生活小贴士
在美国投保人寿保险多快可以生效？投保金额高低会影响吗？
人寿保险保单的有效期很长——10年、15年、30年甚至更长时间，那么投保人寿保险生效需要多长时间呢？这个针对不同的人会有不同的答案。
1. 如果你的身体非常健康，那么申请后立即、或者几分钟后就可以获得保单的即时报价。即时报价的最高承保金额为100万美元。如果你获得即时报价，则意味着你无需参加体检。一旦你付款成功获得批准，你就可以享受保单的全部保障。
即使你没有立即获得寿险的报价，你也可能在申请后立即获得临时人寿保险 (TLIC)，你的 TLIC 付款会计入你的第一个月的保费。保险公司会为你安排体检，一旦体检结果通过，你就可以直接获得寿险保单。
值得注意的是，如果你没有收到即时报价，这并不意味着你不健康，你还是可以在申请保单的时候获得最佳利率。这只是意味着保险公司需要收集更多的消息，以更全面地了解你的整体健康状况。
2. 很多人需要几天时间可以获得人寿保单的批准。在你提交人寿保单申请之后，保险公司需要几天时间收集和了解你的基本数据，如果确定你不需要体检，那么他们会在几天时间内通过你的申请。
3. 大多数的人需要参加体检才能获得人寿保单。保险公司需要通过体检结果才能确定可提供的承保范围。这个体检很快，可以在他们的家中、工作地点等处进行，通常需要30分钟或更短的时间。通常保险公司在申请保险后不久就会安排体检，结果通常会在7到10个工作日内送达。
4. 少数人需要几个星期的时间才能获得人寿保单。比如说，如果申请人患有慢性病或者拥有其他病症的记录，那么保险公司会需要一段时间获得申请人的医生记录，在这种情况下，保单通过可能需要更长的时间。
5. 极少数的人需要几个月的时候才能获得人寿保单。如果申请人患有严重的、无法控制的疾病、并且正在和医生努力寻找合适的治疗方法，保险公司会需要更充分地了解他们的疾病情况，才能通过他们的保单申请。这种情况下，承保人需要看到至少六个月的稳定性，才能为申请人提供保险。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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15年房贷利率史低，建议把30年贷款 Refinance 重贷成15年吗？
仍处在待办事项中的再融资，2021要不要一举拿下？如果你已经有了自己的房子，用的是30年的贷款，现在换成利率处于史低的15年期不仅可以获得低利率，还能更快还清房贷，但是这也代表每个月的款项支出会更多。
那现在建议把30年期的贷款Refinance成15年吗？Refinance一笔新的30年期贷款将会降低你的月供，但15年期却可以降低你的长期成本。举个例子，一个$200,000的30年期的贷款，利率为3.875%，那么最终利息为$138,570。如果转换成15年期的贷款，利率为3.125%，那么最终的利息为$50,779。也就是，月供增加400美元，但最终利息可以省下$87,000。
是否选择15年贷款再融资，与你当下的财务状况和生活阶段有很大关系。如果你目前有足够的收入来承担较高的还款额，那么从从长远来看，最终你支付的利息会减少不少，你应该考虑一下 Refinance。
当然，最大的未知数是你的目前的财务状况是否稳定、是否需要医疗急救或其他意外支出。
而且，将更多的月收入用于更快地还清房款，意味着你只剩下较少的现金用于其他目的，例如投资或资助孩子上大学。但是对于不愿负债的、即将退休的人来说，转向15年期房贷还是有优势的。如果你距离退休15至20年，并且你已经使 401K 和 Roth IRA 最大化，那么你可以考虑更快地还清房贷。
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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
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*以上各家贷款公司针对不同地区（Zip Code）能给出的利率 Offer 皆有不同，不一定所有地区都适用。
