1. 资本利得税（Capital Gain Tax）

• 美国公民 / 绿卡 / 其他税法定义的居民外籍人士 (Resident Alien)：需缴纳，约0%, 15%至20%不等。但若股票持有不到一年就卖出，则资本利得部分将会以一般所得税去课征（因此也会被课较高的税）。（更多详情可见：《什么是资本利得税 (Capital Gain)？只要手上有股票就要报吗？》）

• 每个税年在美国境内待超过183天的非居民外籍人士 (Nonresident Alien)：需缴纳，统一为30%。根据 IRS 定义，在资本利得税 (Capital Gain) 的计算上，非居民外籍人士只要每个日历年在美国待超过183天*（含），且入境美国时就计划待超过一年，则统一以 30% 税率征收资本利得税，除非美国与母国有签订条约订立特定税率，若有则按该税率缴纳。适用于持 F / J / M / Q / A / G 签证者，也就是一般所谓的留学生、访问学者、外籍官员、国际组织的非美国移民之外籍员工等。

• 每个税年在美国境内待少于183天的非居民外籍人士 (Nonresident Alien) ：无须在美国缴纳税款。至于是否须缴纳给本国，则取决于海外所得超过一定金额才需进行申报/课税，端看各国最低税赋的规定。

2. 股息税 (Dividend Tax)

不是美国公民 / 绿卡 / 其他税法定义的居民外籍人士 (Resident Alien) 者需缴纳。针对外国投资者的股息税%，则按两国税收协定而各有所异，例如中国10%、加拿大15%、日本10%、澳洲15%、新西兰15%，而香港、新加坡、台湾都没有和美国签署协定，因此股息税率均为30%。券商会自动代理IRS预先扣除此部分(例：投资Apple，配息$ 1，美国政府将先课30%股息税，因此投资人实际拿到为$0.7股息)，因此基本上外国投资人无需担心税的问题。

3. 利息税 (Tax on Interests)

若投资人是直接持有美国的债券，不管是美国国债、地方政府债券或一般公司债券，都无须缴纳利息税。

若投资人是通过债券基金或债券ETF来持有的美国债券，那么该基金或者ETF每次派发给你的利息，将会被美国政府视为股利，必须按照前面股息税的税率纳税。

不是美国公民也没有绿卡身份投资美股的税务问题较单纯，仅需在开户时向券商提交W-8BEN，基本上券商就会自动替外籍投资人处理好在美的扣税缴税问题。

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此外 Byte 和一般常见的牙齿保险公司也有合作，包括 Anthem, Guardian, BlueCross BlueShield 等。如果不确定自己的方案是不是能够 Cover 的话，只要提供自己的保险数据给 Byte，Byte 方面就会帮忙做查找。

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如何摆脱室内蚂蚁

循线追查：在家中看到蚂蚁时，先不要立即杀掉蚂蚁，趁机循线追查蚂蚁的动向，可能是从罐子侧面滴下的蜂蜜还是在水槽中刚抹完果酱的勺子，房子里总有一个来源是吸引蚂蚁的，清理完吸引源，这些蚂蚁们可能就会自己搬家了。

断绝侦查蚂蚁团：蚂蚁中的侦查蚂蚁会分泌费洛蒙来寻找食物，这些费洛蒙会留下气味供其他蚂蚁追踪，如果只是把这些蚂蚁铲除并不会消灭那个气味，真正要做的是用一份醋和三份水的混合物消灭味道，把这种混合物喷洒在发现蚂蚁经过的的任何地方，以防蚂蚁大军出没。

制作驱虫药：将薄荷精油或熏衣草精油（蚂蚁最讨厌的两种味道）与水混合，然后将驱虫精油水喷在窗台或门框等入口处。如果想要用更积极的方法，可以找含硼酸的产品。（但请确保仔细阅读说明书，有些可能对宠物和小孩有害。）

等一下才能见效：当你喷洒完驱虫药后，请先等一下，抑制住想捏死蚂蚁的冲动，因为蚂蚁们将把有毒诱饵带回巢中，您将能一举攻破这窝蚂蚁。

如何杜绝户外的蚂蚁

出动搜索小组：在院子或房屋附近寻找蚂蚁的蚁窝，尤其在地基附近看有没蚁窝，木匠木蚂蚁喜欢建筑蚁窝在潮湿的木板上面，所以一定要查看家里附近的木头，木桩，露台的木材等地。

