生活小贴士
把房贷 Refinance 是什么意思？什么时候 Refinance 最合适？
什么是 Refinancing？
这年头好像越来越多人买房了，这时候如果还不知道要怎样申请贷款、Refinance 的话那岂不就吃亏了？房贷利息这么高，你是不是想把利息压低一点稍微喘口气？究竟什么是 Refinance？
Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮你改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。流程通常如下所示：
1. 你想降低利息，改善现有的贷款
2. 找到好的贷方（银行），并请申请新贷款
3. 用新贷款偿还现有的债务
4. 按时支付新贷款，直到你还清贷款
什么时候 Refinance 最合适？
很显然的，大部分人会想 Refinance 是想要省钱，但在以下这几个情况下，你可以适当的考虑 Refinance:
1. 信用评分变高了：如果你在信用低的时候申请贷款，相对的你的利率可能会比一般民众还要高，但经过一段时间，也许你的信用评分变高了，你可以考虑 Refinance 以较低的利率偿还你的债务。
2. 房屋装修：如果你买了房子，过一阵子房贷利率低了，或者房贷还得差不多了，你可以申请 Refinance 把家中需要长期贷款的项目刷新，例如增设游泳池、改装房间、翻新房产，假设你的信用良好，你可以利用 Refinance 把房贷缴完，然后用剩余的钱完成家中需要改装的支出项目。
房贷利率趋势向下，专家评估现在就是重贷好时机，有意重新贷款 Refinance 的屋主可以使用下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。
美国房贷屋主为什么要考虑 Refinance「重贷」？有什么好处？
Refinance 「再融资/重贷」的意思是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮忙房贷屋主改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。在美国，通常有贷款的屋主还贷几年后会重新审视自己房贷的借贷利率、剩余欠款和利息，并且考量当前市场状况和利息政策，来看看自己是否能透过 Refinance 得利。
若计划 Refinance，可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。
前提
在考虑要不要 Refinance 的时候最重要有两点因素考量：一个是未来打算使用/居住这间贷款房的时间，一个是总体贷款金额和利率。如果短期之内不打算脱手，多付一两点房贷利率点数 (point) 也是很合理的（房贷利率点数当中，一点等于房贷金额的1%；通常多付点数能够降低贷款利率）；长远来看，多付的点数金额和降低的每月房贷金额可能可以打平；但如果短期就要脱手，那 Refinance 衍生的花费金额可能就不划算。
1. 降低每月付款金额
Refinance 很重要的一点就是看能不能从浮动利率贷款 (ARM, Adjustable Rate Mortgage) 调到固定利率贷款 (FRM, Fixed Rate Mortgage)。对于愿意承担升息风险的借贷者来说，ARM 初期的月付比较低，对于几年之后就打算脱手房产的借贷人来说也比较划算。但如果借贷人想长期持有该房产，建议考虑把利率调整到30年、15年或者10年的 FRM。采用 FRM 的话，借贷者可以完全掌握每月房贷金额。对于利息不断调升的房市来说，换成 FRM 可能是最合理的选择。
