生变动

从办理贷款到批准贷款中间会有两次审批，一次在刚开始申请（application）的时候，一次在正式过户前。这两次审核所有的消息都需要前后一致，否则将重新来过。

很多人往往忘记还有第二次审批，所以可能在办理贷款期间人生出现了变动，个人数据与第一次审批时不同。

需要避免的变动包括：换工作、更换支付首付的资金来源、申请了新的信用卡、错过还款日、支票跳票、买车或贵重物品、突然存了一笔巨额金额到银行帐户内。

4. 与贷款公司时刻保持联系

想要加快贷款办理流程，很重要的就是与贷款公司保持联系，相互配合。屋主应及时回复贷款公司需要的材料，毕竟没有充分的材料，贷款公司单方面也办法加速为屋主办下贷款。如果屋主知道有一些材料贷款公司一定会要求提供，也可以自行提前准备好，而不是等到贷款公司来要，才开始准备。

5. 拿到贷款公司的 Preapproval

这一步只是提前向贷款公司了解到个人的房产是否可以贷款，以及大概可以贷款到的金额，而不是确认自己是否符合贷款申请的条件。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

什么时候买汽车保险保费最便宜？

调查发现，12月汽车保险的报价是最低的，而3月份是汽车保险报价最高的时候，12月的报价最多比3月份低8%。

报价归报价，真正购买保险时候的保费差别就更大了。以夏威夷为例，在12月份投保将比3月份少花48%的保费。在宾州，4月份是投保车险最贵的月份，相比12月份投保会贵出34.5%。

为什么不同的时间点购买保险价格会差这么多？

研究学者暂时没有找到保险价格随时间点变化的具体原因，因为有太多因素都可能影响保费。全美大多数地区12月的车险是最便宜的，但也有11个州12月的车险是最贵的，最主要的原因可能是天气状况。

12月保费较低的另一个比较大的原因是，每年年底会进行通货膨胀调整，一般新的一年开始（1月）保费就会开始上涨。大多数保险公司会在年底对这一整年的理赔情况进行统计，如果该年理赔申请较多，保险公司就会调高下一年的保险费率。

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我们不仅应定期清洁冰箱内部，而且还应定期清洁冰箱的外门，尤其是门把手的部分。为了保持冰箱的正常冷却，从而节省电力和金钱，你还需要定期清洁冰箱的线圈。这些线圈里面装着冷却剂，它们从冰箱里吸收热量，从而冷却了内部的所有物品。你的冰箱应冷却至40°F或更低的温度，以防止细菌滋生。清洁冰箱线圈是一个相对简单的任务，你应该可以自己处理。它不仅可以帮助冰箱更高效地执行，而且还可以帮助保护你的身体健康。

我应该多久清洁一次冰箱？

这在很大程度上取决于你的清洁习惯。如果你是那种一旦看到有污点就清理干净的人，那么你不必经常对冰箱进行深层清洁。

一般情况下，至少每周一次，你应该检查并丢弃冰箱里旧的或已经变质的食物。请记住，由于你既不会闻到也不会尝出引起食物中毒的细菌，因此你永远不要尝试品尝某种食物以检查它有没有过期。

清理完冰箱中的这些物品后，请用湿布和温和的肥皂水清洁冰箱的外部，记得不要忘记冰箱顶。另外，可以擦拭冰箱内的架子、门密封条，以及蔬菜箱等等。

如果你对冰箱的日常清洁做得不错，那么只需每三至四个月或按季节进行一次深层清洁。另外，请确保大约每六个月时间，你就要根据制造商的建议更换饮水机中的滤水器。

房屋保修 (Home Warranty) 如何买到最便宜划算又适合屋主需求的？

房屋保修 (Home Warranty)的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保修 (Home Warranty) 公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保修 (Home Warranty) 公司。

1. 车险记录出现空档期

停掉车险会导致个人车险记录出现一段空档期，保险公司很可能会将这类车主归类为「高危」投保人。下次这类车主再重新购买车险时，将面临更贵的保费。

💡【小贴士】：如果不想车险记录有空档期，那么应当取消车辆的 registration，不过这也要求你返回你的车牌。

2. 意外发生将没有理赔

停在车库里也不是百分百安全的，比如树倒了砸到车库，或者其它意外发生时，停掉车险就没法获得理赔。

3. 取消车险可能违反相关协议

假如车主是贷款买车，那么是不可以完全停掉车险的。有些贷款方允许保留部分车险，但有的贷款方要求在车贷还清前必须是全险。

💡【小贴士】仅保留综合险（Comprehensive-Only Coverage）

假如车主将车停在车库超过30天，可以选择仅保留综合险，该保险承保非碰撞造成的意外，比如冰雹、偷盗、山火等等。这样不仅节省保费，也不会造成车险记录的空档期。

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通常承保内容包括 ⬇️

● 正常的老化

● 极端高温或低温造成的损坏

● 机械故障（包括车辆召回）

● 由保养不佳造成的损坏

汽车出厂商给出的汽车保修具体称为「新车保修或出厂保修」（new car warranty or factory warranty）。承保的范围大致是：3年至10年或者36,000英里至100,000英里，每家汽车厂商给出的条件不同。

