● 申请费 ($75 to $300)：不管你的重贷申请有没有通过，都需要付这笔申请费。

● 借款人服务费 Loan origination fee (0-1.5%的本金部分)：在美国贷款时会遇到的一种服务费，用来完成放款前的工作，比如审核借款人的身份、信用状况、文档审核等，通常信用越高的借款人收取的服务费越低，反之越高。

● 房屋估价费 Appraisal fee ($300至 $700)：聘请专业估价师估算房屋市场价值的费用。有的时候，这个费用已经包含在申请费用里面。如果房屋最近有估价鉴定过，这笔费用可以免除。

● 房屋检查费 Inspection fee ($175至 $350)：在你申请到 Refinance 之前，借款人可以要求房屋受检，检查项目包含房屋结构问题，有无白蚁等其他害虫问题。

● 律师费 Attorney review and closing fee ($500至$1,000)：你可能需要负担一笔律师帮忙结案的费用。

● 产权调查和保险 Title search and insurance ($700至 $900)：这笔费用是用来查看房屋有无被扣押等其他纪录。

● 测量费 Survey fee ($150 to $400)：核实房屋地界线的费用。如果土地及房屋在近期有被调查过，这笔费用可以免除。

● 提前缴清罚款 Prepayment penalty (一至六个月的利息)：在决定 Refinance 之前，请先查好自己现有的贷款条例，看提前缴清贷款的情况是否会被处以罚款。

如何降低 Refinance 的成本？

● 提高信用分数

● 多多比价不同贷款公司的利率和各项费率

● 在拿到预估贷款明细（loan estimate）后，与贷款公司就过户费进行协商讲价

💡 延伸阅读 >>> 《房贷 Refinance 的 Loan Estimate 和 Closing Disclosure 之间有什么差别？》

● 询问有哪些费用可以免除（比较常见可以讲价或免掉的费用有：申请费、信用分数查找费、房屋估值费）

● 看看能不能通过购买房贷点数来降低过户费

● 使用原始的产权保险

● 考虑免过户费的 refinance 项目

💡 延伸阅读 >>> 《如何跟贷款公司谈到 No Closing Fee?》

💡 延伸阅读 >>> 《拿到最低房贷利率的其它方法》

如何找到对的贷款公司

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

选择贷款公司时要考虑的因素

• 费用：包含月付款金额，需付多久，利息多少，其他支出费用，有没有提前付清罚款，林林总总的费用加起来哪家给的最优惠。因此贷款方要记得详读一份很重要的文档 — Good Faith Estimate (GFE) ，这是法律上保障贷款方的一项文档，由 Refinance 公司提供，规定 Refinance 公司要按照格式来估算所有贷款会衍生的费用。

• 比价：法律上没有明确规定 Refinance 公司在每个项目可以收多少钱，比如说有的借款方可能在法律费用收比较高，但收比较少申请费；另一家可能整体收取费用比较低，利息确偏高。有了每家 Refinance 公司提供的 good faith estimate (GFE) 就可以用来做一目了然的比价。

• 服务：除了费用之外，服务态度和质量也很重要。哪家公司能在短时间内正确地回答你的问题？尤其是在正式申请到贷款之前，贷款方需要处理很多文档，各方奔走索取搜集数据都非常折磨耐心，如果 Refinance 公司能协助的话会轻松很多。幸好现在透过网络从拿报价到接洽联系都方便很多，有些只要回答一些简单问题，就可以帮你把手续费、房贷利率等等都算好好。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线上查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线上完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

2. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

3. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

6. Guarenteed Rate：基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。

7. LoanDepot：没有中间仲介，直接提供贷款并自行结案，所以费用比较便宜，短时间就能拿到估价。

8. CitiMortgage：少数也提供 Pre-approval 的贷款公司，而且平均起来 CitiMortgage 的利息大部分都比市场上其他竞争者来的低。

9. Lending Tree：其实这是一个搜索引擎，把房子跟贷款的细节输入进去计算器，就能收到最多五个借款者提供的贷款选项。

是不是没想到还挺便宜的？根据 Life Happens 的调查显示，大约44%的人高估了人寿保险的费用！

推荐公司：Bestow

虽然现在不用体检的人寿保险公司越来越多，但经过多方比对，Bestow可以说是最佳选择。只要几分钟，你就可以马上购买到100万美元赔偿金的人寿保险保单，同时免体检。

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Bestow 公司简介

成立于2017年，总部位于德州达拉斯的 Bestow 人寿保险虽然是一家新公司，但是他背后的保险公司是已经有百年历史的北美人寿（North American Company）。北美人寿成立于1886年，根据 AM Best 的评分，北美人寿在人寿保险中的评分等级为A+。有这么老牌的保险公司在背后支持，Bestow 可以说是不错的选择。

