指数型万能人寿险- 最性感的人寿保险!

最近更新:2018年1月

                         指数型万能人寿险- 最性感的人寿保险!

2000年到2002年股市大跌,随之大跌的是共同基金,导致大家一听共同基金就怕了。原始保险公司随势退出了一种新的人寿保险产品– 一种只赚不赔,免税的,既有生前利益也有生后福利- 指数型万能人寿保险。行内人称为-最性感的人寿保险!

- 先简单介绍一下IUL这种产品的特色:

美国的保险法禁止保险公司做风险投资,因此保险公司只能把保费用来投资国家公债。防大的灾难来的时候,死了很多人,保险公司得立刻把国家公债换成现金陪给投保人的受益人。比如说:保险公司收你$100保费,然后保险公司拿去投资国家公债,赚了$4. 保险公司把这四美金交给投资银行。之后投资银行把这$4拿去投资S&P 500, 也就是美国的经济的主力。赔了,付保险公司0%,赚了最高付保险公司12%,保险公司按投保人年龄和性别扣除0.5% 到1% 的保费,付给你0% 到11.5%。

S&P 500 自从1957年3月4日发明上市以来,到2007年3月4日这50年间,平均回报率为11.71%。 从1981年到2012年,跌了7次,其中2000年到2010年这十年就大跌4次。由于保险公司保底0% 的投资回报率,因为就算是股市大跌,你的投资回报最坏也就是0%。但是股市涨上去,你保单内的钱也跟着涨上去。所以就算是在2000年到2010年失落的10年,S&P 回报还有6.4%。

之所以说指数型万能人寿保险(IUL)是最性感的人寿保险,就在于它只赚不赔的特点。而且赚钱没有1099表格,拿钱按税法7702(B)没有税。 IUL已经成为现在人寿保险的趋势。以最低的保额,换取最多的钱。

- 指数型人寿保险的五大优势!

先来举一个简单的例子。A男,40岁,不吸烟,身体健康,每个月都会从工资里拿出10%,即300美金,2年零10个月存了$10,000,用这一万元来投资或者储蓄利息赚钱。但是不论是哪一种方式,都需要付累进税。如果A不幸身亡,家人只能拿到一万几百元;发现自己有末期疾病,也只有这一万几百元;如果不幸发生重大伤残,或者得了慢性疾病,生活不能自理,需要人24小时照顾,也只有这一万几百元。

但是,如果A先生每个月把$300 存到最新的指数型人寿保险中(IUL), 以上这些问题他不仅不用担心,而且还会有一下的好处:

投资: 每个月存入保单的钱,有投资专业人士帮A先生投资到S&P基金里,股市涨,可以赚到最多12%,股市大跌,也不用保证付0%

避税:S&P 500 赚来的钱根据国税局 7702A(b)条款,对于IUL保单内赚的钱,保险公司不给你1099表格,也不通知国税局,因此你赚的钱完全合法的免税。

活用:在保单生效12个月以后,如果需要用钱,扣除surrender charge, 可以从保单内借出最高的钱,而且还免税。而且从保单内借款只付1% - 2% 的利息,10年后不付利(每家保险公司的设计不同)。

保障:在保单生效后,一旦A发生了一下四种情况之一的任何一种情况,都会给钱: 末期疾病(Terminal Illness), 重大疾病(Critical Illness), 慢性疾病(Chronical Illness)和重大伤残(Critical Injury).如果这四项都没有用到,这些钱最终会成为你的退休养老金。这就是5合1活着就能用的指数型万能人寿保险(IUL).

退休养老:在你65岁退休的时候,现金价值已经积累到很高的价值,这个时候,你就可以从保单内提取一大笔钱作为退休养老金用,而且还是免税的!

- 传统UL和 最新的IUL的比较

诺基亚和摩托罗拉都是手机。奔驰和宝马也都是汽车。但是随着时代的进步,他们都被苹果和特斯拉所慢慢取代。人寿保险也是一样,当VUL 和IUL 出来以后,传统的WholeLife, Term 和Universal Life 都被淘汰了。因为你的人寿保险每5年就应该检查一下看看。

为大家做一个传统UL和最新的IUL10年投资回报率的比较。加入投保人A在1995年把$1000存入到传统的到传统的UL中,投保人B把$1000存入IUL中,到2004年12月31日,A和B保单中的现金值变化。

- 时间和复利—你会损失多少钱?

最后来给大家算一下,晚一天投资IUL, 会损失多少钱?!

