面对现在极低的贷款利率，很多人都会默认 refinance 可能可以更快还完房贷，同时省更多钱，但是由于每个人情况不同，有的人 refinance 确实是个好选择，而有的人可能每个月多还一些钱会更合适，所以到底哪个方法好一点呢？
为什么现在应当考虑 refinance？
✅ 减少利息费
✅ 降低月供
✅ 缩短贷款年限
✅ 合并债务
✅ 转换贷款类型（比如从可调整利率贷款换成固定利率贷款）
✅ 退掉抵押贷款保险
什么情况下 refinance 不是一个好选择？
以例子来说明：
【案例1】假如一位屋主希望月供减少100美元以确保日常的支出，那么 refinance 是一个选择。
【案例2】假如一位屋主想要减少整体的贷款费用，但是 refinance 反而会增加整体费用，那么 refinance 就不适合这位屋主。
如何选择 refinance 或每个月多还一点？
因为每个人情况不一定，所以正在纠结的屋主可以使用网上的抵押贷款计算工具（Mortgage refinance calculator）进行计算。
🌰 举个例子 🌰
假设一位屋主计划在4年内卖房搬家，现有的房子已经住了3年了，之前以4%的30年固定利率申请了30年的房贷，如果现在申请 refinance 的话，利率为3.75%，同时 refinance 的过户费用为5400美元。那么通过计算会有以下几个数据值得参考：
・在4%利率的情况下，目前的月供为$1,432
・3年后，剩余还款金额为$28,496
・Refinance 成3.75%的利率后，新的月供为$1,313，比之前每个月省了$119
接下来，需要把 refinance 的过户费用纳入考虑，算算多久才能“回本”。
・以$5,400的 refinance 过户费为标准
・每个月省$119，4年之后，可以省下$5,712
・如果该屋主打算继续在这个房子里住4年，那么 refinance 省下的钱刚刚好4年后抵消过户费
・如果该屋主不打算住那么久，比如说再住2年，那么该屋主只省下$2,856
・在这样的情况，refinance 反而让该屋主损失了$2,544
✅ 如果这位屋主的目标是减少每个月的月供，那么 refinance 确实是个方案。
❎ 但如果这个屋主本身就不打算住那么久，也不想损失掉 refinance 的过户费，那么 refinance 就不是一个好的选择。
⚠️ 需要注意的是，refinance 也有不同的贷款类型，并不是只能选30年固定利率贷款，也可以选择浮动利率贷款。
什么人适合每个月多还一点房贷？
如果一位屋主的目标是支付少一点利息，或者快一点还完贷款，那么其实可以考虑每个月多还一点房贷。
🌰按上面的例子，一位原本考虑支付 $5,400 refinance 过户费的屋主，其实也可以把这笔钱直接拿去还现有的房贷，这样能直接让现有的房贷降低到 $278,000。4年之后，房贷剩下 $251,200。
假如这位屋主不打算搬家，那么他可以提前10个月还完贷款，所以如果他的目标就是早点还完贷款，那每个月多还一点钱可能就比 refinance 更适合他。
💡小贴士：如果屋主短期内要搬家，比如6年以下，那么 refinance 就比较没有优势，如果打算住10年左右，那 refinance 值得一试。
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