房贷利率低于原本利率多少的时候才建议去 Refinance？还有哪些情况也建议办理？

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决定是否做房贷 Refinance 当然是看当前的利率高低，但是别忘了办好 Refinance 之后还要收一笔每月摊提的过户结算费 (Closing Costs)。怎么样找到一个利率是可以降低每月还款金额，又可以快快打平多出来的重贷成本就很重要了。每个屋主都有自己的原因决定是不是要去做 Refinance（比如说有的屋主可能是急用现金，想要套现），但基本上会建议参考一套准则来决定。

如何找到能给你最高金额、最低利率的贷款公司？

除了银行和信用合作社 (Credit Unions) 可以办 Refinance，其实还有很多其他金融机构有在做放贷，比如一些消费金融公司 (Consumer finance companies)，储蓄和贷款机构 (savings and loan institutions)，每家机构能给出的利率和收取的手续费都不一样。由于选择多多，现在也有很多贷款中介公司 (mortgage brokers) 从中牵线做比较推荐，但一样会收取一定比例的费用。如果不想要多缴一笔中介费用去找好的贷款公司，现在也有很多在线的免费分析工具（如下面这种）可以使用，直接列表推荐贷款人评价好的保险公司，再视需求去 Quote 报价，这中间询价接洽的过程全部都是免手续费的。

Refinance 具体要看拿到的利率等等整体计算下来是否划算，建议大家货比三家，可以向不同 Refinance 公司索取报价。可利用以下工具来选择所居住州的 Refinance 公司推荐。

1. 一般准则：低于现在的利率2%可以考虑

一般来说，低于现在利率2%的时候就可以考虑做 Refinance，至少会是比较有经济效益的。总而言之，这个新利率一定要能让你每个月省下的钱大于办 Refinance 的成本，除非是办 Refinance 的附加效益让你更心动，比如前述说的有现金急用需求。

2. 精算一下每月能省下的金额以及要多付的钱

Refinance 除了考虑利率、期限、贷款金额之外，同时也要考虑申请的成本以及屋主打算要持有这个房产多久。一般来说贷款的过户结算费约在贷款金额的 2%-5%，也就是说60万的贷款就要付$18,000-$30,000的费用。假设今天 Refinance 完每个月能省$130，而过户结算费用总共是 $12,000，屋主七年之后才能打平为了重办 Refinance 所多缴的钱。

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3. 贷款余额

大笔的贷款金额只要有利率有一点降的时候去做 Refinance 就会很有感。比如说少个1%，每$100,000的贷款每个月就能省$60-$65的利息，等于说$400,000的贷款金额每个月就能省$250。通常办大笔贷款的成本比较高，可是不是按比例的；所以说如果屋主现在贷款余额算低的话，2%的规则那个比较适合；如果贷款余额还很多，那其实当前利率少个1%-1.5%就可以考虑 Refinance。

4. 只是想要改贷款期限也可以 Refinance

如果想赶快缴清贷款，那贷款利率就不会是屋主做 Refinance 的主因。因为有的屋主可能是想从30年贷款改成15年，如此一来就可以 Refinance 成一个低利率的较短期贷款，但其实算下来不一定会真的有省到钱，但反正本来主要的目的可能就不是想省多少钱，而只是想赶快甩去贷款枷锁。

5. 打算持有房产多久

Refinance 的时候还要考虑一点，就是打算持有房产多久。如果打算长期持有，那 Refinance 到低利率贷款能省下来利息钱的就很多了。比方说$200,000的贷款，利率从6%降到5%，Refinacne 总共能省下的利息钱就有$50,000。但如果打算几年后就脱手，就可以考虑五年浮动利率贷款，每五年调整利率一次。这种贷款利率相对30年固定利率贷款低很多，假设前者是3%，后者差不多是 4.375%，那么这个利率差距在五年当中就能为屋主省下$14,000的利息。