什么是国家人寿的生前利益保呢?

1,死亡得太早:提供死亡理赔,代替投保人照顾其家人和财产,保障到投保人120,任何年龄段均可购买,无论是出生14天的婴儿还是70岁以上的老年人

2,病得太重:提前在死亡理赔里面赔付给投保人,包括重大疾病(失明,心脏病,中风,脑溢血,换杆换肾等),临终疾病(癌症前期或者末期等),长期护理(需要人24小时照顾)以及工伤(烧伤,昏迷等)

3,活得太久:投保人存在保单里面的现金都会给投保人提供免税的养老退休金,可以一直拿到120岁

4,保本锁利稳定回报,回报率根据标普500指数,标普500就是美国经济的主力,平均有7%的年增长,市场一帆风顺给投保人带来稳定可观的收益,最高为12%,市场不景气标普指数下跌的时候锁住0利率不损失一分钱,国家人寿还会赔给投保人2.5%的利率



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内向的我,爱写作,爱素颜,爱运动,爱自由,爱分享。 寿险理财是主业,其他一切都是副业。 欢迎加我微信: cocoshan1227
1条评论
Hooray
咕噜币:1257
接近 6 年前

本着同行学习的态度仔细读完这篇文章,发觉作者对于对于指数型万能寿险这个产品了解的并不透彻,实在忍不住想吐吐槽:

1. 指数型万能寿险的“只赚不赔”指的的是保单和指数挂钩的投资账户每年的分红利率有个保底,在指数下跌的时候这个账户当年没有分红。但毕竟IUL是一个投资产品并不是一个理财产品,产品的结构是由一个每年续保的定期寿险和一个指数投资账户构成的。保单内的现金价值是需要每年扣除保险费用的;

2. 文中第二段说保险公司只能将保费用于投资公债,举例说了如果保费为$100,投资公债赚的钱$4让投资银行管理去投资指数,指数基金能够获得12%的收益。也就是把4美金变成了4.5美金呗,那么您投入的这100美金保费,在不考虑保险成本的情况下,投入100美金的回报率是4.5%,而不是12%;

3. IUL指数账户的回报率参考挂钩的指数,比如S&P 500,但并对等于S&P500当年的回报率这其中有好几个影响因素:a)指数账户参考的指数回报不包含分红情况,b)指数账户有Cap(回报率上限)和Participation Rate(参与率)保险公司有权利随时更改这些比率,都会影响指数账户最红获得的回报率, c )另外指数账户是参考从投保日期的日期到下一年同一日期的指数变化率来做参考,这也大大影响指数的回报率;

4. 作者在前文明确表示“美国的保险法禁止保险公司做风险投资,因此保险公司只能把保费用来投资国家公债。”在后文介绍IUL优势的时候怎么又说“投资: 每个月存入保单的钱,有投资专业人士帮A先生投资到S&P基金里”;

5. 文中比较了UL和IUL从1995年到2004年十年的回报率,首先市面上又很多的UL和IUL产品,每个公司产品根据投资标的的选择回报率不同,再一个,第一款IUL产品是在1997年面世的,不知道作者是如何获得1995,1996,1997年三年所谓的IUL投资回报率;

6. 关于IUL产品中的生前福利附加条约,如果在保单有效的情况下才有效,且这些生前福利的多少于保单的寿险赔付额度挂钩且这些附加条约每一个都增加了保单的保险成本。

指数型万能险(IUL)的设计包含⼀个每年续保的定期寿险和指数账户。定期寿险的保险费⽤随着保单持有⼈的年龄增⻓⽽增⻓。在年轻的时候保险费用相对较低,通常定期寿险的费⽤在投保⼈65 岁以前每年的增⻓不会太多,但在65 岁以后则可能以每年超过7-8%的⽐率增⻓,在75 岁以后甚⾄以每年10%以上的速度递增。IUL的指数投资账户每年都会先扣除所有的寿险成本和保险费用之后才会用于投资核算回报,每年续保的定期寿险成本和生前福利的附加条约费用这些都会降低保单内的现金价值,当保单现⾦价值不⾜以⽀付⼈寿保险成本的时候保单就断保了,也就意味着投保人的保单失效,不再有寿险保障,之前投入的保费也打水飘了。

常见咕噜发布的关于指数型寿险的合同细节科普文:https://www.guruin.com/articles/2619

做为保险从业人员,有必要在介绍产品特点的同时将需要揭示的其他风险因素一并告诉給客人,让客人依照自己的需要和风险偏好做正确的选择。