二手车车行给出的汽车保修具体称为「二手车保修或延长保修」（used-car or extended warranty）。延长保修其实就是延长新车保修的时间，不过与新车保修的内容有所不同，比如一些零件的自然磨损（雨刮器、轮胎、刹车片）就不在承保范围内。

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汽车保险和汽车保修有什么不同？

汽车保险承保的是因外在原因造成的汽车损坏，比如碰撞、火灾或偷盗，但不承保汽车内部的机械故障或零件损坏。

汽车保险还承保以下几个方面 ⬇️

・责任险（liability coverage）：在一场事故中，当投保人负全责时，车险将支付受害方的医疗保险以及财产损失（车或房）。

・碰撞险（collision coverage）：当投保人的车在事故中被撞坏时，车险将支付维修费。

・综合险（Comprehensive coverage）：当投保人的车因意外事件（火灾、偷盗、蓄意破坏、撞到鹿、被外来物砸）受损时，车险将支付维修费。

・无车险/无保障保险（Uninsured or underinsured motorist coverage）：如果投保人被没有车险的司机撞了车，那么车险将代替对方支付这部分费用。

・医疗账单赔付（Medical payments coverage）：如果投保人车上的乘客在一场事故中受伤，那么车险将支付医疗账单。

・个人伤害防护（Personal Injury Protection，简称PIP）：这个保险也称为「无责任险」（no-fault insurance）。投保人如果在一场事故中受伤，PIP 将承担医疗费用。（*** 这个保险并不适用于所有州）。

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人寿保单是如何运作的

只要你持续支付保费，你的人寿保单就会一直保持有效状态。如果你停止支付保费，则该保单将在下一次付款到期日失效。所以按时支付是非常重要的。

选择适合你预算和生活方式的付款方式，是保持保单有效的最佳方法。

什么是年度保费？

年度保费支付意味着你每年只需向保险公司一次性支付一笔费用。它具有一些关键优势，包括无需定期付款，以及可以获得少量折扣。

如果你按年支付的话，大多数人寿保险公司会提供一定折扣。因为当保单持有人每月支付保费时，公司的管理成本会更高。而且像大多数企业一样，人寿保险公司也更倾向于手头有现金流，因此他们希望激励你提前付款。

你可以获得的折扣则取决于各家人寿保险公司规定，但按年支付的折扣通常在2％至5％之间。

什么是月度保费？

月度保费是在结算周期之日每月支付一次人寿保险的费用。虽然按月支付保费带来的经济压力会小一些，但是忘记支付保费的话可能会导致保单失效。

按年支付可以帮助你省下一点钱，但很多时候我们不见得可以一下子拿出那么多钱支付保费。这个时候，按月支付就是一个很好的选择，不会给大家带来很大的经济压力。而且能够按时分配付款，这可能对你的财务状况更好。

如何决定是按年支付还是按月支付保费？

最重要的一点，是基于自己的财务状况和预算来考虑这个问题。如果你手头直接拿出一年度的保费毫无压力，那么按年支付无疑可以省下一点钱；如果你现阶段的收入和投资情况不允许你短时间直接掏出这一笔钱，那么分月度支付可以让自己的压力更小一点。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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如果你的窗户是在冰雹等自然灾害中被砸破，那么这两种保险都可以 cover。但如果你是人为失误导致的损坏，那么 named-peril policy 可能就不能 cover 这部分的赔偿。

如果是你的邻居弄坏的门窗，那么可以走你邻居家的责任险 personal liability coverage。如果邻居没有责任险的话，那就直接要求他们赔付，拒绝赔付是可以走法律途径的。同理，如果你的家人弄坏了邻居家的门窗，那么可以通过你家的责任险进行赔付。

要注意的是，即使你的房屋保险可以 cover 门窗损坏，你还是要自己付自付额（deductible）。如果门窗损坏的修复金额不是很贵，不能超过 deductible 的话，那其实就是相当于你自己赔付了。在这种情况下，保单有没有 cover 其实没有任何区别。

房屋门窗是房屋中很重要的一部分，它在日常使用中肯定会出现磨损。如果你的门窗是因为年久失修、或者是水浸入之后结冰导致破裂等等，房屋保险公司则会把这些归咎于你没有好好维护房屋，从而不会进行理赔。

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