什么是买卖价差 (spread)？对于散户下单交易有什么影响？
对很多人来说，投资股票是一种创造财富的方法，而且现在可能是个好时机，根据美国标准普尔500指数，在过去10年中有8年有两位数的投资回报。
股票和基金是股票市场投资的关键组成，投资人通常会找一位专业经纪人帮忙操作，另外还有专家和做市商与各个证券交易所共同合作保持股票市场交易畅通。
在股票和基金交易时，投资人首先需要了解买入与卖出的概念，就是股票的供需来制订价格。 交易中的价差是指资产的买入价和卖出价之间的差额。价差是差价合约交易的一个关键部分，因为这是衍生品交易的定价方式。
许多经纪人、做市商和其他券商将以价差的形式报价。这代表，买入资产的价格将始终略高于基础市场，而卖出资产的价格将始终略低于基础市场。
什么是要价（Bid-Ask）？
买价（Bid）是投资者愿意在给定时间购买特定股票的价格，而要价（Ask）是投资者愿意在特定时间出售股票的价格。通常，欲卖出价将高于买入价，而两者价差是经纪人或做市商从中能获得的利润。
股票的买入/卖出，也称为“价差”（Spread），是股票的买入价与欲卖出价之间的差额。个别证券交易所与股票专家和经纪人合作制定出证券的买入和卖出价格。买卖价差也是以最佳价格购买证券的关键。
bid-offer spread，买卖价差，只是讨论资产价格价差的另一种方式。
买卖价差是资产供求关系的一种表现。如果买入价和卖出价接近，就会被认为是一个紧密的市场，表示买卖双方就资产价值达成共识。如果买入价和卖出价相差大，表示意见存在显著差异。
例如，您可能正在考虑ABC Corporation的股票，其买入价为25美元，要价为每股26.75美元。在这种情况下，买卖差价为1.75美元。
买卖差价仅影响单个股票，不影响包括股票在内的共同基金。这是因为共同基金每天只有一次定价，而投资者以相同的价格买卖基金。
无论是作为买家还是作为卖家，投资人应该了解股票买卖时的买卖价差对于获得最佳价格非常关键。对于不经常交易的股票（即“流动性较低”的证券）尤其如此，这些股票的买卖差价范围更大，因此对交易执行的影响更大。
买卖差价示例
现实情况是，大多数投资者不会感觉到买卖价差有太大影响，尤其是当投资人在买卖高价位，高流动性的股票时，买入价差更小，影响更小。
拿这支高流动性的股票，3M Company（MMM）当例子，3M的股票是交易量很大的大型资本股。他的的出价一直在变化，该股的买价为189.24美元，出价为189.28美元，两者只相差了4美分。
反观低流动性股票，或者说不经常交易的股票，我们拿 XYZCorp当例子。这只不经常交易的股票的出价为每股9美元，而要价为每股10.50美元，两者相差达$ 1.50美元。
通常情况下，投资人可以在金融市场中找到不少流动性较低的股票，但会发现它们主要出现在小型股或轻度交易的ETF中，而在这些市场中交易频率远不及3M等公司。
低流动性股票和基金的价差较大也有原因：买卖差价是股票经纪人或市场从执行交易中获得利润的方式。当股票和基金交易不那么频繁时，市场专家会更加努力地把买方和卖方配对，通常会找波动较大的证券进行交易。为了付出额外的努力，经纪人或做市商会向投资人收取加价，作为他们额外工作以及承担额外价格风险的报酬。
买卖价差的六大要点
投资人应该对买卖双方有充分了解，并将其买卖价差应用在他们的交易决策中。记得考虑到买卖差价的这些关键点：
• 买入价是证券买家愿意支付的最高价。
• 卖出价是证券卖方可接受的最低价格。
• 卖价（ask price）通常被称为“要价”（offer price）。
• 当买价与卖价重叠时，通常会进行交易。
• 股票或基金的流动性越高，其买卖差价就越窄。相反的，股票或基金的流动性越低，买卖差价就越大。像Google之类流动性高的股票的价差只有一美分的情况并不少见。
• 除了流动性以外，买卖差价的最大驱动因素为市场供应和需求。某种股票或基金的需求越多，他的价差就越窄。高度波动的杠杆也可以大幅改变买入和卖出价差。