2. 避免气球贷 (Balloon Mortgage)
气球贷 (Balloon Mortgage) 又称「大额尾付贷款」，就像浮动利率贷款（ARM），初期月付还款金额较低，但是当贷款期限结束（差不多五到七年之内），如果贷款者还是住在同一个房屋上，那剩下的所有贷款都会到期并且需要缴交。如果借贷者是借这种气球贷的话，要转换到新的固定利率贷款 (FRM) 或者可调整利率贷款 (ARM) 都很容易。
3. 甩掉私人贷款保险
有些购屋付款方式允许购屋者的头款不用付到房价的20%，但这种情况通常还要再加买私人贷款保险（PMI, Private Mortgage Insurance），以保护贷款者避免借款人贷款违约的风险。随着贷款余额减少、房屋价值提高，借款人可以透过 Refinance 来甩掉私人贷款保险；贷款人则有权力决定什么时候可以解除私人贷款保险。
4. 房子抵押贷款 (cash-out equity)
所谓的 Equtiy 就是把房价扣除贷款金额，借贷人可以抵押并拿现金出来。举例，40万的房子当初贷款30万，现在房价已经涨到了70万，Equity 就是40万（70万-30万）；房主如果需要用到现金，就可以拿部分 Equity 做抵押贷款。假设房主要拿20万，加上原有的贷款已经付到剩25万，那么新贷款就是45万。做 Refinance 的银行会用新贷款付掉旧贷款，剩下来的钱就是可以拿出来的现金（此例而言是20万），而借贷人则开始付新的贷款。
一般来说，大多数房子价值都会上涨，增值空间就可以做很好的运用；这改变了很多人认为一买房、一背上贷款就没有什么现金可以灵活运用的想法。
女性几岁以上算高龄，可能不容易怀孕或是风险大幅增高？
年龄与卵子质量有很大的关系，年长女性的卵子数量不但会减少，质量也可能会受到影响。一般来说最佳怀孕生育年龄是25~30岁，随年龄增长生育力逐渐下降，而现医学界定35岁以上初产妇为高龄，也就是超过34岁即为高龄妊娠（也有一些欧美本地医生标准较宽，认为40岁以上才是高龄、45岁以上可能才建议做试管）。这道年龄门槛会定义在「初产妇」的缘故是许多疾病像是妊娠高血压会在初产妇发生，经产妇（生过一胎以上）除非两胎相隔的时间很久才比较需要注意。年纪越大怀孕，罹患妊娠高血压、妊娠糖尿病、子癫前症的风险越高。
现代夫妻多半都希望经济稳定之后才生儿育女，随着现在晚婚晚育的趋势大增，34、5岁以上的新手妈妈越来越多。专业医生表示，高龄妊娠风险高，一定要更密集谨慎地勤做检查。只要按部就班、保持身心健康、检测出有风险时能遵照医嘱进行控制，其实不需要太过紧张担心。然而高龄妇女的体能的确不如年轻妇女，卵子质量也巨幅下降，可能连成功受孕都有困难，或是即使受孕，胚胎也有染色体异常状况。若已有自然受孕困难、流产、胚胎异常等状况，再加上不可逆的年龄压力，其实不少备孕妇女会直接选择试管婴儿 (IVF)。
年纪越大，试管婴儿成功率越低
与正常怀孕一样的道理，年纪越大的女性的试管婴儿的成功率就越低。大龄女性或因特殊情况需要冻卵的女性可以先将卵子冰冻，等要体外受精时再解冻；而专家建议最好能在35岁之前就冻卵，否则卵子质量可能会下降。
流产率也会跟随女性年纪增长而增加。有研究还指出，用 IVF 技术怀孕的女性有相对较高的宫外孕机率。来自 Reproductive BioMedicine 的一篇科学杂志就指出，36岁以下的女性中，接受 IVF 疗程和普通女性的流产机率没有显著差别。但是36岁以上的女性中，接受 IVF 治疗并有不佳反应的女性比起未接受疗程同龄女性有着更高的流产率。
