美国房屋净值贷款 HELOC 的提款期 Draw Period 是什么意思?提款期通常有多长?

2 年多前
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美国买房
 

房屋净值贷款额度 HELOC 的使用方式类似于信用卡,其提款期(draw period)即是屋主可以随时提款现金的时间,屋主可以将这笔钱用于房屋翻新、筹办孩子婚事,或者支付意外的医疗账单。

具体可以提款的金额由屋主持有的房屋净值决定。比如一位屋主房贷还有$300,000没还,其房屋的当前市场价值为$600,000,那么他拥有$300,000的净值。取决于屋主的信用分数、负债收入比,HELOC 允许借贷房屋净值的60%-80%。因为 HELOC 有一个提款期,所以屋主申请后也不必急着提现用钱,可以需要的时候再提款。

HELOC 的提款期具体是什么?

HELOC 的提款期一般是10年。在这10年期间,屋主可以随时提款,直到达到提款额度的上限,并且屋主最终只需要还款借出的金额。举个例子,假设屋主的 HELOC 信贷额度为$100,000,但在整个提款期只提款了$20,000,那么屋主最终只需要偿还$20,000及利息。

一些 HELOC 会要求屋主在申请后提款一定的金额,但有一些不作此要求。想要提款 HELOC,屋主可以使用借记卡、支票、直接从银行/ATM取现金,或者电汇。

在提款期,HELOC 的月度还款额是很低的,一般只需要还那个月提款额的利息。取决于条款,屋主也可以直接偿还提款的本金,但是有一些贷款方对于提前还贷款本金的操作可能征收一些费用。

在提款期结束后,屋主一般有20年的时间偿还之前的提款金额。有一些 HELOC 有气球条款,即在提款期到期时,一次性偿还所有的贷款和利息。

如果在提款期忘记还款最低金额怎么办?一般贷方都有给予宽限期(grace period),在宽限期内补上贷款则只需要支付一笔逾期还款费(late fee),并不会上报给信用公司。但是,如果超过宽限期都没有还款,那么贷方是会上报信用公司的,这就会影响屋主的信用分数。所以,屋主要一定看清宽限期有多长。

在 HELOC 的提款期到期前要做什么?

HELOC 提款期有多长务必提前了解清楚,以免到期日想取钱发现取不了,又或者被突然来的一大笔账单吓到。

在提款期到期日来临之际,屋主需要提前确认好自己所欠的贷款金额,之后的月供大约是多少,并且要了解清楚之后的利率。一般来说,利率在还款期都是固定的,但是也有 HELOC 项目是使用浮动利率(variable-rate HELOC),所以如果屋主担心之后利率浮动太大,在提款期还来得及调整成 fixed-rate HELOC。

如果屋主在整个提款期都没有偿还过本金,那么在提款期到期时准备好月供突然大涨!通常来说,还款期的月供是提款期的两倍,因为在提款期屋主只需偿还利息费。屋主一定要确保自己在还款期能还得起贷款,毕竟 HELOC 是以房子做抵押的。

HELOC 的申请标准一般是 FICO 信用分数最低要有680分。因为是拿房子做抵押,屋主在选择 HELOC 还是要根据个人情况,权衡利弊以及是否合适。

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