能够更快付清美国房贷的4个办法

2 年多前
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美国买房
 

30年的贷款算起来似乎很遥远,想要提早付清房贷听起来很难,但其实只要提前规划跟做好功课就能够成真。如果提早付清房贷,就可以省下一笔利息开销;而且一旦结清,就可以更聪明运用手上的金钱,用作退休基金、子女教育基金或急用基金。要怎样才能提早付清房贷呢?请看下列几个步骤:

1. 运用 Refinance 缩短贷款期限

如果你的贷款年限原本是30年,其实可以考虑做 Refinance,把贷款年限缩短到10年或15年。虽然缩短期限代表每月付款金额会提高,但就可以在原本一半的时间内付完贷款,加上 Refinance 很大的机会能拿到更低的房贷利息,仔细算下来,能省下的总金额可能是划算的!

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款,加上4.5%的利息。五年之后,你 Refinance 成了15年缴清、拿到 4%利息的新贷款。这个改变让你提前能10年缴清贷款,而且还省下6万美元(此情况未计 Refinance 手续费等等)

【⚠️】通常情况下,期间较短的贷款大致上都有比30年贷款还低一点的利息,尤其趁现在美国房贷利息趋势下降,绝对是 Refinance 的好时机。别忘了货比三家 Refinance 贷款公司,除了利息之外,各家手续费也要纳入比较项目。网上有不少免费分析工具可以使用。

办房贷重贷最佳时机,降0.5%能省数万美元,七成屋主 Refinance 房贷可直接获利

目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

2. 每个月多付点钱

每笔多缴的钱都可以减轻未来的房贷,这个方法可以有系统地让你每个月多缴一点房贷。这里建议一个门槛低而且有帮助的方法:把你一个月房贷的应付金额(本金+利息)除以12,然后把分下来的数字加回每月应付金额里面。你就可以在12个月内付清13个月的贷款。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款,加上4.5%的利息。如果前五年都按照原本付款计划执行,在第五年之后,你每个月开始多付(1/12的本金+1/12的利息),这样执行下来,你可以提早三年三个月付清贷款,而且还可以省下$18,000的利息。

【⚠️】在你决定要每个月多付点贷款的时候,记得先打电话给你的贷款机构确认进程还有这些多缴的钱是不是真正有回归到贷款上面。有些机构需要您在支票上面特别注记,在下个月明细出来的时候也记得要再三确认对方是不是有收到多余的款项。

3. 每年多付点贷款

除了每个月多付一点房贷来提早付清房贷,还有一个方法是每年多缴一个月的贷款。比如说,每个月先存下1/12的月付贷款金额,12个月后就能存到一个月的贷款金额,一年下来就可以多缴掉一个月的贷款。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款,加上4.5%的利息。用这个方法可以多省下$27,000的利息,而且可以提早四年三个月付清所有的房贷!

4. 多的收入先拿来缴贷款

如果有工作分红、退税、遗产收入、其他收入、加薪等等多余的支出空间、又很想赶快甩掉负债,建议可以考虑先拿来还房贷。

【举例】假设有一笔30年需要付清的20万美元贷款,加上4.5%的利息。五年之后,你额外支付了$10,000来还房贷,这笔额外付款可以提前两年又四个月缴清贷款,而且还能省下至少$19,000的利息!

【⚠️】这个方法的缺点就是非常难预测贷款结清日期,而且不要把所有额外收入都丢进来付房贷,应该要预留一些给急用基金,缴信用卡卡债等。

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1条评论

除了每个月多付,感觉refinance真的是个不错的选择,还能省钱。