购买人寿保险最关键的问题就是死亡抚恤金到底要设多少？如果该金额设置过低，投保人离世之后，受益人可能还是会承受巨大财务压力，这就失去了投保人在世时购买人寿保险的意义。
如果你有以下这4个迹象，你可能需要购买更高保额的人寿保险！
1. 个人负债累累
当一个人负债累累，他死后，他的房产或爱人可能要为他还贷。举个例子，一位离世的人银行帐户中有$10,000，但是他负债$20,000，债主可能会变卖他的其它资产来还这笔债务，比如他的房产可能被拍卖，他的爱人可能失去房子。
如果爱人和离世的人曾签署共同还贷，那么情况可能更糟糕，仍然在世的人就需要承担起还贷义务。这也就是为什么负债累累的人，人寿保险的保额一定要设更高一些，这样受益人才能依靠死亡抚恤金支付剩余的贷款。
2. 另一半没有工作（单薪家庭）
对于有两份薪水来源的家庭，一人离开，并不会让整个家庭停摆。但是，如果一个家庭只有一人工作，那么情况就不一样了。假设养家糊口的那一方突然离世，长期在家照顾家庭的那一方可能无法立刻找到工作，毕竟他/她已经离开就业市场很久了。所以，人寿保险的保额一定要确保能够支撑到长期顾家的另一半找到新的工作。
3. 持有大额房贷
抵押贷款是有担保的债务，如果幸存的家庭成员想要保留房子，仍然必须在还款人死后支付房贷。大多数人希望他们的配偶或其他亲人能够在自己死后继续留在家里，这意味着那些拥有大额抵押贷款的人可能想要一笔巨额的死亡抚恤金，以便有足够的钱让幸存的家庭成员偿还房屋贷款。
4. 工资收入高
高收入者的家庭成员通常习惯于某种生活方式，他们的死亡会切断整个家庭的收入来源，让这一切变得不可能。 为了确保亲人不必忍受严重的生活方式降级，可能需要购买更多保险。
从本质上讲，在决定是否有必要购买高额人寿保险时，重要的是要考虑对亲人的义务。最好保单能够给予足够的保障，而不是买个小额人寿保险意思一下，这会让所爱的人在您离世之后也无法享受到任何财务保障，失去了一开始购买人寿保险的意义。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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