想获得好的房贷利率信用评分相当重要!如何在申请贷款之前提高你的信用分数?

2 个月前
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如果你考虑在不久的将来买房,那么在提交任何申请文档之前,最好暂停片刻并仔细检查你的信用评分。你的信用评分在你申请房贷时将获得的利率中起着重要作用——这不仅仅适用于房屋贷款、个人贷款、信用卡和任何其他形式的信贷也是如此。国家房贷利率可能会波动,通常是你当时利率的良好基准,但获得更准确利率的最佳方法是申请或获得预先批准。在你这样做之前,如果觉得你的信用评分不太理想,应该尽你所能来提高你的信用评分。这里提供了一些提示,帮助你提高信用评分。请记住,提高信用评分不是一个一夜之间的过程,实际上可能需要几个月的健康信用习惯才能开始看到一些变化,具体取决于你信用文件中的其他内容。

1. 继续按时按月偿还债务

按时支付帐单是你可以做的最重要的事情,以帮助提高你的信用分数。这是因为付款历史记录占你 FICO® 分数的 35%,使其成为确定个人信用评分时最具影响力的因素。对于贷方来说,一个人偿还信用卡帐单的能力显示他们有没有能力获得贷款并按时偿还。但是你的信用评分不仅受到信用卡帐单的影响;你还需要按时支付所有帐单,这包括你的所有水电费、学生贷款债务以及你可能拥有的任何医疗费用。错过付款或延迟付款实际上比你想像的要容易;当生活变得格外忙碌时,很可能一不小心就错过你的信用卡帐单或贷款缴费期限;这就是为什么专家建议使用自动付款或设置从银行帐户到帐单的自动转帐。这可以降低你错过付款的可能性,因为这可能会损害你的信用评分。

2. 不要同时办太多新的信用卡

FICO 和 VantageScore 考虑了信用查找的数量(例如:申请新的金融产品或提高信用额度的请求),以及一个人开设的新信用帐户的数量。每次你申请新的信用卡或新的贷款时,贷方都会对你的信用报告进行硬性调查,这可能会暂时降低你的信用分数。话虽如此,在同一时间范围内申请多个新信贷额度可能会严重损害你的信用评分,因此请确保如果你决定继续进行信贷申请,这对你的财务健康绝对至关重要。你应该在申请房屋贷款前至少几个月,暂停开设任何新的信贷额度。

请记住,在申请房贷时,强烈建议你透过向多个贷方提交预批准申请来购买最优惠利率,这代表着他们都会仔细查看你的信用状况。但是,特别是对于房贷,只要在 45 天的期限内,你就可以根据需要多次提取信用文件,而不会对你的信用分数造成额外损害。一些贷方会加快预先批准和申请提交过程,以便你可以快速确定自己的利率。例如:Ally Bank 在短短三分钟内提供房贷预先批准(你可以在短短 15 分钟内提交整个申请)。SoFi 拥有完全网络化的房贷申请流程,提供快速的资格预审,甚至允许借款人联系房贷官员,提供有关该过程问题稍微个人化的回答。

3. 保持较低的信用使用率

你的信用使用率是你使用的信用额度除以你的总可用信用额度。例如:如果你使用信用额度为 10,000 美元的信用卡消费了 5,000 美元,你的信用使用率则为 50%。专家通常建议将总利用率保持在 30% 以下,低于 10% 会更好。保持低使用率的一个重要方法是继续按时每月支付信用卡余额(当然,同时尽可能降低新支出)。如果你无法每月全额还清信用卡费用,你只需要保持耐心并支付每月还款额即可。

此外,如果你已经背负着大量信用卡债务,你也可以考虑开设 0% APR 的信用卡。这些 0% APR 信用卡的初始期限通常为 12 个月或更长时间,你可以将信用卡余额转移到该信用卡,无需支付每月还款的利息,并尽可能在初始期间还清。如果每月的利息费用一直使你难以减少债务余额,这非常有用。你也可以考虑要求信用卡发卡机构提高信用额度,这会增加你的总可用信用额度并降低你的使用率。如果你已经拥有一张信用卡一段时间,而且总是按时付款,许多发卡机构会愿意帮你提高限额。

4. 对任何信用报告错误提出异议

无论你是否试图提高信用评分以准备房贷申请,监控你的信用报告是否存在任何不准确之处始终是一个明智的主意——包括在你不知道的情况下以你的名义提取信用额度的任何情况。这可能是一个非常严重的问题,特别是因为这些你不知道的状况会透过影响你的使用率和债务与收入比率,来拖累你的信用评分。

你可能会认为,信用报告似乎不太可能出错,但是在联邦贸易委员会(FTC)的一项研究中,26% 的参与者发现他们的报告中至少有一个错误,可能会使他们对贷方来说风险更大。根据 My Fico 的说法,当一个人以不同姓名申请信用卡时、从手写申请表中输入信息时出现文书错误、或者前配偶的信息仍在你的报告中,就会发生常见错误。如果你发现错误,则应收集任何支持的证据,并透过网络或电话与发布错误报告的相应部门提出异议。你可以使用 Experian 或其他信用监控服务,轻松对任何错误提出异议,并从三大信用局(Experian、Equifax 和 TransUnion)监控你的信用。你还可以透过 annualcreditreport.com 获得免费年度信用报告。

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责任编辑:  
来源:  CNBC
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