美国人寿保险 VS. 香港人寿保险:保费、理赔、法律保障、所得税、遗产税大比较

美国人寿保险 VS. 香港人寿保险:保费、理赔、法律保障、所得税、遗产税大比较

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之前跟各位分享了一些关于美国人寿保险科普,有鉴于越来越多人选择购买海外寿险来进行资产管理,本篇就针对最热门的美国寿险与香港寿险进行比较,让有需要的伙伴能快速理解两者差异,找出适合自己的保单!

【小提醒】
●各家保险公司推出的寿险保单内容皆各有所异,本篇是以大方向去做分析,实际详情请洽专业保险代理人士深入了解。
●人寿保险没有绝对的好或坏,只有合适与不合适,建议各位伙伴与专业保险代理人士深入了解,依自己的状况去找出最适合自己的选择喔。

【同场加映】

▲一篇搞懂美国寿险科普
▲一篇看清寿险魔鬼细节,选购时不被骗!
▲一篇找出适合自己的寿险类型!


★保费?

美国寿险胜出!信价比高

同样(相似)一份保单(保额),中国的保费与美国的最大差价高达5倍之多,在香港也比美国多出30~70%的保费,在台湾保单则约美国的三倍。此外,美国保险公司上千间竞争激烈,加上北美地区医疗进步、平均寿命长,投资环境与管道相对通畅等,使得美国寿险的成本低廉,甚至可说是全球数一数二低。


★历史?

美国寿险胜出!市场成熟稳健

美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史,已是非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史,而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。


★理赔?

美国寿险胜出!简易透明快速

美国寿险在理赔上,不会借故不赔或拖延理赔,一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数归于投保人。美国的理赔程序也相对简单,只要提出死亡证明及死亡理赔申请单即可申办理赔。非美国公民者也仅需将死亡证明翻译成英文公证后,连同死亡理赔单送回保险公司即可办理赔偿。反观亚洲国家因为保险业发展相对年轻,因此理赔体制上相对较不纯熟,除了要提供许多数据正本进行理赔申请,拒绝理赔的现象也常发生。


★法律保障?

美国寿险胜出!金融体制完善

美国保险业受美国法律严格保护,且各州都有各自的保险律法,监管非常严格,不允许保险公司虚报保单报酬率来争取客人购买。反观亚洲保险,保险监管相对宽松,而香港保险虽然多打着「英国XX」或「法国XX」或其他外资保险公司,但基本上在香港本地的外资保险公司的注册地是在盖曼群岛或百慕达地区。,因此香港保险合同将受公司注册地的法律调整和保护。


★商品选择?

美国寿险胜出!更多元先进

美国寿险可将身故理赔丶现金投资丶长期护理和重大疾病组合成一个产品,在符合条件的情况下,还可提前领取身故理赔金使用(生前福利)。此外美国也有结合投资的投资型万能寿险和指数型万能寿险。

香港寿险产品其实也是非常多元,但在保本型的指数型万能寿险(Indexed Universal Life,IUL)方面,目前全球只有美国有,且美国的IUL,投资者的钱并非直接参与股票市场,而只是保险公司以股指作为参照来给保单持有人计算保单利息,且所有美国IUL都是保本的。美国IUL多选用美国标普、道琼指数、纳斯达克指数、欧洲蓝筹50、香港恒生等计息,此法的好处在于公开透明。(※注意※虽然有保底保障,乍看好像不会亏本,但要知道,保费会随投保人年龄增长而提高,因此如果单纯只靠这1-2%的保底收益,仍是不足以cover保费的喔,投保人仍是要持续追加现金才能维持保险有效性。)

在中国部分,中国寿险普遍分为定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险三种,尚无投资型万能险和指数型万能险。


★赋税(所得税、遗产税、肥咖条款)?

视是否为美国公民或有无绿卡而定。

一般而言,美国寿险理赔都无需缴交所得税,保单增长的现金值部分也无须缴税。在保单有效的前提下,从保单提取现金或质借时,亦无需缴所得税或利息。但若将保险取消,则增值部分就要交所得税。此外,寿险理赔金是不用缴所得税的。

香港寿险部分,保单收益部分也无需纳任何所得税或利息税或增值税,但若之后拿到绿卡,则所有海外分红类商品的现金价值部分就要向美国政府缴纳所得税(香港寿险保单不属于美国寿险,所以不能享有一定额度的免税优惠)。

遗产税部分,香港自2006年后无需课征遗产税,因此理赔金无需缴交遗产税。在美国部分,只要小于免税额则无须缴交遗产税;若超过免税额,仍可透过更改保单所有人或设立人寿保险信托方式来避开遗产税。若需要缴交遗产税,也可使用理赔金来支付遗产税。

若身份为外国人,当在美资产超过6万美元就要支付遗产税,税率高达40%。外国人的美国寿险理赔金不受肥咖条款约束(情境举例:妈妈与孩子移民美国,但爸爸不办绿卡,以避开肥咖条款,若爸爸购买美国寿险,若不幸身故,则妈妈与孩子所领的身故理赔金将属于免税的终身收入,且不受肥咖条款约束)。

▲别跟钱过不去!一篇了解肥爸肥咖条款 

★免责条款与争议期?

美国寿险与香港寿险不分轩轾!保障投保人第一优先

美国与香港的寿险皆有「两年不可抗辩」的争议期规定,意指投保人若在投保两年内身故,保险公司若发现客户当初未诚实告知的证据或投保人自杀,则保险公司可拒绝理赔。但若超过两年才发现,则保险公司不可拒绝理赔。此外,两国也并未将不可抗拒的自然力放入免责条款中(例如地震、洪水等天灾)。但在多数亚洲国家,保单都会有一条「若保单牵涉诈欺,可追溯终身」的条款,也因此往往造成理赔争议多且缓慢的情况发生。


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