理想的退休规划?

最近更新:2020年5月

疫情加速了太多生活上新的生活方式,经济受到重击与就业市场工作方式的改变,提前部属退休规划引起很多人的注意。

谁在讨论退休?

疫情让许多人想法跟概念都改变,周围越来越多年轻的人在聊退休。

是不是早早把理财做好就可以早退休?

所谓的财务自由其实就是你的财务能够支应对退休后的生活。那么退休金规划有什么具体方式?

其实每一个人都应该提前开始做退休规划。

年龄与复利效应

首先,很重要的分水岭年纪应设置在55岁。因为传统观念大多数的人都将退休的年龄设置在65岁左右,而55到65岁只有10年而已,所以55岁之后就不能太激进了,需要比较保守一点。

而55岁之前则可以尽量往前冲,有一个观念叫做复利效应,如果我们现在开始慢慢存,虽然一开始的几个月看不出钱的差别,但后面会越滚越大的,所以我们越早开始启动我们的退休管理是越好的。

除了年龄之外,另外一个非常重要的因子就是收益率,这会影响市场波动。例如最近股市因为疫情的影响上上下下令人心惶; 一般人如果没有专业的理财知识,就应该透过不同的理财工具来帮你。

有一个金融产品叫做指数型万能寿险,这是新型态的保险投资,是一个退休规划很好的选择。你可以在55岁以前透过指数型万能寿险帮你保底锁利(zero is Hero)。当下现在市场表现严重衰退的时候就不用担心,因为该产品最多就是不计算利息,也不会赔了辛苦累积的财富; 就像放新发明的风筝一样,如果风没刮了,风筝停在原地不动,等风来了这个风筝会随着时间往上越来越高,这的确对一般不太了解如何投资的人来说会是一个很好的理财工具。

指数型万能保险还有一个功能叫做 Fixed income,像目前即使股市大跌,还是有保险公司的Fixed income 是在4.6%左右,所以就算市场大跌,有个专业的理财专业人员帮你规画合适的计划,你的利率也不会是0%。

再来到了55岁之后,我们可能就要走比较保守的路线,那么年金就会是比较合适的产品。首先我们可以先把我们的现金流先算出来,假如我一年需要3万美金生活,那必须要找一个安全,稳定,长期保证每年有三万美金收入,那其他的财产可以再划分出来做其他的投资规划,让生活可以提前部属保持安稳。

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