Bestow 产品特点

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【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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为了充分享受美好假期，以下这份清单一定要看好，做好适当的家庭安全和维护。

房子内部：

• 在室内灯上设置定时器，这对于窃贼来说有吓阻作用，不要让你的房子看起来好像没有人在家。

• 防止电涌 (Power Surge)。你永远不知道是否会出现电涌，所以要做好准备。出门前拔掉电脑，电视，音响和其他电子设备的插头，或确保它们已安全插入电涌保护器 (Surge Protector)。

• 不要在网上打卡更新状态。不要在Facebook或Twitter上分享你的位置。即使你以为只有朋友或同事可以看到你的社交媒体，但最安全的做法是不要留下任何线索。

• 通知家防监控公司。如果家里有装自动安全系统，请致电专员，告知你将长时间离家度假，且在离开时确保警报设置正确。

• 保护贵重物品。记得把贵重珠宝等物品存放进保险箱，这样做也可以确保你不会遗漏任何有价值的东西在肉眼所及的地方，毕竟盗贼能从窗户外面看进家里面，然后看到这些值钱的东西。

• 设置HVAC。设置恒温器以降低空调使用量，并记住更换恒温器的电池。

• 检查家中管线。确保在易受影响的区域（如阁楼，地下室和爬行空间）中的管线是绝缘的。在异常寒冷的天气中，将恒温器设置在55度或以上。让邻居或可信赖的朋友来检查房子，并定期打开水龙头，以确保管道不会结冰。

• 听起来很老套，但要仔细检查每一处门窗都有上锁，且确实锁好。

房子外围

• 锁好大门和窗户。虽然这听起来非常容易，但现实情况是，我们的确很容易忘记这些非常显而易见的事情。记得出门之前一定要提醒自己关好门窗哦。

• 安排草坪院子维护。请信任的邻居或当地服务来养护一下外围。离开家里之前，修剪可能过长的树枝，杜绝不肖之徒有攀爬的机会。

• 申请暂停报纸和邮件投递，或者请邻居帮忙收。走之前可以先清空一下自家的邮箱，这样暂停的话效果会更好。否则家门口成堆的报纸就会给了窃贼一个信号：这个家是空着的。

• 规划一些外部照明。将这些灯设置在计时器上，定时打开他们，给小偷一种家里一直有人的错觉，以阻止窃贼。

• 勿将备用钥匙留在室外。把藏在家外面的备用钥匙全部收进来。请记住，窃贼知道一般民众最喜欢把备用钥匙藏在哪里：门口脚踏垫下面和植物盆栽下面。

• 锁好车库。即使车库没有主要房子的入口，也有很多放在车库的东西是有价值的。因此务必关好车库和任何进出口。

• 把车停在小道上。把你的车停在家门前的小道上，这样会给小偷一种家里人刚回来的感觉，他们不太敢轻举妄动。

【注意】：除此之外，大家最好不要在社交媒体上发出自己的旅游行程。现在社交媒体的消息泄露非常严重，即使你只是在好友圈发出了这样的消息，也很有可能被心怀不轨的人士得知。

【更完善的家庭守护者：选择靠谱的居家保全系统】

用上方最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人情况（房屋大小、有几道门想安装摄像头、邻近的区域治安状况、你想安装的保全设备）综合起来，哪一家保全系统最合适也最划算。

若接种疫苗后出现不良反应或副作用，应该如何报告？

请向VAERS报告。疫苗的不良反应报告系统是FDA和CDC用来检测可能存在的安全问题的早期预警系统。若你已在CDC的疫苗接种后健康检查网站V-safe上进行注册，你亦可直接透过APP报告相关症状。

提醒您：VAERS和V-safe都不会向你提供医疗建议，因此若施打疫苗后出现让你感到担心的症状或健康问题，请尽速联系你的医疗服务提供单位或就医。

疫苗可增强我们的免疫系统，若接触到病毒，它就能帮助你做好抗击病毒的准备，并降低恶化成重症的可能。但值得一提的是，新冠疫苗并非100%有效，仍有小部分人在接种新冠疫苗后感染新冠病毒。所以配戴口罩和保持社交距离仍是有助降低你接触或传播病毒的机率。

只有美国公民才能注射新冠疫苗吗？

没有限制，只要人在美国且是符合资格的民众都可以接受新冠疫苗注射，完全不会看签证或身份状态。但是需要出示如驾照等身份证明文档。

要有医疗保险才能注射新冠疫苗吗？需要付钱吗？

新冠疫苗完全免费，且即使没有医保也可以施打。

目前Covid-19 抗体检测主要有两种类型：一类是找 Spike Protein 抗体 (S蛋白)，另一类是找 Nucleocapsid Protein 抗体 (N蛋白) 。

