车祸后医疗账单怎么报销?人身伤害保护 (PIP) 保险怎么运作?有医保还需要买吗?

8 个月前
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人身伤害保护 (PIP) 是一种保险,它会支付因车祸而受伤的自己的医疗费用和相关费用,且无论是谁造成的。

发生车祸最可怕的事情之一各种账单扑面而来。 在康复期间,你可能会失业停工,不得不支付家中的医疗费用,并为你和你的乘客支付高额医疗费用。 例如,在 2020 年,车祸受害者平均需要支付 11,556 美元的医疗费用,而且可能比这高得多。

好消息是,如果你的汽车保险单上有 PIP 保险,所有这些费用可能会得到报销,无论是谁造成的事故。在一些州,PIP 保险是强制性的,而在其他州则是可选的。那么如何能知道你是否需要 PIP 保险呢?

PIP 保险是什么?

PIP 保险实质上是你从自己的汽车保险公司那里获得的医疗保险。在大多数州,发生车祸后,涉事的两个司机的汽车保险公司必须互相斗争并确定哪个司机有责任以及哪个公司应支付哪些医疗费用。对于所有人来说,这通常是一个漫长而昂贵的过程。

为了简化进程,一些州从 20 世纪 70 年代开始改变规则,以便司机们可以直接向自己的保险公司索赔医疗费用,而不必等待最终的责任判定。无论是谁造成的事故,汽车保险公司都会支付自己客户的医疗账单,而不是等待另一个司机的保险公司支付这些费用。

这就是“无过失保险(no-fault insurance)”的名称来源,其详细工作原理因州而异。但对你来说,重要的是要知道“无过失汽车保险”和“个人伤害保护(personal injury protection)”或“PIP”通常是一个东西。

PIP 保险如何运作?

如果你不巧遇到事故,且需要去医院,无论是谁的过失,PIP 保险都将承保你、你车内的任何乘客,甚至是撞到的行人,最高不超过你的承保金额。

如果你在被撞时乘坐别人的车,你个人仍然会受到保护,除非驾驶人也有 PIP 保险,在这种情况下,你将首先受到他们保单的保护。重要的是,PIP 不会保护另一辆车中的任何人。

无过失保险(no-fault insurance)将支付一些不同的费用:医疗费、工资损失,以及丧葬费。 甚至还可以支付雇用某人帮助执行你暂时无法完成的任务的费用,例如托儿服务、做饭或打扫房间等。

你无法在所有州都获得 PIP 保险,但其他州可能有类似的东西:医疗支付保险(又名 Med Pay),仅涵盖医疗费用。 但它不会支付丧葬费、工资损失或雇用的帮助。

在一些州,PIP 和医疗支付保险都可用,在这种情况下,PIP 是更好的选择,因为它提供的福利不仅仅是医疗费用。

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哪些州需要 PIP 保险?

如果你居住在这些州或地区之一,你需要购买 PIP 保险:

● 佛罗里达

● 夏威夷

● 堪萨斯州

● 肯塔基州

● 马萨诸塞州

● 密歇根州

● 明尼苏达州

● 新泽西州

● 纽约

● 北达科他州

● 宾夕法尼亚州

● 波多黎各

● 犹他州

密歇根州最近通过了一项法律,允许你选择不购买 PIP 保险; 但是,该选项仅适用于购买了某些类型的 Medicare 并满足其他要求的人。

如果你居住在以下 11 个州或地区之一,你可以选择购买 PIP 保险,但这不是必需的:

● 阿肯色州

● 特拉华州

● 华盛顿特区

● 马里兰州

● 新罕布什尔

● 俄勒冈州

● 南达科他州

● 得克萨斯州

● 弗吉尼亚州

● 华盛顿州

● 威斯康星州

如果你居住在不需要甚至不提供 PIP 的州之一,你可以选择购买另一种称为医疗支付保险(medical payment coverage)的附加保险,该保险仅涵盖与事故相关的医疗费用。 在某些州,例如缅因州,是需要医疗支付保险的。

如果有医疗保险,是否还需要 PIP 保险?

如果你住在要求购买 PIP 保险的州,那么即使你已经有了医疗保险,你通常也需要购买 PIP保险,除非你能满足豁免条件。

如果你所在的州不要求购买 PIP 保险,并且你已经有了医疗保险,但以下任何情况适用于你,购买 PIP 保险仍然是有意义的:

● 你无法承担医疗保险的免赔额:你可以使用 PIP 保险来支付常规医疗保险计划的免赔额,甚至可以用来支付共同承担的费用。这对于你有高额免赔额的医疗保险计划的情况非常有帮助。

● 你经常载客:PIP 还涵盖了你的乘客,而不是你自己的医疗保险。如果你的乘客本身没有好的医疗保险(或没有医疗保险),那么购买 PIP 保险是很有必要的。

● 你的医疗保险排除医疗事故:请仔细核对,因为有些医疗保险可能会有某些排除条款,其中可能包括汽车事故。

● 你想要额外的保障:最后,一个很重要的因素是,你的医疗保险可能会支付医疗费用,但不会支付失去的收入、丧葬费用或在你恢复期间雇用帮助的费用。而 PIP 可以支付这些费用。

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