倒水法： 找到蚂蚁巢穴后，可以考虑直接将一锅沸水倒入蚂蚁窝或投入户外害虫杀虫剂。

把院子打理好：拥有干净整齐的院子可以防范蚂蚁筑巢。请密切注意有接触到房屋的树枝，灌木或植物，这些很有可能提供蚂蚁轻松搬进屋子的捷径。

如何让蚂蚁永远远离家园

密封缝隙：检查并密封门窗上的任何缝隙防止蚂蚁爬入家里。

把糖果饼干收好：黑色的庭园蚂蚁是最可能入侵住家的蚂蚁。将食物（尤其是蜂蜜，枫糖浆和糖）保存在密封的容器中，或用铝箔纸或保鲜膜紧密封住开口。

乖乖做家事吧：定期清洁台面和地板，这些地方最容易掉满面包屑和食物残渣。记得每次喂食宠物之后清洁宠物碗，把宠物食物密封收好。

把垃圾带出去：确定垃圾桶盖子盖好（尤其在厨房的垃圾桶），然后时常倒垃圾，把垃圾拿出后记得检查是否有残留汁液。

何时致电专家

如果上述所有招式都拿出来但是没有用，蚂蚁从一团变成大军，那么赶紧致电专家来检查您的房屋吧！

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这点和拿到低利率没有关系，但放在第一点的原因是，这是开始比较利率前首先要想清楚的一点。

申请房屋净值贷款可以把房屋净值变现，但这并不意味着屋主非得要抓住这个机会去这么做。申请房屋净值贷款后，房屋就成了抵押品，如果一旦还不上贷款，那么就有失去房产的风险。因此，在申请贷款前一定要想清楚申请的原因，看看是否真的必要。

通常申请房屋净值贷款的「正当理由」包括，给房屋增值、合并高息债务、支付孩子大学学费、支付意料之外的医疗账单。

2. 查看并美化个人信用报告

贷款方在决定贷款利率时，通常依据两个关键指标：信用分数和当前负债。在信用分数方面，屋主可以在申请贷款前提前查看个人信用报告，把一些拉低信用分数的方面进行美化和修正，比如逾期未还的账单、刷爆的信用卡等等。

如果屋主可以将个人信用分数从 fair 调整到 good，或者从 good 提升到 excellent，那么将可以拿到潜在的利率优惠，这无形中可以省下不少钱。

3. 计算贷款价值比（LTV）

屋主持有的房屋净值越多，贷款方能给出的贷款也就越高。通常来说，想拿到最好的贷款利率，贷款价值比（loan-to-value ratio，简称 LTV），即贷款金额和抵押品价值的比例，需要低于80%。

4. 先向当前合作的贷款方/银行询价，之后再货比三家

先从个人当前合作的贷款方、银行、信用合作社开始着手了解房屋净值贷款项目，有望拿到更好的折扣，同时和自己熟悉的机构合作也会更方便一些。

在从个人熟悉的贷款方拿到房屋净值贷款利率的报价后，建议再询问至少3家其它贷款方。需要注意的是，不要把货比三家只放在利率上，同时也要比较各个贷款方的折扣活动、手续费、APR等等。

5. 考虑其它贷款方式

房屋净值贷款的一次性拿到全额贷款、固定利率的优势，无疑是一个很好的选择，不过，房屋净值信用额度（Home equity line of credit，简称HELOC）也值得考虑，同样也能给出相同的贷款金额。

根据个人所需的贷款金额以及贷款时长，也可以考虑个人贷款。虽然通常这种方式利率和可调整利率更高，但是对于计划快速还清贷款的人，这种方式可能更合适。

在联系贷款方的时候可以尽可能了解它们的各种贷款业务，以找到最「划算」的贷款方式。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

房贷利率点数基本分为两种：折扣点 (discount points) 和起始点 (origination points)。 

所谓折扣点，实际上就是房贷的预付利息。你支付的折扣点越多，贷款利率就越低。预付一个点，利率就会降低1/8乘以1%；预付2个点，利率就会降低2/8乘以1%，以此类推。

【举例】假设小明以3.5%的利率向贷款公司贷了$50,000，并且同意预先支付2个点，从而降低贷款利率。那么首先小明要向贷款公司预付$1,000的利息（$50,000x2%=$1,000），从而使3.5%的利率下降到3.25%.（4% - 2/8x1%=3.75%）

而起始点则涵盖了贷方处理贷款的成本，这个部分是可以谈判的。贷方收取的起始点各不相同，因此在办房贷时一定要提前询问。

Refinance 房贷利率免费计算器

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 Refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

大多数的出租屋主都知道营运费用、折旧和维修之类的费用可报税，许多人可能还知道可以获得一种相对较新的「合格业务收入扣减免」（Qualified Business Income Deduction 简称“ QBI”），这项减免能让房东能够扣除最多20％的出租房子相关收入。

假设房东在报税表单 Schedule E 上申报有100,000美元的净租金收入，若屋主符合资格，那就可以最高直接扣除20%（20,000美元），也就是需要针对剩下的80,000美元去算税。

不过实际上能够减免多少，这个税则计算起来复杂得多了。例如，如果房东的应税收入超过一定金额，可能只能获得部分减免。会计师分析说到，房东要获利的前提是出租屋有赚到钱，这样申请税负减免也才有意义。

如何节税

关键是要确保土地拥有者符合 IRS 所规范的「贸易或商业规定」(trade or business)。根据专业会计师的说法，最好方法是你的出租房满足国税局所称的「安全避风港」（Safe Harbor）的某些标准。不符合条件并不代表房东不能申请 QBI 节税，但如果 IRS 想审核房东，房东有责任证明自己有资格从事贸易或业务。这就是为什么符合「安全避风港」可以让申报房东能安心填写。

