为什么办 Refinance 竟然让我的房屋保险费用变贵了?

约一年前
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美国买房
 
在 Refinance 的时候,我们需要房屋保险嘛?

我们在买房贷款的时候需要房屋保险,在 Refinance 的时候也需要房屋保险。在你办理的过程中,新的贷款公司会查阅你之前的保险文档,他们也希望自己被列为新保单的抵押权人。与此同时,你的旧贷方也会收到通知,他们会被移除抵押权人的资格。

一般来说,新的贷款公司的要求和之前的旧贷方差不多,都希望你对房屋财产进行保险。大部分的房屋保险被称作是HO-3,这可以保障我们的家庭和个人财务免受各种灾难和意外事故的侵害。如果你的新贷方有更为具体的要求,那么你可能需要在基础的房屋保单之外购买新的额外险。

至于新贷方需要你购买房屋保险的时间,这个会因人而异。有的贷款公司会要求你立即购买,也有些贷款方会在 Refinance 过程快结束的时候要求你购买,具体的时间你需要和贷款公司确认。

🌟 同场加映:美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

需要注意的是,任何保险在定价的时候都会参考个人保险信用分数(credit-based insurance score),这个信用分数就和众所周知的 FICO 分数类似,用于评估投保人的风险系数,比如是否比其他人更容易申报保险理赔。

个人保险信用分数是基于个人信用报告的。如果投保人被评估为低风险,那么个人保险信用分数得分更高,若被认定为高风险,那么个人保险信用分数也就越低。通常个人保险信用分数越低,保费就越高。

保费计算公式

通常个人保险信用分数受以下几个指标影响:

⚠️ 付款记录

⚠️ 所有债务总和

⚠️ 信贷账号持有时长

⚠️ 新帐户开设情况

⚠️ 信贷类型

💡敲黑板:如果个人信用报告有污点的话,那会直接影响到个人保险信用分数,那么就会影响到保费。

Refinance 是怎么影响保费的?

申请 refinance 涉及信用查找以及新帐户开设,这将降低保险信用分数,从而影响保费,不过,通常不会给保费造成大幅度影响。如果保费变化巨大,那说明受其它财务问题影响,比如屋主通过 cash-out refinance 来合并几张刷爆的信用卡。

而且 Refinance 时候购买房屋保险,不要求你选择与之前一样的保险公司,你也可以再一次货比三家,选择最适合自己的保单。

💡敲黑板:有的投保人可能想要亲自管理个人保险信用分数,但其实这是没必要的。建议投保人通过增强个人财务状况来改善分数,比如积极还清债务,提高存款,这些都可以改善 FICO 和个人保险信用分数。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

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