・个人车辆驾驶记录（MVR）：通过该记录确保投保人不是一个疯狂/有风险的司机。

・医疗消息局报告（MIB）：获取投保人过去购买人寿保险时的记录。

那么，不用体检的人寿保险都有哪些类型？

・传统型无体检寿险（No Exam Life Insurance）

・简化问题型（Simplified Issue）

・最终费用保险（Final Expense Insurance）

・意外事故死亡保险（Accidental Death Insurance）

*** 可以使用下方免体检人寿保险在线分析推荐工具，快速查找各家保险计划 ⬇️

1. 传统型无体检寿险（No Exam Life Insurance）

传统型无体检寿险其实除了不用进行体检外，其它申请保险的流程都和要求体检的寿险差不多。

【申请材料】

・就医记录（APS）

・电话面试

・处方药记录（Intelliscript）

・个人车辆驾驶记录（MVR）

・医疗消息局报告（MIB）

【申请时间】

4至5周（比需要体检的寿险快了2周左右）

【承保范围】

根据不同的公司，最高为$500,000

【优点】

比需要体检的传统寿险申请时间更短

【缺点】

相较于普通的人寿保险，它申请时间上仍然不够快

2. 简化问题型（Simplified Issue）

这类型的人寿保险应该是大多数人理想的无体检人寿保险，因为申请保险的过程中不需要提交就医记录以及电话面试。

【申请材料】

・处方药记录（Intelliscript）

・个人车辆驾驶记录（MVR）

・医疗消息局报告（MIB）

【申请时间】

申请后立即可以知道你是申请成功还是被拒了，最快5分钟就可以出结果

【承保范围】

根据不同的公司，最高为$1,000,000

【优点】

快速、即时承保；无需任何就医记录

【缺点】

通常年龄要求在50岁以下，身体健康，一般比需要体检的人寿保险要贵一些

3. 最终费用保险/终身保险（Final Expense Insurance/Whole Life）

最终费用保险在传统上也可以理解为「终身寿险 Whole Life Insurancee」，会承保所有的丧葬费，这类保险不需要体检，并且通常承保对象为50岁至85岁的群体。

【申请方式】

通过手机 tele-app 回答一系列健康问题，一旦问题答案通过的话，你的保单就可以直接获得批准

【保单和保费类型】

根据投保人不同的情况，最终费用保险给予的保单和保费也不同。

・初级保单（Level Policy Approval）：保费最便宜，承保后立刻生效，无需等待。

・标准保单（Standard Policy Approval）：保费第二便宜，承保后立刻生效，无需等待。

・分级死亡赔偿金保单（Graded Death Benefit Approval）：保费较贵，投保后2年后才生效，年龄限制在50岁至85岁之间。

・保证承保保单（Guaranteed Issue Policies）：保费最贵，投保后2至4年生效。

【申请时间】

需要回答一系列健康问题，最快15分钟承保

【承保范围】

根据不同的公司，最高为$25,000

【优点】

最适合50岁以上人群，无需就医记录，手机申请

【缺点】

批准的保费可能很贵，不适合寿命可能只剩下2年的投保人

4. 意外事故死亡保险（Accidental Death Insurance）

该类型保险可以说是性价比最高的，无需回答任何健康问题，不过赔偿金也比较低，而且只有在意外死亡时才能获得赔偿。

【申请时间】

即刻生效

【承保范围】

根据不同的公司，最高为$500,000

【优点】

保费最低，即刻生效，无需各种医疗记录

【缺点】

只承保意外身亡的情况

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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针对较复杂的保单内容，如数百万级的理赔金额，以及投资型寿险与指数型寿险等，欢迎扫描下方二维码联系咕噜助手，进行咨询，我们的保险理财专家会帮您解答您的疑问。

CrossCountry Mortgage 成立于2003年，总部在 Brecksville, Ohio，在全美50个州运营，有超过300多个门店，员工有超过3000人。Costco 在与该公司达成合作时，也有对其进行监管的权利，以确保 Costco 的会员的权益。

通过 Costco 办 Refinance 的优势

Costco 为会员降低了借款费用，在申请和处理的过程中，许多费用都可以享受折扣；Costco 的 Executive members 需要支付的借款费用在$350以下，Gold star members 享受借款费用在$650以下。

Costco 的房贷利率会比较低吗？

正如前文所说，并不存在 Costco 贷款，它是与别的公司达成合作关系，帮其宣传，所以贷款利率主要还是看 CrossCountry Mortgage，而该公司旗下又有多家合作的贷款公司，所以各家利率都会有所不同。

