为退休生活做规划!人寿保险和 401K 应该怎么选?

10 个月前
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保险相关, 投資理財
 

人寿保险和 401K 都可以帮你增加收入并合理规划未来。一般来说,大多数专家建议先开设 401K 。但是,如果你正在寻找其他投资标的,寿险可能是一个不错的选择。

人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。

首先,你需要向保险公司支付保费。这是你维持人寿保险保单有效所需要支付的费用,通常每月或每年支付一次。

什么是401K ?

至于 401K,是由你的雇主为你提供的帐户,可以帮助你为退休储蓄。当你开户之后,钱会自动从你每个月的薪水中扣除,并存入你的401K 帐户。而且当你把工资放入 401K 中,它会减少当年的应税收入。比如说,如果你的年收入为50,000美元,并向自己的 401K 存入了15,000美元,则你只需支付35,000美元这部分的税款。(同场加映:《★美国退休金计划401K、IRA、Roth IRA ─ 基础篇★不怕少年苦,就怕老来穷》

我应该购买人寿保险还是开 401K?

人们经常将 401K 与寿险一起考虑是有原因的。永久性人寿保险带有现金价值的投资意义。当你支付保费时,其中一部分将转为现金价值。保险公司会为你投资这笔钱。

所以建议你先把钱放入 401K 帐户里,充分利用它,然后可以购买永久性人寿保险作为一项额外投资。

但是人寿保险相较于401K也有自身的优势。从投资的角度来看,终身寿险的现金价值通常每年获得4%至6%的回报率,而且你不必担心因市场波动而损失资金;而 401K 的平均年回报率为5%至8%,且401(k) 计划不保证回报率、未来收入或余额,也就是说,你的 401(k) 中的现金价值可能会增加,但也有可能会崩盘。

一般来说,59岁半之前不能使用 401(k) 中的资金。如果你更早需要用到这笔钱,那么除了要交税之外,你还需要支付一定比例的罚款。而终身寿险带有现金价值,基本上可以随时使用。

考虑到遗产继承方面,由于你的终身寿险保单是你与保险公司之间的私人合同,因此终身寿险内的资金具备独特的资产保护。它们通常不受遗嘱认证左右,也不能作为破产申请或法律判决的一部分被扣押。

为了让你能够为你的受益人留下足够的现金价值,人寿保险为你提供身故赔偿。你可以将这笔钱留给你的配偶、你的孩子,可以将其分配给多个受益人,或者将这笔钱存入信托,供你的子孙后代使用。虽然 401(k) 可能也可以给家人留下剩余资金,但不少人都会在自己的一生中直接花完这笔钱,这样给受益人的保障就少了一些。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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