办 Refinance 可以更换贷款人,或是把其中一名贷款人拿掉吗?有哪些需要考虑的?

9 个月前
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美国买房
 

当人生发生重大变故时,如离婚、伴侣打算AA、或只是想有更多个人的财务管理空间,可能会考虑更换贷款人或将一个人的名字拿掉。这个更换流程并不轻松,但既然已经下定决心要更改,以下是一些步骤和注意事项。

首先,联系贷款公司变更贷款

贷款公司对贷款人的财务状况了如指掌,所以首先需要联系他们,看他们是否想再次提供贷款。不过,因为贷款人是打算将原本两个人的贷款变更成一个人,这无形增加了贷款人的责任和风险。举个例子,原本一个30万的贷款是由两个人来承担,其中一个人若遇到财务状况无法支付,至少还有另一个人可以还贷,但现在变成了一个人承担30万的贷款,贷方可能会并不太乐意冒险。

通过 Refinance 的方式把其中一个贷款人拿掉

在变更贷款人数量时,贷方可能会以单人再融资(refinance)的形式权衡是否允许变更贷款。这时,贷方会评估单人的财务状况,而不是两个人合在一起审核。单人贷款资格的审核内容包括信用分数(740分或更高)、个人收入(不是家庭收入)、个人债务收入比(DTI)。当个人所有资格都达标时,贷方可能才会允许贷款人移除另一人名字,独自承担一个贷款。

退出契约和贷款协议

假设贷款公司批准了贷款人以个人的名义承担一个贷款(恭喜!),那么这时需要填写退出契约(Quitclaim Deeds),将房屋完全转让给你,而之前贷款上的另一人(配偶/伴侣/室友)则放弃了对该财产的所有权。在贷方面前签署完该表之后,贷方会将其公证并提交给 county clerk,一切就都搞定啦!

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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位,对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息,已经贷款买房的可以趁机做 refinance,如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动,如果想要在这里省点钱,货比三家绝对不吃亏。

美国有哪些知名的 Refinance 贷款公司

这些 Refinance 贷款公司不止可以在线查找贷款额度,很多还提供 Online Refinance 服务:过程全部都在线完成。这些在融资服务少掉了实体店面的租金,在价钱方面还可以压更低。

1. AmeriSave:标榜不会要 SSN 也不会 Pull 信用报告伤害信用分数纪录,三分钟就能拿到利率报价还有 Pre-Qualification。前往 AmeriSave 询价 >>

2. Quicken Loans:美国最大的在线贷款公司,除了15年和30年的期限选择,还可以选择用固定利率从8年到30年不等的贷款期限。前往 Quicken Loans 询价 >>

3. Rocket Mortgage:Quicken Loans 的附属公司,基于你的信用分数可以帮你排出适合你的利息和贷款结构,然后帮你锁定这个利率。前往 Rocket Mortgage 询价 >>

4. Paramount Bank:提供各种贷款种类的报价,包括 Jumbo,Conventional,FHA,VA 等等,标榜可客制化贷款并保证最低利率。前往 Paramount Bank 询价 >>

5. Better Mortgage Corporation:非常直观好操作的接口,透过简单几个问题询问房屋类型、市价估值就可提供报价,在线就完成,非常少人为介入,所以如果只是想试水温不想被烦的话可以先试用此平台拿个利率参考。前往 Better Mortgage Corporation 询价 >>

*以上各家贷款公司针对不同地区(Zip Code)能给出的利率 Offer 皆有不同,不一定所有地区都适用。

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