整体来说，Costco 是值得贷款屋主考虑 Refinance 的一个去处，但别忘了还是要货比三家，找到最适合你的 Refinance 方案。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

室外摄像头

室外摄像头可以帮助你监控家四周的整体环境，有效预防和记录犯罪情况，提升家防安全。室外摄像头还可以帮助你第一时间了解家附近的情况、降低快递丢失的风险、观察车辆的安全情况等等。在危险或者意外情况出现的时候，室外摄像头还可以帮助记录证据，更好地维护你的自身权益。

一般来说，室外摄像头主要安装在以下这些地方：

大门与后院出入口 : 可记录谁进出过。摄像头应该从门内或侧面朝向地面的人拍摄监控。此角度也提供人脸部位可作为事件证据。有些情况下，前门的摄像头会面对邮箱，有很多家里邮箱不上锁，可以防止邮件被盗。 　

外墙屋檐或屋顶 : 可提供较完整监控范围的角度。

车库或车道门 : 车辆等会储放在车库的各类机器同样是窃盗易锁定的目标。

室外建筑 : 如游泳池、牛棚等，可在室内天花板上或屋顶安装，达到较好视野。

当选择室外摄像头的时候，我们一般会注意以下这些特点：

1. 夜间拍摄清晰。你的室外摄像头最好要配备红外夜视仪，这样无论白天还是晚上，它都可以清楚地记录家四周的环境。

2. 耐温性能高。你的摄像头应该要可以抗高温和低温，这样即使房屋外面出现极端天气，摄像头依然可以正常执行。

3. 自动录音功能。如果摄像头有自动录音的功能，那么如果有任何情况发生，你都可以更好地回溯当时的视频监控，第一时间知道出现了什么问题。

4. 运动检测。有些摄像头是会连续记录和存储素材，而另一些摄像机则内置了运动检测器，仅在有动作时才触发记录。

5. 高清分辨率。使用分辨率为1080p的照片的摄像头，以获得最清晰的图像。这样你在追溯照片或者视频的时候才能够看得更加清晰。

室内摄像头

大约20％的美国人在家中使用室内监控摄像头，并且随着越来越多的人认识到监控摄像头所带来的好处。

有了室内摄像头，你可以随时随地监控自己房屋的状态。无论你身在何处，都可以通过智能设备上的应用程序查看实时摄像机。如果有可疑人士进入你家，你也可以第一时间作出反应。

一般来说，我们在常出入的房间内安装摄像头。

常出入的房间 : 某些窃贼通常会先偷偷观查及记录你的家庭内部动静与活动，建议可在常出入的房间安装室内摄像头，如客厅、主卧或厨房。

当选择室内摄像头的时候，我们一般会注意以下这些特点：

1. 夜间拍摄清晰。你的室内摄像头也最好要配备红外夜视仪，这样无论白天还是晚上，它都可以清楚地记录房间内的环境。

2. 两路音频。这个功能对家庭来说尤为重要。如果发现有异常情况，你可以通过摄像头向家里人传话，家里人也可以向你反馈。

3. 运动检测。有些摄像头是会连续记录和存储素材，而另一些摄像机则内置了运动检测器，仅在有动作时才触发记录。

4. 有配套的手机 app。对于室内摄像头，最好是配备有实施监控的 app，这样你随时随地都可以了解到家庭内部的情况，确保家防安全。

5. 视角宽广。你的室内摄像头最好视角比较宽广，尽可能多的覆盖可拍摄的范围。

6. 高清分辨率。使用分辨率为1080p的照片的摄像头，以获得最清晰的图像。这样你在追溯照片或者视频的时候才能够看得更加清晰。

7. WIFI 连接。WiFi 摄像头在放置时具有更大的灵活性。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

办理贷款会从几个方面影响到个人信用分数，不过在办 refinance 之前，屋主需要维持一个较好的个人信用分数，因为这样更容易锁到更低的房贷利率。如果已经决定好要办 refinance 了，那么可以使用下方在线分析工具进行在线询价，大致了解下个人情况可以锁到的房贷利率如何。

Refinance 是如何影响信用分数的？

在申请 refinance 的过程中，屋主的个人信贷报告会被多次调取查看，如果有三次以上的「查找记录」可能就有点多了，就会影响到信用分数，但是不会掉太多分。该「查找记录」会保留两年。

