房屋保险一定要买吗?Single House, Townhouse, Condo 不同房型需要的房屋保险有什么区别?

约一年前
22.6k 次浏览
家防安全
 

根据法律,一般情况下房屋保险不是必须购买的。但是如果你使用了抵押贷款来买房,那么则贷方可能会要求你购买房主保险。这是为了保护贷方以及你自己的投资。

此外,如果你的房屋的物业在公寓协会 (condominium association) 或者某些特定社区 (planned community) 内,那么你可能需要购买符合协议条款的房屋保险,这个建议你提前确认一下。

即使你不需要购买保险,我们也建议你考虑购买一份房屋保险,这样可以更好地保护房屋以及内部的财产。

值得注意的是,购买不同房型的屋主记得要对照自家的房型选择额合适的保险。

1. Single Family House:购买 HO-3 保险 

屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权,因此要对这一切负责。

在房产估价报告(Appraisal Report)中的 Cost Approach 里有一栏「Total Estimate of Cost-New」,是估计重建此房要多少钱。贷款银行要求的保额是贷款额和 Total Estimate of Cost-New 中较低的那一个。

【小贴士】建议根据 Total Estimate of Cost-New 购买。有些保险公司并会提供120%、125%、150%的 Cost to Rebuild New/Replacement Cost 理赔的加购项目(或称为20%、25%、50%的 Extended Dwelling Coverage)。举例:在 150% 的 Replacement Cost Coverage 下,屋主购买 $200,000 的 Dwelling Coverage 的实际最大赔款额是 $300,000。

2. Townhouse:购买 HO-3或者HO-6 保险 

Townhouse 屋主的所有权与责任权跟 Single House 相似。若有 HOA 则须提供 Master/HOA Insurance 消息。

除此之外,你还可以根据你的房屋特色,比如所在地等考虑加购一些特殊险种的保险。比如,加州房屋可以考虑再买一份地震险,而佛罗里达的房屋则可以考虑购买洪水保险。

另外值得注意的是,如果你的 Townhouse 的物业在公寓协会 (condominium association) 内,那么你需要购买的一般是 HO-6 保险。除了你的房屋,公寓协会组的保险单通常涵盖所有居民集体拥有的财产部分,这通常包括共享的走廊、道路和人行道,以及诸如电梯或游泳池之类的通用便利设施。

3. Condo:购买 HO-6 保险 

通常贷款银行会要求提供 HO-6 及 Master/HOA Insurance。若 Condo 的 Master Insurance 除了公共区域外,也包含房屋内部的保险,那就不用再单独购买 HO-6 了。

Condo 屋主的所有权仅包括墙壁以内 (within the unit),所以需负责的部分仅限墙壁以内,因此保险也仅管这部分。墙壁以外的楼顶、过道、电梯、墙壁间的下水管道、房屋结构、社区道路、公共设施等都属于 HOA 责任,通常由 Master/HOA Insurance 负责。所以 Condo 房屋保费通常比 Single House 跟 Townhouse 便宜不少。

贷款银行通常要求 HO-6 的 Dwelling Coverage 至少为房产鉴价 (Appraisal value) 的20%。

【注意】 

一般来说,房屋保险的费用与房屋的价值、想要覆盖的保单范围、房屋内私人物品的价值、想要的责任险额度等相关。

无论何种保险,自付额度 (Deductible) 不应超过 Dwelling Coverage 的5%。

根据房产所在地区,有些还需要提供额外的地震险、洪水险等给贷款银行。

房屋保险如同汽车保险,多问多询价,货比三家不吃亏!

房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险,每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同,给出的保费费率也会不一样;建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价,选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。

点赞 (1)
脸书分享
微信分享
相关指南/攻略
2023 美国房屋保险购买指南 房屋保险购买建议、降低保费方法、如何 Quote 到最便宜保费
在美国买房或租房,必懂房屋保险 Homeowner Insurance 细节。以下带领各位一起了解房屋保险、政策、理赔范围、注意事项与如何降低保费等房屋保险大小事。
533.4k
119
0条评论