年纪虽大，但能够透过饮食或运动让生育功能回春吗？
答案是否定的，生育功能老化是不可逆现象，一旦出现这个症状就只会单方向地衰变，而不会逆向回春。就算再怎么补充营养、努力运动等等也没有办法补救，仅能延缓持续老化的节奏。
综合以上结论，专业生殖团队都会建议备孕妇女可以尽早在35岁以前取卵采用试管婴儿疗程，以免错过黄金生育期。每个人的身体情况不同，建议患者一定要先就医咨询或进行治疗，待医生评估给予专业意见后再做决定，其他人的经验不一定适用于己身。若下定决心做试管婴儿，咕噜《美国试管婴儿/冻卵考察之旅》即与专精第三代技术的美国专业生殖医学中心合作，可进行参观并与试管专家咨询。欲了解详情可前往服务页面进行了解。
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外国游客到美国买东西，可以退税吗？
美国境内大多数的州都没有提供外国游客买东西的退税服务。目前只有德州 Texas 与路易斯安娜州 Louisiana 才有国外游客退税点。游客需要持外国护照，提供90天内的机票当证据 (在美国停留不超过90天)。在德州的话，只要能证明你买的商品要送到国外去，也能退税。
在美国的居民，长住美国的外国人，双重国籍，在美国待超过90天的旅客都不能申请退税。
橄榄油要怎么挑？分级有什么差？听说不适合拿来炒菜？
营养的橄榄油可分为四级：
特级初榨橄榄油/冷压初榨橄榄油Extra Virgin Olive Oil：以冷压方式压榨而成，不经任何加热处理，油酸度(Oleic Acid)须低于0.8%。保有天然橄榄果香，天然青绿色泽，营养价值最高，为级数最高的橄榄油。
初榨橄榄油 Virgin Olive Oil：次于特级初榨橄榄油，经橄榄果首次冷压而成，经压榨的橄榄油，油酸度高于0.8%的将被分级为初榨橄榄油(Virgin Olive Oil)，味道温和、仍保留丰富营养。
纯橄榄油Pure Olive Oil/Olive Oil ：经过精练(加热及化学处理)的橄榄油，己失去天然果香、味道、颜色及营养，需混合约10%-20%的特级初榨橄榄油或初榨橄榄油以提升味道。颜色较浅、味道较淡，营养价值大减。
精制/清淡橄榄油Extra Light Olive Oil：是由精炼橄榄油与极少量特级初榨橄榄油或初榨橄榄油混合而成。Light字眼与热量无关，而是因为此橄榄油所含的精练油成份超过90%，已无果香或营养，且味道很淡而得名，属低质量橄榄油。
如何保存橄榄油？
选择深色玻璃瓶包装，并避免光、热与空气接触。
特级初榨橄榄油适合高温煮食吗？
根据国际橄榄油协会表示，优质的特级初榨橄榄油是冷压而成，未经任何加热处理，游离脂肪酸很低，起烟点达近200度C，高于油炸食物的理想油温180度C，因此特级初榨橄榄油是很健康及全面的食用油选择。
什么样的烹饪方式适合哪种油？华人炒菜方式适合哪种油？
所谓开门七件事「柴米油盐酱醋茶」，油是家家户户每天炒菜必需品，挑选有益健康的食用油也就格物重要。偏偏，市面上食用油种类五花八门，让人不知从何选起，或认为使用橄榄油就是最好。事实上呢，每种油皆有其特性，更有适合的烹煮方式，本篇就来科普一下日常食用油，不仅教你认识各类油品，更要教你烹煮时要如何运用，让你越吃越健康！
★油怎么选？视烹调方式而定！