MyFICO 表示，深度信贷记录查找（hard credit inquiries）只会影响到10%的信用分数，而同时开多个信贷帐户则对信用分数的影响更大。

避免涉及「深度信贷记录查找」的方式之一就是使用一些在线询价分析工具（如下图），提前筛选出当地比较热门的贷款公司，并初步询价。在最终确定好心仪的贷款公司之后，只要被调取一次信贷记录查找就行。

摆脱旧贷款

Refinance 之后，屋主之前所有的还贷记录都被抹去，所以这也是导致信用分数降低的原因。

信贷历史记录大约占到个人信用分数的15%，所以如果旧贷款替换掉，信用分数也会自然下降一些。

如何再次提高信用分数？

建议是在申请 refinance 之前来提高信用分数，这样即便 refinance 之后分数下降，也看不太出来的。

提高信用分数的方法包括：按时还款、控制信用卡的余额不要过大、在申请 refinance 之前不要开新帐户。

可以开一些免费的信用卡，并保持长期激活的状态，这样能提高个人信用历史，提高信用分数。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。

申报 Home Equity Loan 或者 HELOC 的利息抵税其实并不难，屋主需要使用 IRS 1040表枚举扣除额（itemize deductions）。不过，只有当申报人的抵税项目超过了标准扣除额才需要填写该表（2020年个人标准扣除额是$12,400，已婚夫妇共同保税是$24,800，一家之主是$18,650）。

并不是所有利息都可以抵税

IRS 允许高达75万至100万美元的贷款利息用于抵税，不过主要取决于贷款过户的时间，以及屋主是否是单独一人申报。该限制适用于合格财产担保的所有贷款的总金额，无论是第一笔还是第二笔抵押贷款。

2020年 IRS 要求用于买房、建房，或者翻新纳税人的房产申请 Home Equity Loan 所产生的利息才可以用于抵税。这项改革是非常巨大的，因为在2018年之前，任何 Home Equity Loan 产生的利息都可以用于抵税。

HELOC 利息抵税规则同样相同

虽然 HELOC 贷款和 Home Equity Loan 形式不同，但是利息抵税的规则是一样的。

了解 HELOC 和 Home Equity Loan 的区别👉 戳这里

向贷款方索取合适的税表

在报税期间，屋主会收到来自 IRS 的1098税表，或者拿到贷款方的抵押贷款利息声明。这类表格会明确列出屋主支付于抵押贷款、home equity loan 或者 HELOC 的各项利息。

屋主如果想利用利息进行抵税，就会用到这类表格，如果屋主没有收到1098税表，或者拿到了想要理解税表内容，可以致电贷款方询问。

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

1. 先发制人

虽然说利率不会暴涨，但还是有缓慢上升的轨迹。Consumer Reports 理财专员建议，如果房贷屋主已经有 Refinance 的打算，现在是个很好的时机，因为贷款利率只会越高，不会降低。现在赶快开始查数据锁定可以拿到的利率。

2. 该准备的先准备好

要把 Refinance 的申请表填写好才可以在利率降低的时候马上申请，也可以避免利率调降时一窝蜂的申请排队。如果你还没有递出申请，也可以开始想办法提高信用分数，着手准备财物数据以及为之后 Refinance 的手续费存钱。

3. 维持好信用分数

如果你的信用分数不好的话，马上提出 Refinance 未必是好事。能贷到多少利率利率是跟着个人信用分数走的，就算利率很低，信用分数不好的话也不一定能拿到。有些个案可以在三个月内提升信用分数，方法有：定时缴清信用卡债，查看你信用分数有没有出错，还有花费在信用额度范围内。贷款利率在三个月内不会大幅调整，但是在三个月内调整你的信用额度一定可以让你在未来拿到好利率，进而影响你之后30年的贷款金额。

4. 利用房屋增值

目前房屋价值持续增长，现在或许就是利用 Refinance 来兑现房屋价值的好时机，屋主可以从房屋净值贷款 (Equity) 拿到房屋增值的利润。

5. Refinance 成浮动利率贷款 (ARM)

在利率持续上涨时，Refinance 成为浮动利率贷款是很合理的，因为这些贷款利率通常比固定利率要低。如果你在贷款期间内就计划要脱手，那么 ARM 会比较有利。

6. 试着缩短贷款时间

假设都是固定利率的话，用 Refinance 缩短贷款时间有两个好处：利率会比长期的（比如30年）来得低，同时少点时间就代表能少付几个月的利息。

举例：用房贷计算器来试算，假设2010年时用4.75％固定利率借了一笔30年，30万的贷款，我们 Refinance 成为3.5%利率，15年贷款。这方法可以在15年内省了$52,975，虽然每个月需要付的贷款从$1,565增加了$311，但长远来看还是省钱。试想，如果这个3.5%利率提高0.25%，你15年内只能省$47,145，而且你一个月需要多付$344。