打 Pfizer 或 Moderna 或 J&J 或 AZ 这几款欧美主要使用的疫苗，产生的是 S蛋白抗体，因此只会对 S蛋白测试产生反应。若民众所进行的抗体测试用的是找 Nucleocapsid Protein 抗体，就会测不到。换句话说，就算体内已有抗体，检测结果也会变成没有。

而一般去做抗体检测的民众未必会知道有这样的差别，检测机构也不一定会告知他们所采用的是那一种。也因此CDC并不建议民众在打完疫苗后就跑去测抗体。

此外，抗体检测也并未不是100%正确，也是有可能会有伪阳或伪阴的情况。

接种疫苗会导致新冠检测结果呈阳性吗？

不会，疫苗不会让你在病毒检测中呈现阳性结果。

1. 先将疫苗卡拍照或复印保存

有图有真相，这是可说是最直观的方式，将疫苗卡的正面及反面先用手机或相机拍照起来留底，亦可复印做保存。日后若实体不小心丢失的话也至少有个复本可以参考。

2. 注册V-safe

V-safe是CDC用于追踪疫苗施打后民众身体状况的追踪网站，上面会纪录你的新冠疫苗施打消息，且也会定期发短讯邀请你上网填写该天的身体状态，用以追踪打针后的状况，并提供相关建议。此外之后也可以直接用这个网站去查看疫苗接种消息。

3. 将卡片用防水套装起来

虽然说目前Staples和Office Depot的各大门市目前都有提供疫苗卡的免费复印服务，但官方建议民众暂且先不要将疫苗作福音，以免日后若需要接种第三剂而无法直接纪录上去。最简单的方式是可自行购买这类防水保护套将疫苗卡装入，就能避免折坏或水将上面的字用糊啰，日后若有需要再做文本加注，直接拿出就可以了。

4. 卡片不小心丢失怎么办？

若不小心丢失疫苗卡，建议与接种疫苗地点联系，他们可以查找你的接种记录并重新派发卡片。如果无法直接联系接种地点，则请联系所在州卫生部门的免疫消息系统（IIS）。加州居民可前往加州免疫登记中心网站（CAIR）做注册并索取疫苗纪录副本(请在接种疫苗后至少等待2-3 周后，再提出请求)。

5. Healthvana网站 (洛杉矶县民众)

洛杉矶县公共卫生局已与 Healthvana 达成合作关系，向在公共卫生局设立的接种站、选定的社区诊所（不属于医院系统）、药店或位于洛杉矶县内的联邦应急管理局（FEMA）设立的接种站接种疫苗的个人提供疫苗接种记录的电子副本。iPhone 用户还可以将这个接种记录新增到自己的Apple Wallet 中，以方便查找。

但是贷方不会那样看。他们将计算这20,000美元。你父母的承诺不太确定。贷方这时候可能希望看到你帐户中的出现这笔钱，并收到父母的签名信，说明钱是礼物。

至于你股票经纪帐户中的80,000美元，在贷方看来可能不如你想像的那么值钱。贷方通常会将股票投资组合的价值降低25％至35％。他们假设在出售股票投资组合的时候，将产生其他费用。

提供多少银行存款才够？

通常来说需要提供最近两个月的所有银行帐户的银行存款证明，如果银行没有月度的存款证明，也可以提供最近一个季度的。

贷款公司之所以要看多个月的存款证明是为了确定贷款人的钱不是临时借来的。如果存款存在银行帐户中较长的时间，那基本可以证明这钱是属于贷款人的，而如果是2个月之前有涉及过贷款业务，这些消息会直接显示在信贷记录上。

如果银行存款中突然出现一笔大额存款，那么贷款人需要向贷款公司证明收入来源是可靠的。

贷款公司是如何验证银行存款证明？

不同的贷款公司的验证过程是不同的。有些贷款公司会要求以纸质的方式处理，而有的则允许电子文档的方式。贷款公司在拿到存款证明后，会直接联系贷款人的银行进行验证。

需要注意的几点事项

● 如果贷款人买房的钱是父母赞助的，那么父母需要提供转帐证明，比如他们的银行存款及取款证明。

● 在申请房贷的过程中，最好不要开办新的信用卡或者两个贷款项目同时进行。如果贷款公司发现贷款人有另一个贷款项目正在处理中，那么贷款公司会将另一个贷款项目的金额纳入贷款人当前存款进行考量，看是否符合资格。

● 贷款公司可能会多次查看银行存款证明，所以在申办贷款期间，尽量避免个人财务上的重大变化。

办房贷重贷最佳时机，降0.5%能省数万美元，七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度，很多还提供 Online Refinance 服务：过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金，在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave：标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录，三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans：美国最大的在线贷款公司，除了15年和30年的期限选择，还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage：Quicken Loans 的附属公司，基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构，然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank：提供各种贷款种类的报价，包括 Jumbo，Conventional，FHA，VA 等等，标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation：非常直观好操作的接口，透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价，在线就完成，非常少人为介入，所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。