读完前面的介绍就知道，该把以前「一桶油用透透」的观念改掉啦！每种油品各有优缺点，虽然不饱和脂肪酸对健康较好，但事实上油脂愈不饱和，也愈不稳定。因此，没有「最好」的油，只有「最适合」的油，所以不同的烹调方式就要选用不同的油品，才能越吃越健康！
家中最好能依烹调习惯准备低温、中温、高温三种油品，因为每种油所含脂肪酸量及比例不同，适合不同烹调方法。(不建议长期以含饱和脂肪酸油品做为主要食用油)
低温｜凉拌、低温翻炒、炖煮
用油条件：纯植物油发烟点低，富含不饱和脂肪酸，尤其多元不饱和脂肪酸的稳定性最低，不适合高温
油类建议：葵花油、大豆沙拉油、亚麻仁籽油、初榨橄榄油、纯芝麻油、花生油等
中温｜煎炒、爆香
用油条件：发烟点高、植物油精制后较稳定，或加入安定性较高的油成为调和油，适合高温烹调
油类建议：葡萄籽油、玄米油、葵花油、芥花油、苦茶油等
高温｜油炸
用油条件：发烟点高、稳定度高、饱和度高的油
油类建议：棕榈油、芥花油，椰子油虽然发烟点低，但饱和脂肪较高，也可用来油炸
亮白、护眼、抗老的排毒果汁食谱
你知道时下最红的时尚配件是什么吗？就是时尚部落客、明星名媛、超模人手一杯的绿果汁！据统计全美冷压果汁市值一年就高达一亿美金，光在LA的WeHo和Westside就有近50间果汁店。从最知名且拥有众多好莱坞明星铁粉的Pressed Juicery、部落客很爱的Juice Served Here、Earth Bar等，连Starbucks都买的到罐装绿果汁！前VS天使超模Miranda Kerr更大方分享蔬果汁让她更加容光焕发。
不过说实话，外面随便一瓶蔬果汁就一张$10纸钞飞走，天天喝好伤荷包。本篇为追求健康美丽的朋友整理出13道在家就能自己DIY的排毒蔬果汁与好莱坞女星的私房食谱，并分享几个打汁技巧与原则，教你如何运用冰箱食材打出美味果汁，无须花大钱就能喝出好莱坞女星的健康美丽体态，等等看完马上就能打来喝！
★亮白好气色：凤梨黄椒汁
凤梨的凤梨酵素，有助降低晒后皮肤发炎反应；黄椒、苹果与奇异果含有大量维生素C则有助美白，搭配老姜可促进肌肤循环，带来好气色。
准备食材：
黄椒0.5颗
凤梨1碗
苹果0.5颗
奇异果2颗
姜1片
开水适量
★免疫力护眼：奇异果胡萝卜汁
维生素A和维生素C是提升免疫系统的关键营养素与抗氧化剂，加强版可再加入1颗大蒜。此外奇异果与胡萝卜亦是最佳护眼水果前两名，有助防老花与白内障，天天滑手机的你一定要喝！
准备食材：
柠檬0.5颗
姜1片
胡萝卜2根
芹菜1根
奇异果2颗
巴西里(Parsley)适量
开水适量
★碱性抗老：牛油果苹果汁
丰富的叶绿素有助养成碱性体质，并含有丰富胺基酸与维生素E，有助抗老。
准备食材：
苹果2颗
牛油果0.5颗
莱姆0.5颗
波菜1大把
芹菜半根
小黄瓜适量
凤梨适量
开水适量
减肥必备的排毒果汁食谱
你知道时下最红的时尚配件是什么吗？就是时尚部落客、明星名媛、超模人手一杯的绿果汁！据统计全美冷压果汁市值一年就高达一亿美金，光在LA的WeHo和Westside就有近50间果汁店。从最知名且拥有众多好莱坞明星铁粉的Pressed Juicery、部落客很爱的Juice Served Here、Earth Bar等，连Starbucks都买的到罐装绿果汁！前VS天使超模Miranda Kerr更大方分享蔬果汁让她更加容光焕发。
不过说实话，外面随便一瓶蔬果汁就一张$10纸钞飞走，天天喝好伤荷包。本篇为追求健康美丽的朋友整理出13道在家就能自己DIY的排毒蔬果汁与好莱坞女星的私房食谱，并分享几个打汁技巧与原则，教你如何运用冰箱食材打出美味果汁，无须花大钱就能喝出好莱坞女星的健康美丽体态，等等看完马上就能打来喝！
