听说办 Refinance 可以利用时间差少缴一个月的房贷,是真的吗?

3 年多前
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美国买房
 

Refinance 之后确实是可以有机会一至两个月不用缴月供,但并不是真正的省钱了,最终还是要还的。

那么为什么 refinance 可以推迟缴房贷的时间?首先,需要理解月供在偿还什么。

屋主每个月的月供其中一部分是偿还当月应付欠款,这部分钱也就是偿还到买房的贷款本金,而另一部分钱是用于偿还前一个月的贷款利息。

假设一位屋主在2月15日过户(closing),那么这位屋主2月1日所缴的月供的一部分将用于偿还前贷款方(original lender)1月份的利息。需要注意的是,2月1日至2月15日这15天产生的利息费,屋主在 refinance 时也需要支付给前贷款方。

因为在 closing 的时候,屋主会提前支付一笔 cover 整个2月的利息费,这也是为什么在3月份的时候,新的贷款方不要求屋主缴房贷,所以屋主新一轮的房贷会从4月1日开始,而4月1日的房贷将会支付3月份欠的利息费用。在这样的情况下,屋主就推迟了一个月不需要缴房贷。

那么在什么情况下,可以推迟两个月不用缴房贷?假设屋主在2月10日办理 closing,而不是2月15日,那么贷款方可能会让屋主暂时不用支付2月和3月的月供,这样就推迟了两个月的房贷。

💡【小贴士】虽然 refinance 可以让屋主短暂地解脱一两个月不用还贷款,但最终都是要补上的。屋主一定要向原来的贷款方和新贷款方都咨询清楚是否有机会推迟缴贷款,否则错过一次 payment,可能会影响到贷款的审理以及通过,甚至是个人信用分数。

另外,在自然灾害或像疫情的特殊情况下,屋主如果遇到经济困难,可以向贷款方申请延期还贷(Mortgage Forbearance),这样可以保证个人的房产不会因拖欠贷款而面临被没收的情况。

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今年开始美国房贷利率的下降对潜在买房者和已经贷款买房的人来说都是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

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