股票/基金执行订单的类型
希望利用买卖差价赚钱的投资人可以通过以下几项类型的交易赚前，这些交易均发给经纪人，专家或做市商。
市价订单：就是如果你下单后，基本上会马上执行的，该订单价格就是下单后的市场价格。股票经纪将保证执行你的订单，但不保证执行交易的价格。通过买价和卖价，在买卖股票或基金时，订单将以常规买价和卖价水平或附近被执行。
但注意：投资人不应期望订单会以网站上看到的价格交易。股票价格一直在变化，最后交易的价格可能不是交易执行的价格。
限价订单：就是限定一个价格买入和卖出。比如某股票市价可能是15，你希望大跌后买入，你想设置10刀，这时候就用limit order，买入价格就是10元。偶尔可能有一点点的不同，比如9.99这样。如果你是买入，实际买入价格应该和你设置的limit price一样或略低，如果你是卖出，实际卖出价格应该和你设置的limit price一样或略高，
这种类型的订单允许以特定价格或更佳的价格买卖股票或基金。投资人应该要了解限价订单存在的差异。例如，买入限价单仅能以证券的限价价格或更低价格执行。假设您下了限价订单，以不高于每股20美元的价格购买XYZ Corp.的股票。在这种情况下，只有在股价为20美元或更低时才能执行订单。
止损单： 止损订单是一旦证券达到特定价格之后买卖股票或基金的订单。一旦停止订单达到指定价格，代表这个价格已经可执行交易，之后并作为限价单执行。
购买止损单：买入止损单是止损价格执行订单的价格高于股票或基金的当前市场价格。买入止损订单是限制投资者卖空股票的损失好用工具。
卖出止损单：相反的，以低于当前证券市场价格的止损价执行止损定单。止损定单通常被用来确保证券不会损失太大，或保护已经从证券中获得的利润。
💡 同场加映 >>> 《【搞懂美股下单】美国股票交易下单中 Stop-Loss Order 和 Stop-Limit Order 的区别是什么？》
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想办房屋净值贷款 (Home equity loan)，房屋净值、信用分数、收入负债比大概要多高才能贷得过？
房屋净值贷款的要求因贷方而异，但通常需要拥有一定比例的房屋净值、良好的信用分数、较低的债务收入比 (DTI)、足够的收入和可靠的付款记录。
至少15%至20%的房屋净值
房屋净值是房屋市场价值和未还贷款之间的差值。贷方将会计算贷款（loan）与价值（value）之间的比例，也称为 LTV（loan-to-value ratio），以判断屋主是否符合申请房屋净值贷款的资格。
举个例子，假设一位屋主还有$150,000的贷款没有还，其房子的估值为$450,000，那么两个数值相除就得到了0.33或33%的 LTV。33%的 LTV 意味着该屋主持有 67% 的房屋净值。
房屋净值的多少还决定了屋主可以贷款数额的多少。通常来说，贷方要求屋主贷款总额不超过 CLTV（combined loan-to-value ratio）的85%，即屋主的剩余房贷+计划贷款的金额不能超过房屋价值的85%。按上面的例子，$382,500 房屋价值的85%为$232,500，再减掉屋主$150,000剩余贷款，得出该屋主最高可贷款$232,500。
信用分数在650分左右
● 信用分数在700分以上的，基本上只要净值达到要求，都能办理。
● 信用分数在621分至699分的，一般来说也没太大问题。
● 对于信用分数在620分以下的屋主，贷款公司可能要求更高的房屋净值以及更低的收入负债比。
● 信用分数很差的话，房屋净值贷款的利率可能很高，能贷到的资金也会比较少。
所以想办房屋净值贷款最好是尽可能改善个人信用分数。
负债收入比低于43%
一般贷方要求贷款人月度的债务不超过月度毛收入的36%，当然也有一些贷款公司放宽该比例至43%甚至50%。
在计算负债收入比（DTI）时，贷方会将屋主的房贷数额、利息、税、房屋保险、HOA 费用等考虑在内。之后会看屋主的毛收入，包括薪资、提成和奖金收入，也包括如租房收入等其它额外收入。
