有必要给孩子买人寿保险吗?什么时间最合适,哪种投保方式性价比最高,原来与成年人保险有这么多不同

6 个月前
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时事新闻
 

为孩子购买人寿保险听上去似乎不太合理,因为孩子通常没有需要替代的收入,而这则是成年人应该投保的一个关键原因。虽然儿童人寿保险可能不是必需品,但它也确实是有一些优势的。首先,在孩子很小的时候购买保险可以保护他们免受保险费上涨的影响,还能确保未来的可保性。其次,可以支付死亡抚恤金。最后,由于孩子的保险必须是永久性的,它将创建现金价值,孩子成年后可以从中提取现金。

说了这么多好处,为孩子购买人寿保险还有一件事要注意:你必须自己购买至少买同样多的人寿保险,有时甚至更多。

什么是儿童人寿保险?

在大多数方面,儿童人寿保险与成人人寿保险很相似,比如保费按月或年支付,一旦死亡,保单将支付死亡抚恤金。但除此之外,还有一些区别👇

● 父母、祖父母或法定监护人拥有该保单;

● 你可以为孩子买一份人寿保险,在他们14天甚至14岁的时候;

● 一些公司为24岁以下的儿童制定了新政策;

● 申请不需要体检,只需要一份健康问卷;

● 儿童保险是永久性的,最常见的是终身寿险;

● 永久寿险覆盖投保人的整个生命周期,通常费率稳定,只要继续支付保费;

● 你也可以在定期保单下为孩子购买人寿保险,只需要在你的人寿保险中加入可选附加条款;

为什么要给孩子买人寿保险?

一想到孩子会离开自己,真的是一件非常令人痛苦的事。从统计数据来看,孩子死亡的机率很低。在孩子很小的时候给他们投保,可以确保他们免受日后可能导致保单复杂化的事件的影响,比如患上了严重的疾病,或者从事高风险的职业或爱好,比如跳伞。如果你想提高孩子保单上的死亡抚恤金,很多公司会提供附加条款允许你购买额外的保险,而且不需要体检。

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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

儿童终身寿险

如果你正在考虑将人寿保险作为对孩子未来的投资,独立的终身寿险是有几个好处的。比如,终身寿险中的现金储蓄部分可以帮助你的孩子支付未来的大学学费和其他费用。与529计划相比,父母会更享受终身寿险带来的资金灵活性,毕竟529计划只能用于教育支出。

作为终身寿险的投资组成部分,现金价值会有更多的世界与孩子的保单一起成长。必要时,你甚至可以用它的价值为抵押来借钱,或者用它来帮助支付保单的保费。

儿童人寿保险附加条款

一份儿童终身保险可以帮助支付丧葬费用,但如果这是你购买儿童人寿保险的主要动机,那可能有一个更好的选择。在你的定期寿险保单上增加一份涵盖丧葬费用的附加条款,这会比给孩子买一份终身寿险要便宜得多。部分原因是,在相同的受益金额下,永久寿险通常比定期保险要贵得多。

无论选择附加保险还是单独保险,都要计划好人寿保险的支出,不仅要包括丧葬费,还要包括可能伴随孩子悲伤而来的经济挫折,比如不得不延长无薪休假和支付悲伤心理咨询费用。

如何为孩子购买最好的人寿保险?

你可能会问自己,“什么时候才是给孩子买人寿保险的最佳年龄?”,保险费率会随着孩子年龄的增长而上升,你不会得到比孩子刚出生时更低的价格。因为那时的费率很便宜,你甚至可以选择在孩子成年之前的10到20年内付清所有的保险费用。

1. 考虑自己的人寿保险需求:给孩子买保险需要你有一份与孩子同等或更有价值的保险。不同公司的要求也不同,通常情况下,父母需要拥有至少高于孩子两倍的保险金额,无论是定期还是永久的。

比如:如果你想为孩子投保$50,000的保险,那你自己至少需要投保$100,000。

2. 处理其他优先事项:在给孩子买保险之前,确保其他重要的优先事项,如为退休储蓄和偿还高利率债务。评估家庭预算和投资,以及自己的人寿保险需求,可以咨询理财规划师。

3. 考虑其他选项:你可能也会意识到孩子的人寿保险或许并不是最佳选择,所以可以考虑其他方法,比如现金礼物。或者有单独的存款来帮助他们支付大学学费。

儿童人寿保险多少钱?

据人寿保险经纪公司Quotacy称,购买终身寿险比在定期寿险中新增儿童寿险附加条款要贵得多。这种差异是因为,终身寿险是针对孩子的一生,并带有现金价值,,而定期保单没有。终身寿险的保险费取决于孩子的年龄和性别。

根据Quotacy的数据,5岁女生一份$50,000的保单,平均月保费可能低至$26.96。当你购买保险时,孩子年龄越小,保单也就越能负担得起,现金价值累计的时间也就越长。人寿保险公司通常会限制父母或法定监护人为孩子购买的保险范围,保额最低可到$10,000,最高$100,000。

为什么?因为孩子不会给家庭带来任何收入,保险公司会根据孩子意外去世的其他经济负担来设置福利范围,比如支付葬礼费用和弥补暂时的收入损失。

小结

● 为什么应该给孩子买人寿保险:可以作为一种投资、相对可以负担得起、如果把孩子加入自己的保险可以省下更多钱;

● 在孩子很小的时候为他们购买人寿保险可以锁定较低的保险费率,并在他们以后出现健康问题而无法自己购买保险时为他们提供一些保护;

● 购买人寿保险时,孩子年龄越小,费用就越低;

● 对于一周岁的孩子来说,一份$25,000的保单月保费最低只要$15

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  money.co
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