什么是长照险 (long-term care insurance)?如何购买最适合自己的长照险?

11 个月前
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保险相关, 医疗健康
 

所谓长照险(long-term care insurance),其实是一种你为未来自己的健康买单的保险,它包含许多常规健康保险未涵盖的服务,例如日后例行生活活动的协助:帮忙洗澡、穿衣服、上下床等等;包括如果之后你想要去养老院、成人日托中心、或者需要一些生活辅助设施,长照险都可以帮忙 cover 一部分开销。

如果你之后患有慢性病、出现残疾或阿兹海默症等病症,长照险可帮助你支付护理费用。

考虑购买长照险是任何长期财务计划的重要组成部分。大多数拥有长照险的人都在50多岁到60多岁之间购买,因为之后如果你身体变差,很可能就没有资格购买这个保险。

一般我们购买的健康保险不包括长照险,所以这个部分需要我们单独购买。如果你没有长照险,在大多数州,你必须自己支付费用。一些情况下你可以通过 Medicaid 获得帮助,这是一项针对低收入者的联邦和州健康保险计划。

人们购买长照险主要有两个原因:

1. 为了保护储蓄。长期护理的开销会很快耗尽一个人的退休金。根据 Genworth 的2020年护理成本调查,半私人疗养院房间(Nursing home care)的护理费用中位数为每年93,072美元。这对大部分来说都是很大的一笔开销。一个私人房间的 Assisted living facility 一年的费用也要达到 $54,000。如果聘请阿姨到家照顾(Home health aide),一年的费用也大概要 $61,776。

2. 你可以选择更好的护理计划。一般来说,你花的钱越多,获得的护理品质就越高。长照险可以帮你 cover 一部分的护理开支,这样你可以选择相对来说更好一点的 plan。如果你只能使用 Medicaid,那么你的选择将仅限于接受政府计划付款的疗养院。在许多州,Medicaid 都不支付辅助生活费用。

如何购买长照险?

要购买长照险,你需要填写申请表并回答和你健康相关的问题。保险公司可能会要求查看你的医疗记录,并通过电话或面对面的方式与你谈话了解情况。

长照险保单通常会限制之后每天支付给你的金额和你一生中支付的总金额。这个也需要你自己选择,基于不同的保单,你需要缴纳的费用也不同。一旦你获得承保批准并签发保单,你就要开始支付保费。

一般来说,当你无法独立完成以下6项“日常行为”中的两项的时候,你就有资格开始领取福利:洗澡、上厕所、穿衣服、吃饭、从床上或椅子上起来躺下、解决失禁。

当你需要护理并提出索赔时,保险公司会审查你医生的医疗文档,并可能会派一名护士进行评估。大多数保单在保险公司开始为你报销任何护理之前,你必须自费支付一定时间(例如 30、60 或 90 天)的长期护理服务费用。这被称为“elimination period”。

长照险的费用是什么情况?

你支付的长照险的费率取决于多种因素,包括:

1. 你的年龄和健康状况:年龄越大,健康问题越多,你在购买保单时支付的费用就越多。

2. 性别:一般来说,女性通常比男性支付更多,因为她们的寿命更长,并且有更大的机会使用长照险索赔。

3. 婚姻状况:已婚人士的保费低於单身人士。

4. 保险公司:即使是同样额度的保单,不同的保险公司也会给出不一样的保费,这就是大家在买保险的时候需要货比三家。

5. 不同承保金额:不同的承保额度会导致保费不一,承保额度越高,你之前每月要支付的保费就越高。

【举个例子🌰】一个身体健康、年龄为55的男性,大概一年的长照险费用为$1,700,起始的福利金有 $164,000(2020年的数据)。该福利金有每年3%的复合利率,所以到该男性85岁的时候,金额可以达到$386,500。如果是55岁的女性,一年的长照险费用大概为$2,675。如果是两个55岁的夫妻合买的话,一年保险费用大概是$3,050。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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