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
每个月发下来的子女税收抵免优惠 Child Tax Credit 若有剩余，可以怎么拿来运用投资？
每月儿童税收抵免是2021新冠救济法的一部分，旨在帮助中产阶级家庭支付抚养孩子，减少贫困儿童。改革后的儿童税收抵免将年度退税改成了月度退税，符合条件的家庭从7月15日起至2021年年底，每个月将收到至高300美元的退税金。
年龄在6至17岁的孩子，年度退税金为3000美元；6岁以下的孩子，年度退税金为3600美元。在此之前，16岁以下的孩子年度退税金为2000美元。个人收入在$75,000以上或夫妻收入在$150,000的家庭，收到的退税金将按一定比例进行递减。
在支付完必要的育儿费用后若还有剩下的钱，该怎么用来投资呢？可以参考以下几种财务管理方式⬇️
1. 高收益储蓄帐户
如果不确定从哪里开始投资，高收益储蓄帐户可能是一个很好的起点。此类帐户可以让投资人定期获得资金，以避免投资人临时改变主意或有其它需求。此类投资回报将是适中的，但仍然较传统储蓄帐户（saving/checking）收益更好。
2. IRA 或 Roth IRA
除了雇主提供的退休储蓄外，开设个人退休帐户 (IRA) 也是一种为退休储备资金很好的方式。 Roth IRA 将使供款在几十年内免税增长，而且户主在退休期间也无需为提款纳税。户主也可以使用 IRA 投资个股、共同基金和 ETF。
3. 529教育储蓄计划
529教育储蓄计划类似于 IRA，但是适用于为孩子的教育进行储蓄，是一个税收优惠帐户。当需要支付学费和书本等教育费用时，从计划中提款将无需缴税。 传统上，该计划帮助家庭支付大学费用，但他们也可以支付 K-12 私立学校的费用。
4. 401(k)
额外的退税金也可以用来增加 401(k) 或其他公司类型的退休计划的供款。如果雇主提供的匹配金额还没有达到上限，那么可以利用这部分额外的退税金来提高公司的匹配额，以增加储蓄。
5. 在线券商帐户
如果不确定是否要将额外的退税金投入 IRA 或 401(k) 等退休帐户，那么在线券商帐户可能是一个不错的选择，华人可以考虑提供中文界面且知名的券商 Webull、富途moomoo）。开通券商帐户后，就能够投资各种证券，例如股票、债券、共同基金和 ETF，同时在出现问题时仍然可以获得资金。
在退休之前，提前从 401(k) 和 IRA 提款通常会受到处罚，但在线券商帐户就没有这层顾虑，只不过任何收益都需要缴税。
💡 延伸阅读 >>>
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在美国退休之后有哪些退休金来源？
美国健全的退休养老金制度是美国老年人退休后主要的金钱来源。美国养老保险制度至今已有200多年历史，其中最普遍的就是 401K 与 IRA，在不考量低收入福利金与个人金融房地产投资的情况下，还有社会安全保险金，以及企业养老金计划。
1. 社会安全保险金 (Social Security Tax)：
由政府主导并强制实施的联邦退休金制度，适用于所有在美国合法工作10年以上的美国人与绿卡持有人，所有公司雇佣职员都需强制参与，将税前收入的一定比例(6.2%)交给美国政府，2019年个人收入至多$137,700需要缴此税，超出部分无需缴税，因此一人至多缴交$8,537的社安保险金。参与缴费的民众在交满40个季度(即10年)后，退休后即可领取相应的退休福利。
2. 企业退休金计划 (401K)：
401K 只适用于私营公司雇员，属于雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于有提供 401K 福利的公司的雇员。非盈利组织，如学校，也会提供类似福利，叫做 403B。
依据交税时间，可分为传统型与 Roth 两种，每年有存入金额上限，有税收优惠，退休时始可领出，否则会有罚款。
3. 个人退休金计划 (IRA、Roth IRA)：