★养成易瘦体质：排毒绿果汁
准备食材：
甘蓝(Kale)5片
苹果1颗
柠檬0.5颗
胡萝卜1个
凤梨0.5颗
芹菜1根
姜适量
薄荷适量
开水适量
★燃烧吧脂肪：凤梨奇异果汁
洋葱能清除体内毒素并促进脂肪燃烧，降血糖；搭配凤梨与奇异果食用可让效果更显著。
准备食材：
洋葱30克 (先以微波炉加热)
奇异果50克
凤梨100克
蜂蜜1小匙
开水适量
★排便不卡卡：芦荟苹果汁
芦荟所含酵素有助消化，且与红萝卜与苹果富含膳食纤维，有助活化肠道蠕动，排便不卡卡。
准备食材：
红萝卜1根
苹果1颗
芦荟叶1/2片
开水适量
帮助瘦下半身的排毒果汁食谱
你知道时下最红的时尚配件是什么吗？就是时尚部落客、明星名媛、超模人手一杯的绿果汁！据统计全美冷压果汁市值一年就高达一亿美金，光在LA的WeHo和Westside就有近50间果汁店。从最知名且拥有众多好莱坞明星铁粉的Pressed Juicery、部落客很爱的Juice Served Here、Earth Bar等，连Starbucks都买的到罐装绿果汁！前VS天使超模Miranda Kerr更大方分享蔬果汁让她更加容光焕发。
不过说实话，外面随便一瓶蔬果汁就一张$10纸钞飞走，天天喝好伤荷包。本篇为追求健康美丽的朋友整理出13道在家就能自己DIY的排毒蔬果汁与好莱坞女星的私房食谱，并分享几个打汁技巧与原则，教你如何运用冰箱食材打出美味果汁，无须花大钱就能喝出好莱坞女星的健康美丽体态，等等看完马上就能打来喝！
★下半身肉肉：木瓜豆浆
即西洋梨身形，腿粗屁股大，属水型体质，常有下肢水肿、手脚冰冷情况，运动训练核心肌群会比饮食控制来的有成效。建议避开如瓜类、白萝卜等较寒食材，并选择如木瓜、山药、苹果、胡萝卜等较温性、利水食材，同时搭配生姜、洋葱或大蒜来增进代谢与排汗，改善虚寒体质。
准备食材：
木瓜0.5颗
苹果0.5颗
胡萝卜100克
无糖温豆浆2杯
★养成易瘦体质：排毒绿果汁
准备食材：
甘蓝(Kale)5片
苹果1颗
柠檬0.5颗
胡萝卜1个
凤梨0.5颗
芹菜1根
姜适量
薄荷适量
开水适量
信用卡被盗刷会不会影响信用分数？
一个原则：尽速处理，一切安心
信用机构主要以持卡人的还款情况来调整信用分数，如果欠款超久、经常只缴最低金额、经常把卡刷爆的话，信用分数就会降低。如果很快发现被盗刷并通报银行处理的话，根本不用担心信用分数被影响。
若发生身分被盗窃的情况，绝对要赶快联系三大信用机构，以免不肖份子趁机冒用身份为非作歹。虽然根据 Federal Trade Commission 有法律保障受害者，在身份被盗窃下而开立的金融相关帐户、贷款办理和冒名消费可免责，但是中间要证明、写报告、整理提供证据等等，处理起来也是很头痛。
可以使用信用分数监控网站追踪
1. Annual Credit Report: 政府规定三大信用机构每年必须免费提供消费者一次信用分数报告，也就是一年可以拿三次，在这个网站就可以完成申请。
2. Credit Karma： 数据报告来自 TranSunion 和 Equifax，且只会造成 Soft Pull。他会有几个类型的指标与历史纪录，比如信用卡的使用程度、信用历史、有多少金融帐户、曾做过多少次 Hard Pull。
基本上信用卡/身份被盗，只要赶紧联系三大信用机构问题就不大了。他们也会免费提供信用报告，而且标示出 Fraud Alert 来保护你的信用。
👉更多关于信用分数的介绍以及如何提升信用分数、可以看这篇文章《美国信用卡申办超全指南：信用分数、好卡推荐、后门申请电话》