会计师分析：「达到『安全避风港』标准代表屋主不必担心贸易或业务要求方面被刁难。但是，要满足这些标准非常困难，尤其是对于只拥有一两个房屋要出租的房东。」

其中「时间」因素的审核标准非常严格：

• 出租屋主需要证明屋主或委托代表在一年中花费了至少250个小时来管理名下物业。

• 如果房东已有四年或以上租屋经验，则需要证明过去五年中至少有三年每年花费250小时来管理租金。

无论哪种方式，每年都需要花费超过250个小时，这相当于六个多星期的全职工作时数。对于小规模的物业者来说，这250小时可能是最难达到的数字。而且很多活动其实不计入这250小时内，例如安排资金，审查作帐纪录，室内翻修或往返出租地点。因此，如果房东只有一个房屋想出租，那么可能无法达到这一目标。

收租记录保持干净

希望与 IRS 保持良好关系并享受 QBI 减免的房东，还需要为拥有所有的物业保留单独的账簿和记录。但这是很多房东踩雷的地方。会计师指出，很多房东往往对管理租屋的记账很草率，这是一个报税的大雷区。

他补充说，追踪时间也很重要。“很房东很难保持良好工作时间纪录。如果他们没有，那之后很难办事。”

QBI 扣除减免也有很多其他陷阱，这就是为什么建议菜鸟房东还是去找个合格的税务顾问咨询，以了解是否有适用的最佳节税方案。会计师补充道，即使不能减税，房地产仍然是分散投资组合的好选择；而且如果各个环节都到位，QBI 还可以为房东节省资金。如果诸位房东们认为自己能合格 QBI 节税条款并且满足所有要求，那么一定要去尝试看看。

自行购买报税软件申报，流程超简单又便宜！

美国非常流行自行购买报税软件申报，即把报税表格电子化，辅以详细的注解说明，一步一步指引报税者回答报税问题，最后整理成一份官方认可的报税表格。软件还可马上计算退税金额或补税金额，并且代替报税者将表格发送给 IRS 和各州税务部门，若当年度可获退税，约七天左右即可拿到退税，相当便捷。

知名报税软件皆有美国税务单位官方认可，不用担心受骗。这些报税软件可在众多零售商管道购买获得，民众可针对不同报税身份须求来选购适合的版本。

一、HELOC 的信用额度是怎么计算的？

HELOC 的信用额度取决于许多因素，包括你的信用额和未偿还债务，还有你现在房屋的市场价值，以及你的房贷余额。

【举例】如果你拥有价值$400,000的房屋，而你房贷还欠$300,000，那么你的房屋净值 (Equity) 目前就是$100,000。银行通常会将你可以借入的金额限制为不超过现在房屋价值的85%，再减去贷款。

所以在以上这种情况下，你最多可以借款40,000美元。

房屋价值：400,000美元

房贷余额：300,000美元

房屋价值的85％：340,000美元

减去房贷余额：$ 340,000 – $ 300,000

潜在信贷额度：40,000美元

二、HELOC 的期限是多少？

HELOC 的期限可以变化，最长可以到30年。

三、设置 HELOC 还有什么其他需要付的费用吗？

HELOC 的许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用甚至可以双方公开协商。以下是申办 HELOC 会需要付的一些费用：

1. 鉴定费

2. 申请费

3. 预付款，例如积分

4. 律师费

5. 搜索费 Title search fees

6. 抵押准备和备案

7. 年费

8. 交易费用

别忘了，你还要支付利息。虽然大多数 HELOC 提供浮动利率，但是你还是要货比三家进行比较。

四、HELOC 存在的风险

HELOC 存在一些风险，但其中一个比较明显的就是你把房子当成了抵押品，如果未来出现没有及时还款的情况，可能会失去房屋。

HELOC 还存在另一种风险：贷方可能有能力减少或冻结你的贷款额度。放贷者通常只会由于款项未及时付、房屋净值变化或金融动荡而采取这一举动。

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HELOC 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。下图免费分析工具可以选择所居住州的 HELOC 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

ETF 和共同基金是两个截然不同的投资基金，但是两者的投资结构和方式是类似的。两种基金都属于多元化的投资组合，也就是说，购买这两种基金都能同时手握多种多样的股票和证券。由于 ETF 属于被动投资管理，即被动地追踪标的指数，因此 ETF 和指数型共同基金比较相似。

那么，投资人该如何选其一进行投资？

共同基金：适用于新手和长期投资人；401(k) 计划的主要投资方式。

ETF：适用于想要购买细分市场的短期投资人或操盘手。

总的来说，共同基金和 ETF 适用于所有的投资者，都是有效投资的一种方式。一些想要创建一个多元化投资组合的投资人会选择同时购买共同基金和 ETF 基金。这类投资人通常将共同基金用于主动管理，用 ETF 来追踪基准指数（benchmark indexes）。

更多关于 ETF 的知识点可以看这篇！

更多关于共同基金的知识点可以看这篇！

最后，不管选择哪种基金进行投资，投资人都要确保选择的投资方式符合自己的投资目标以及风险容忍度。

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