即 Individual Retirement Account（IRA），是401K以外另一个美国人管理退休金的常用帐户类别。由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度，适用于所有能在美国合法工作的美国人与绿卡持有人，任何有收入 (Earned Income) 的个人都能开立 IRA 帐户。
依据交税时间，可分为传统型与 Roth 两种，每年有存入金额上限，有税收优惠，退休时始可领出，否则会有罚款。
4. 企业养老金计划 (Pension Plan)：
这个 Pension 计划无须雇员参与缴费，而是企业主动承担，属于企业员工福利之一，但目前提供企业养老金计划的机构不是特别多了，且若企业经营不慎倒闭，那么那些 Pension 也很有可能拿不到全额，不过企业 Pensio n皆有 PBGC 保险，因此若企业不幸倒闭，旗下雇员仍是能拿到 PBGC 的一定程度理赔金。
该计划主要适用于美国公务员及部分政府雇员，此外，某些工会也提供企业养老金。
在美国，Pension 并非公司义务承担，由于此福利易对公司造成沈重负担，退休员工也不希望自己退休后却因公司出问题而拿不到养老金，因此越来越多企业转而以 401K Match，即员工存一笔钱至自己的 401K 帐户，公司会再存入等量或一定比例的资金。
小结：
随着 Social Security Benefit 越来越入不敷出，且在金融风暴后，Pension Plan 也只剩公务员还有，对于目前工薪阶层来说，真正能依靠的只剩 401K 和 IRA 这两类退休金计划啦！
💡 延伸阅读 >>>
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如何为投资房做 Refinance? 申请步骤为何？要准备好哪些文档？
大多数人都知道可以为个人的主要住所（primary residence）的抵押贷款进行再融资（refinance），但其实投资房产也是可以办理 refinance 的。投资房 refinance 可以让房主的贷款更易于管理，且提供改善租户空间所需的现金。
以下将详细介绍为投资房办理 refinance 的流程 ⬇️
Step 1. 准备好所需的申请材料
● 收入证明：通常申请人必须向贷方出示过去 30 天的原始工资单。如果申请人是个体经营者，贷方可能会要求提供银行对账单或其他形式的收入证明。
● W-2 或 1099 复印件：贷方将使用 W-2 或 1099 表来验证申请人的工作经历和收入。如果是个体经营者，贷方也可能会要求查看完整纳税申报表，并且会要求提供贷款中所包含的每个人的此类消息。
● 房屋保险证明：该材料向贷方表明申请人足够的财产保险来保护个人的投资房产。
● 产权保险复印件：产权保险可帮助贷方确认该财产是 refinance 财产，并且还为贷方提供财产的法律描述和税收消息。
● 资产消息复印件：此类材料包括银行对账单、投资帐户消息和退休储蓄。
*** 建议以上材料多准备几份，以防在申请 refinance 过程中需要多次重新发送材料
Step 2. 申请
房屋 refinance 通常没有买房那么复杂。在准备好上述材料之后，就可以联系贷方并开始申请流程，包括完成贷方的申请表，提交材料并快速回复贷方提出的任何问题。
Step 3. 锁定新利率
一旦贷方批准了申请，申请人通常可以选择锁定利率，从而为自己留出更多时间研究条款，且不必担心利率变化。利率锁定时长一般为 15 到 60 天，不过具体还是取决于贷方。申请人的投资房产的地理位置和贷款类型也可能影响利率可锁定的时长。
如果申请人对给到的利率感到满意，请尽快通过贷方将其锁定。 如果对利率不是太满意，可以选择“浮动”利率（ “float” ）并继续贷款的流程。 值得一提的是，如果选择让利率浮动，利率可能会上涨或下跌，具体还是取决于市场利率的变化。
💡 同场加映 >>> 《锁定利率之后，发现另一家贷款公司能给的利率更低，我还可以换贷款公司吗？》
Step 4. 承保（Underwriting）
