为退休生活做规划!人寿保险和 401K 应该怎么选?

25 天前
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保险相关, 投資理財
 

人寿保险和 401K 都可以帮你增加收入并合理的规划未来。一般来说,会建议大家先开 401K,然后如果你再寻找其他投资的话,可以再入手一份人寿保险。

两者都可以帮助你增加收入并规划未来。事实是,大多数专家建议先开设 401K 。但是,如果你正在寻找其他投资标的,寿险可能是一个不错的选择。

人寿保险是对「生命」做的保险,是针对投保人的生死作为保险事件,投保人缴纳约定的保险费,若被保险人于保险期内因受伤、疾病、年老等因素而死亡,或生存至一定年龄时,保险人(也就是保险公司)将会履行给付保险金。

首先,你需要向保险公司支付保费。这是你维持人寿保险保单有效所需要支付的费用,通常每月或每年支付一次。

什么是401K ?

至于 401K,是由你的雇主为你提供的帐户,可以帮助你为退休储蓄。当你开户之后,钱会自动从你每个月的薪水中扣除,并存入你的401K 帐户。而且当你把工资放入 401K 中,它会减少当年的应税收入。比如说,如果你的年收入为50,000美元,并向自己的 401K 存入了15,000美元,则你只需支付35,000美元这部分的税款。(同场加映:《★美国退休金计划401K、IRA、Roth IRA ─ 基础篇★不怕少年苦,就怕老来穷》

我应该购买人寿保险还是开 401K?

人们经常将 401K 与寿险一起考虑是有原因的。永久性人寿保险带有现金价值的投资意义。当你支付保费时,其中一部分将转为现金价值。保险公司会为你投资这笔钱。

从投资的角度来看,终身寿险的现金价值通常每年获得1.5%至3.5%的回报,而 401K 的平均年回报率为5%至8%。

所以建议你先把钱放入 401K 帐户里,充分利用它,然后可以购买永久性人寿保险作为一项额外投资。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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