7. 付点数

办好贷款前，你可以选择买“贷款点数” (points)，也就是预先付款来降低利率。如果这笔额外费用在你可以接受的范围的话，专家建议要选择这个选项。

一点等于1%贷款额，一点可降低利率0.25%，不过通常屋主不一定能买完整点数。屋主买点数的金额取决于当前的利率市场。如果现在市场比较动荡，你可能需要付多点钱来降低利率，反之则越便宜。所以建议等到市场比较稳定再来买点数。

8. 跳脱浮动利率贷款 (ARM) 货房屋净值信用额度 (HELOC)

如果担心利率回升影响浮动利率贷款 (ARM) 或是房屋净值信用额度利率 (HELOC) 的话，可以 Refinance 成固定利率，这样每个月的房贷金额就比较固定能掌握。

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个人信用分数差的屋主申请再融资能锁到的利率通常不太好，所以借此省下的钱是非常有限的，而且加上过程中所需的手续费，这类屋主也需要更长的时间才能回本（break even）。部分贷款公司甚至不愿意给信用分数差的屋主 refi，这就需要屋主花更多的时间对比更多的贷款公司。在这种情况下，屋主就要努力提高自己的信用分数，包括及时还款并仔细检查信用报告。

2. 付不起高昂的过户/手续费（closing costs）

Refinance 的过户/手续费平均会占买房价格的2%至5%，所以屋主在 refi 时要确保这笔费用担负得起，并且能在能接受的时间范围内回本。

基本原则就是，屋主在 refi 之前需要对这笔过户费进行计算，看省下多少个月的利息才能回本，然后再看看自己是否会在这套房子里住这么长的时间，如果在回本之前你可能就要卖房，那么可能就不值得 refi。

如果屋主在 refi 时手头拿不出那么多钱支付过户费，那么屋主也可以考虑将这笔过户费算进 refi 的贷款中。但是这样一来，屋主的月供也就会变高，同时支付更多的利息费。

使用下方在线比价工具快速看看各地贷款方的费用 >>>

3. 想要使用房屋净值

房屋净值是个聪明且实用的“东西”，可以用于翻新房屋，之后给自己的房屋增值。不过不建议又办 refi，又办房屋净值贷款（home equity loan），因为屋主不仅要支付新贷款的利息，也要支付房屋净值贷款的利息。

另外，大多数屋主都想尽可能多的保留房屋净值，但是如果从屋主已经还清的部分中借贷，可能反而会有损净值。

4. 不打算在房屋中住很久

正如前面所提的，Refinance 的过户/手续费平均会占买房价格的2%至5%，所以短期内就要搬家则不太值得办理 refi。

举个例子，假如 refi 之后的过户费为$2,000，每个月可以省$50，那么就要40个月才能回本。如果屋主计划在40个月内搬家，那么 refi 其实让屋主付更多钱。

5. 较高的长期成本

抵押贷款前几年主要在偿还利息，而不是本金，所以如果屋主已经支付了数年的现有贷款，那么屋主可能已经偿还了足够的利息。

如果屋主通过 refi 又要恢复到30年的贷款，虽然每月的月供会减少，但是前几年仍然主要是在偿还利息，从长远来看，这其实更花钱，因为这会减少偿还的本金金额。

6. 刚刚买房

贷款公司通常希望办理 refinance 的屋主，房屋净值至少有20%，否则不太愿意批 refi，所以对于新买房、并非高净值的屋主来说，refi 就不太容易。

7. 刚刚贷了一笔款

为了获得再融资甚至锁定低利率的资格，屋主需要证明自己并未揹负太多债务。如果债务收入比太高就是一个危险的信号，它意味着屋主可能会拖欠还款。

总结

虽然乍一看 refinance 看起来很省钱，但还是要结合个人的自身情况来考虑，比如个人信用分数、是否搬家、房屋净值等等。

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什么是 Home Equity Loan（房屋净值贷款）？