在锁定利率后，贷方将继续进行承保流程。 在承保期间，贷方会核实申请人的收入、资产以及财产状况。
与买房时类似，贷方也会进行房屋估值。房屋估值用于确定房屋合理的市场价值，并向贷方证明申请人愿意为房屋支付的价格也是合理的。
评估也经常用于估计财产税。在估价师到达之前，请确保房屋处于最佳状态。建议申请人汇总一份自搬入以来对房屋进行的翻新清单。
Step 5. 过户结算（Closing）
承保流程之后，就差不多可以结束此次 refinance 的申请了。 Refinance 的过户流程比买房会更快。在过户面签日（closing meeting）前至少 3 个工作日，贷方会向申请人提供一份名为“结算披露”（Closing Disclosure）的文档。
💡 同场加映 >>> 《Refinance 申请准备要 Close 了！一篇教你看懂最后的 Closing Disclosure 以及所有要注意的细节》
Closing Disclosure 包括新贷款的详细消息，以及申请人需要支付的任何过户结算费用。在过户时，申请人将签署所有文档并最后一次询问有关贷款的任何问题。 假如申请人办理的是cash-out refinance，即贷方需要反过来给申请人钱的，那么一般会在过户后几天内的银行帐户中看到它。
Refinance 小贴士
● 投资房产可以像主要住宅一样进行 refinance 。屋主可以通过 refinance 更换到较低的利率或更改贷款条款。还可以使用 cash-out refinance 或房屋净值贷款从累积的房屋净值中提现。
● 许多投资业主进行 refinance 是为了以改善其房产，从而增加租金和市场价值。 房主还可以使用房屋净值来偿还债务、合并信用卡债务、资助假期或做几乎任何其他事情。
● Refinance 过程通常比申请标准抵押贷款更简单，不过同样需要准备一些文档并与贷方填写申请表。
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什么是健康储蓄帐户HSA？有什么好处？
什么是健康储蓄帐户HSA？
健康储蓄帐户 HSA 是 Health Savings Account 的缩写，可用于节省医疗费用支出的开销，同时还可以减少需要纳税的薪水，不过不是每个人都可以或者应该开设 HSA 的医疗保险。
什么人符合 HSA 的条件？
如果投保人选择了高自付额的医疗保险计划（high-deductible health insurance plan，简称HDHP），同时是经过政府认证的，那么将符合开设 HSA 的条件。
不过需要注意的是，这些高自付额医疗保险计划每年都会被国税局 IRS 重新评估，评定最低自付额，以及自掏腰包支付的上限额（maximum out-of-pocket）。
点击查看 HDHP 每年的标准：https://www.healthcare.gov/glossary/high-deductible-health-plan/
不是所有 HDHP 都符合开设 HSA 的条件的，如果投保人想开设 HSA，那么在购买医疗保险计划时需要注意该计划是否标记「符合 HSA（HSA-eligible）」。
HSA 是怎么操作的？
一些提供雇员高自付额医疗保险计划的雇主也会给提供HSA，不过没有的话，如果雇员的医疗保险计划符合条件，雇员也可以自己单独开设 HSA 帐户。
每年投保人可以自行决定多少钱存入HSA，不过前提是不超过政府强制要求的上限额。如果投保人所在的单位直接提供了HSA，那么可以选择自动地将个人的部分工资直接存入HSA。
在开通了 HSA 之后，投保人将拿到与 HSA 帐户余额绑定的储蓄卡或者支票，之后可以用帐户里的余额去支付符合条件的医疗费用，包括自付额（deductibles），看病、拿药时投保人需支付的定额费用（copays），以及投保人按比例承担的部分医疗费用（coinsurance）。
需要注意的是，如果投保人所选择的医疗保险计划是 premiums 档，那么将不能使用 HSA 的资金支付医疗费用。
