从年轻时的个人医保、公司团体保险，到65岁开始接触 Medicare（红蓝卡），不同人生阶段的医疗保障规则并不一样。
尤其是接近65岁时，什么时候申请、原来的保险怎么办、退休后如何衔接，都是需要提前了解的问题。
01｜65岁以前：个人医保和公司团体保险
个人与家庭健康保险
在65岁以前，如果没有雇主提供的团体保险，通常可以通过健康保险市场购买个人或家庭健康保险。
每年的开放投保期一般11月开始，具体时间会因州和计划而有所不同。
如果不在开放投保期内，通常需要符合特定情况，例如结婚、生育或失去原有雇主健康保险等，才可能获得特殊投保机会。
公司团体健康保险
如果由雇主提供团体健康保险，一般是在符合公司福利资格后加入。
离职后，如果符合条件，也可能可以通过COBRA延续原来的团体健康保险。
02｜接近65岁：注意7个月首次投保期
到了65岁前后，是医疗保障衔接的重要阶段。
Medicare的首次投保期（Initial Enrollment Period，IEP）通常为7个月：
- 65岁生日月份前3个月
- 65岁生日当月
- 生日月份后3个月
如果没有符合条件的特殊投保情况，错过首次投保期可能导致延迟投保罚款或保障衔接问题。
因此，接近65岁时，可以提前了解：
Medicare Part A、Part B什么时候申请，以及后续的 Medicare Advantage、Medigap 和 Part D 等保障如何选择。
03｜65岁以后还在工作，Medicare什么时候申请？
很多人65岁以后仍然继续工作，这种情况需要特别注意。
如果自己或配偶仍在工作，并且拥有符合规定的现职雇主团体健康保险，在符合条件的情况下，Part B可能可以延后申请，而不会因此产生延迟投保罚款。
但如果之后准备退休或失去这份雇主保险，就要及时处理Medicare的衔接。
一般来说，因现职工作和雇主保险而产生的Part B特殊投保期（SEP）为8个月，从工作结束或雇主保险结束时开始，以较早发生者为准。
这里特别要注意：COBRA并不能延长这项特殊投保期。
因此，65岁以后继续工作的朋友，不要简单认为「我有COBRA，所以Medicare可以以后再说」，而应该提前确认自己的雇主保险、退休时间和 Medicare 投保安排。
2026年开放投保期，也可以提前准备
对于已经参加 Medicare Advantage 或 Medicare Part D 的朋友，2026年10月15日至12月7日是 Medicare 年度开放投保期。
这段时间可以针对2027年度的Medicare医疗或处方药保障进行调整，包括加入、更换或退出相关计划；符合条件的变更通常从2027年1月1日开始生效。
因此，如果目前已经有 Medicare 计划，可以提前检查：
✔ 明年的保费和费用
✔ 医生及医疗网络是否有变化
✔ 常用药物的保障是否有变化
✔ 当前计划是否仍符合自己的需求
开放投保期不代表一定要换计划，重点是重新检查保障是否仍然适合自己。
泛宇健保｜从65岁前后，提前做好保障衔接
从65岁以前的个人或团体医保，到Medicare开始生效，再到退休后的计划选择，每个人的情况都可能不同。
泛宇健保可以协助了解 Medicare 投保时间、现有保险与 Medicare 的衔接，以及 Medicare Advantage、Medigap、Part D 等相关保障选择。
提前了解规则，做好衔接，避免因为时间点或保障变化影响之后的医疗安排。
📚 3个常见问题
Q1：65岁一定要马上申请Medicare吗？
不一定。如果65岁时仍在工作，并拥有符合规定的现职雇主团体健康保险，在符合条件的情况下，Part B可能可以延后申请。
Q2：退休后还有COBRA，还可以等以后再申请Medicare吗？
需要特别注意。COBRA不能延长因现职工作和雇主保险产生的Part B特殊投保期。退休或失去雇主保险时，应及时确认Medicare的申请时间。
Q3：2026年Medicare开放投保期是什么时候？
2026年开放投保期为10月15日至12月7日，主要用于调整2027年度的Medicare医疗或处方药保障，符合条件的变更通常从2027年1月1日生效。
免责声明：本文仅作一般性信息分享，不构成医疗、保险、法律或税务建议Medicare资格、投保时间及特殊投保期会因个人情况而有所不同，具体请以 Medicare 官方数据、雇主福利规定及个人计划文档为准。