内容：借款人可以一次性拿到全额的贷款金额，之后每个月还款一定的金额（本金 + 利息）。

额度：银行通常会将可以借入的金额限制为不超过现在房屋净值的85%。以一套价值40万的房、房贷余额30万、房屋净值为10万举例，Home Equity Loan 最高额度是8.5万元 (10万*85%)。

利率：房屋净值贷款利率通常是固定利率。

什么是 HELOC （房屋净值信用额度）？

内容：类似信用卡，申请之后将获得信用额度，通常这个额度持续10年，在这10年间可以按需求使用这个额度，欠多少还多少，还了钱之后额度就会恢复到最初。不过，一旦到达了信用额度的年限，将不能再每个月使用这笔钱，之后你就需要按月还贷。

额度：银行通常会将你可以借入的金额限制为不超过现在房屋价值的85%，再减去贷款。以一套价值40万的房、房贷余额30万来举例，HELOC 最高额度是4万元 (40万*85% - 30万)。

利率：HELOC 的利率通常为浮动利率。

什么是 Cash-Out Refinance ？

Cash-Out Refinance 其实喝 Refinance 类似。Refinance 「再融资」的意思就是「拿新的贷款去偿还现有的贷款」。新贷款也许有更低的利息，不但可以帮你改善自己的财务状况，也有可能改善自己的贷款能力。所谓 Cash-Out Refinance，其实是房屋抵押贷款的一种形式。它要求新贷款的金额要大于现有贷款的金额，以便将房屋净值转换为现金。

💡 延伸阅读 >>> 《一样都是从房产拿钱出来，Home Equity Loan 和 Cash-Out Refinance 有什么不同？》

同样是贷款买第二套房产，贷款方会更愿意接受使用那些抵押自己主要房产来申请 Home Equity Loan 的屋主，而不是重新申请贷款买第二套房的屋主。因为通常申请 Home Equity Loan 的屋主会更努力还清贷款，更少拖欠账单。

Home Equity Loan 所花费的费用也会少一些，因为这类贷款不需要支付 title searches 或者保险，以及其它重新办理贷款所需要的手续费。

不过 Home Equity Loan 也有缺点，比如每个月的月供会更多，以及主要房屋被拍卖的风险。另外，如果通过这种方式再买第二套房的话，等于在投资组合上放过多钱在地产上了，这也许不是一个明智的投资选择，投资应该要更多样化。

💡 延伸阅读 >>> 《用房屋净值（Home Equity Loan）购买第二套房的优缺点》

办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方

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总体来说，如果你有一些很容易受伤的爱好，这也就意味着，因非自然原因死亡的机率会增加。以下就是一些会让你保单变贵的爱好：

1. 高空跳伞

高空运动，比如滑翔伞、跳伞等都属于高风险运动。当你跳出飞机时，会出现飞机故障、降落伞故障、或者下落时候出现碰撞、以及着陆时候出现问题的风险。

这时候，你的保费取决于以下这些因素：你的经验水平、跳伞频率、是否为专业人员、跳伞场地情况、难度等级等等。

2. 潜水

潜水的风险整体上要比跳伞小，但仍然有一定风险。

设备故障、溺水等都会增加人身安全受到威胁的风险。

另一个考虑因素则是你潜水的频次，如果你潜水的频率很高，那么相应的遭遇危险的概率变高，保费就可能会上涨。

3. 水上运动

如果你玩冲浪、水上赛船等运动，它们都有一定的溺水的风险。

这种情况下保费也可能会上涨。

4. 爬山

如果你的爱好是室内攀岩、或者是去周边地区徒步活动，那你的人寿保单不会受到什么影响。

但是如果你的爱好是去一些陡峭的山脉上进行一些高难度挑战，那么就会有从山坡上跌落的风险，这时候保险公司则会把这项爱好列为高风险。

与此同时，他们也会考核你的经验水平、攀爬频率、攀爬区域等等，来作出最终的决定。

5. 滑雪

和以上活动一样，如果你只是一年中偶尔去滑几次雪，而且难度系数不大的话，那么这对你的保单没有什么影响。

但如果你是狂热的滑雪爱好者，挑战的都是高难度的雪道和场地的话，那么保险公司也需要进行评估。

6. 赛车

赛车是保险公司不赞同的一项高风险爱好。

尽管安全措施不断提高，但赛车的危险系数依然很高。所以如果你喜欢赛车，那么保费则会相应提高。

在保险公司问及你的爱好的时候，建议你诚实以告。因为如果你一开始没有告知保险公司、之后却因此出事故的时候，保险公司可能会拒绝理赔、不支付你的保单。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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