HSA 帐户每年的余额都将自动累积，所以不需要担心余额损失，在65岁之后，投保人将加入Medicare 计划，到时就不需要再往 HSA 里面存钱，不过帐户里的余额仍然可以用于医疗费用中需要自付的额部分。
但是，如果投保人用 HSA 的余额支付不符合条件的费用，那么该支出的部分将额外支付一笔所得税，同时投保人如果未满65岁，还要遭到罚款。
HSA 有哪些税务优势？
1. 如果雇主开通的HSA，那么雇员可享受税前收入存入帐户中。
2. 如果是个人开通HSA，那么个人将享受免税政策，即个人无需为帐户增值而缴税，之后在提取存款用于支付医疗费用时，也无需缴税。
3. HSA 的投保人将享受较轻的纳税负担，假如投保人每年收入为4万美元，其中$3000投入 HSA 中，那么仅有$37,000的收入需要缴税。
HSA 有哪些投资计划？
HSA 的另一个好处就是帐户内的资金可用于投资，比如共同基金、股票，以及其他投资渠道，根据投保人的投资偏好，不同的投资管理公司可以帮忙设置投资计划。
如果投保人计划在未来投资 HSA 帐户的余额，那么建议寻找一个允许投资，并且提供低费用投资计划的 HSA 公司（银行、信用合作社、医疗保险公司、投资经济人、国税局认证的投资管理机构），并且先咨询收费的财务顾问。
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我打算要在家里装监控设备，要装几支摄像头才够？
通常来说，家里可以先安装3-4个摄像头。一个门铃摄像头，可以监控门口的状况，还能防止包裹丢失；房屋前后可以分别安装一个室外摄像头，观看房子附近有没有什么异常情况；另外就是室内可以安装一个，关注贵重物品、孩子和宠物的情况。
室内摄像头
室内摄像头可以让你实时了解到家里发生的一切，而且一旦有小偷进入，室内摄像头记录的素材也可以作为证据来帮助调查。
不但如此，室内摄像头还可以帮助你和家人保持联系，不少摄像头可以和通信设备配合使用，你可以直接和室内的人交谈。
你还可以通过 app 访问摄像头记录的素材，而且在你的不同设备上及时同步。
户外安全摄像头
户外安全摄像头是防止小偷进入最重要的安防工具。它可以探测到房屋外面任何奇怪的声音或者动作，第一时间提醒你异常情况。
不但如此，你还可以通过室外摄像头实时看到房屋外面的情况，这样可以提高停在通道上的车辆的安全、以及家门口防止的包裹的安全，这一点非常重要。
在入侵或故意破坏的情况下，室外摄像头的录像也可以作为重要证据。它可以帮助你和警察识别肇事者。
值得注意的是，无论是室外还是室内的摄像头，你最好都配备有夜视功能和运动检测，这样房屋内外的安全更有保障。
如果你希望摄像头记录的视频非常清晰，那么高清分辨率也是必须的。而且你的户外摄像机应该是防风防雨的。它们需要能够抵抗高温低温以及其他极端天气的影响。
有线 VS 无线安全摄像头？
有线和无线安全摄像头各有优缺点，这主要取决于你房屋的情况。
有线的家庭安全摄像头需要线路连接，才能将视频发送到一个集中的地方。有线摄像头的优势在于传输的消息更加安全。只要电线保持连接，无论距离多远，视频的发送都是安全的。如果你的安全系统需要覆盖大面积区域，这非常有用，因为这种情况下，录像视频不需要依赖 Wi-Fi 信号来传输，避免网络不佳导致的消息丢失。
但是，有线的摄像头很容易受到停电的影响，而且它们的安装时间也更长，更大的区域意味着更多的电线。
无线安全摄像头可以在没有硬连接连接的情况下发送视频信号。它们通常由电池供电且可充电。无线安全摄像头主要依赖于 Wi-Fi 网络。它们可以把视频发到你手机里，也可以保存在云端，方便你查看。
无线家庭安全摄像头的放置至关重要，因为它们依赖于高质量的 WiFi 信号来工作。
一般来说，在决定需要安装多少个摄像头的时候，你需要考虑以下一些要素：
1. 你家房屋的大小。房子越大，需要的摄像头数量自然越多，这样才能够涵盖到边边角角。
2. 你屋内财产的数额。如果家里放置了很多贵重物品，那么自然需要非常多的摄像头来保障安全。
3. 屋子是否有附属建筑。如果你除了房屋，还有一个车库或者其他小建筑，里面也放置了一些较为贵重的物品的话，那么建议你多安装几个摄像头保障安全。
