解雇后没保险怎么办?盘点失业后的6大医疗保险选项与建议

最近更新:2020年6月

疫情所致,美国失业人口就跟确诊人数一样持续飙升,丝毫没有要减缓的趋势,虽然说联邦政府端出不少失业救助方案与相关补贴,但在美国绝大部分的情况下,医疗保险是跟着工作而非跟着个人,因此失去工作的另一个问题就是:失去医疗保险!在这个疫情肆虐的关键时刻,若不小心中标成为新冠患者,光想靠这些补贴金来缴医疗费绝对是不够的。因此,本篇就来跟大家分享几个关于解雇后到底该如何处理自身医疗保险的建议,也真心希望大家都用不到这篇



1. 转到配偶或亲人工作的医保内

最快速省事的方式之一就是将自己加到配偶雇主所赞助的保险计划内。视各家企业的条款而定,有些企业雇主对于员工家属的保险是有部分补贴,但也有许多是员工必须自行缴交家人的全额保费。


2. COBRA:继续参加原有的医保

CORBA: The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act。根据联邦COBRA法或加州CAL-COBRA法规,离职员工可继续使用原有的健康保险18至36个月,但保费将由员工自行支付全额,雇主将不再帮忙支付费用。

COBRA的保费基本上是比较贵的,通常是保费还要再额外加上2%的手续费。自通知寄送日起或从保险结束日起(以较迟者为准),员工有60天的时间可决定是否要加入COBRA。而在这60天的决定期间,建议也可试试从医疗保险市场平台选购(例如加州是Covered California),然后申请政府补助。

COBRA适用于拥有 20 名以上员工的企业,但不适用于前一份工作的雇主并未提供医保的员工。有几个州有提供一个单独的注册期,或是各自州政府支持的续保版本。


3. 上政府医疗保险市场平台购买新的医疗计划

虽然说医保市场平台每年都必须在固定的Open Enrollment 时间内(通常是11月到1月)注册始可享有,但若符合 Special Enrollment Period (SEP)的条件,如失业、搬家、结婚、丧偶、生子或领养小孩等重大生活转变需要申请医疗保险,就不受限于 Open Enrollment 的期限规定,在事件发生后的60天内都能购买医疗保险。根据收入高低,失业者或有资格享有税收抵免,以帮助降低每月保费支出。

这段时间由于新冠疫情的因素,部分州有暂时再次开启Open Enrollment。目前,仅有加州的新冠疫情特殊Open Enrollment仍是保持开启的,直至6/30/2020就会关闭,因此加州的失业者可把握这段时间上Cover California做医保计划的比较选购。


4. 是否符合低收入医保(白卡)Medicaid 或红蓝卡Medicare

低收入医保(白卡) Medicaid是一项公共援助健康保险,依据个人家庭收入情况,年收入在贫穷线以下者可申请这个由各州主持的免费医疗补助计划Medicaid。白卡在各州的名字皆不同,例如加州的Medicaid叫Medi-Cal)。白卡随时都可以申请,若资格审核通过的话,则看病几乎是免费或仅需支付很低的费用。可按此查找是否符合加州白卡资格。

红蓝卡Medicare则是针对具公民/绿卡身分的65 岁以上族群的医疗保险计划,若失业时年满65岁,则可选择参加红蓝卡,虽然仍是需要缴月费,但价格比市场购买或COBRA来的便宜很多。如果年满65岁且又符合低收入条件的话,则还可以同时申请白卡,让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。可按此查找是否符合红蓝卡资格。

▲各州的白卡信息及网站统整可按此参考

▲更多关于白卡及红蓝卡的介绍可参考此篇。


5. 了解儿童健康保险计划CHIP

Children's Health Insurance Program,这是白卡Medicaid的扩展项目,针对收入高于白卡规定的家庭,提供符合CHIP资格的低价儿童健康保险,以获得免费或低成本的医疗保险(部分州的CHIP还能为孕妇提供医保)。CHIP可在Medicaid管理机构处申请,按此进一步了解CHIP或申请。


6. 找保险经纪或找医疗保险公司直接买保险

保险经纪的好处是能协助做评估选出最适合的保险计划 并协助办理。也有人选择不透过保险经纪,直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错,可直接网上比较购买,也有在线客服及时协助。


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