4. 你使用的摄像头的类型。如果用的是带广角镜的高质量相机，可以提供更大的视野，那么则可以使用更少的摄像头。
一般来说，以下是你需要防止摄像头的位置和数量：
1. 1个防止在大门门口的室外摄像头
2. 1个门铃摄像头
3. 前后院需要2个室外摄像头
4. 房子的左右和后方各需要一个室外摄像头
5. 客厅需要4个室内摄像头
6. 4个用于走廊的室内摄像头
7. 2个用于儿童卧室的室内摄像头
8. 2个室内摄像头，放置在存放贵重物品或保险箱的房间
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想要办房屋净值贷款 (Home equity loan)，除了信用分数外还要符合这4个条件
房屋净值贷款即利用房屋净值、以房屋做抵押的二次抵押贷款。房屋净值贷款的利率比个人贷款以及信用卡贷款要低许多，因此成为不少有贷款需求的屋主的选择。
那么，申请房屋净值贷款的要求有哪些呢？
1. 持有的房屋净值至少在15%至20%
房屋净值等于屋主所欠贷款与房屋价值的比率。贷款方通常使用贷款价值比（loan-to-value ratio，即 LTV 比率）来计算申请人是否符合办理贷款的条件。
假设屋主所欠贷款为$150,000，而房屋估值为$450,000，那么该屋主的 LTV 比率为 0.33 或 33% （150,000除以450,000），也就是说，该屋主持有的房屋净值比率为67%。
贷款方通常只借出房屋价值的85%，按上面的例子，也就是最多只借出$382,500，扣掉该屋主$150,000的未还贷款，那么该屋主最多只有$232,500的净值可以借。
💡 同场加映 >>> 《如何增加现有房子的净值 (home equity) ？》
2. 信用分数大概在650分左右
个人信用分数在700分以上是最好的，但是如果是在620分至699分之间，贷款方通常也会批准。如果个人信用分数在620分以下，那么贷款方可能会要求更高的房屋净值，或者给出更高的贷款利率。所以，如果能提高个人信用分数，那么就更有机会申请到更好的贷款利率。
💡 同场加映 >>> 《想办房屋净值贷款 (Home equity loan)，房屋净值和信用分数大概要多高才能贷得过？》
3 负债比率低于43%
负债比率（debt-to-loan ratio，即 DTI 比率）指的是个人每月债务与月收入（包括佣金、奖金）之间的比率，该比率越低越好，通常建议是在36%，当然有些贷款公司也接受 DTI 比率高至43%或50%。DTI 比率越好看，越容易办理贷款以及申请到更好的贷款利率。
4. 充足的收入
大多数贷款公司对收入都不会有具体金额的要求，当然收入越高，上述提到的 DTI 比率也会越低。在申请贷款时需要准备好：W-2 以及工资单。
5. 有可靠的还贷历史记录
可靠的还贷历史记录是贷款公司评估放贷风险的依据。虽然还贷历史记录可以在信用分数上体现，但是贷款公司会想仔细看看贷款人的还贷“行为”，比如逾期还贷的频率。建议贷款人每个月都要按最低还款金额偿还信用卡余额，同时也可以设置信用卡自动还款。
我适合房屋净值贷款或 HELOC 吗？
如果想要翻新房屋或者合并高息债务，那么房屋净值贷款（home equity loan）或房屋净值信贷额度（HELOC）则是明智的选择。这两种贷款方式都是以你的房产作抵押，因此利率比起信用卡和私人贷款要低。以2021年7月14日的利率为例，房屋净值贷款的利率为5.36%，而信用卡的平均利率为16.14%。
另外，如果你使用房屋净值贷款的资金来翻新房屋，那么你所支付的利息是可以用于抵税的。
当然，毕竟此类贷款是以个人房产作抵押，所以如果还不上款则可能面临房屋被法拍的风险喔。
💡 同场加映 >>> 《借钱方式那么多，为什么要考虑办房屋净值贷款 Home Equity Loan？》
办 Home Equity Loan 也要找对贷款公司，找到对你来说最划算的贷款方
Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
