作为金牌理财师,我只推荐一种人寿保险

一年多前
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时事新闻
 

编按:在 Business Insider 上有位财务规划师作者 Natalie Taylor 分享道,在帮客户做理财规划的时候,针对人寿保险这个项目,只会推荐定期人寿保险而非终身人寿保险,并且做出解释。如果你有考虑要买人寿保险,却不知道该买定期好还是终身好,不妨参考她的说法来做决定。

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• 我一般都不推荐客户们购买永久性人寿保险

• 我推荐的,是定期人寿保险 (Term Life)

• 定期人寿保险很便宜,你工资省下的钱可以做其他的投资,来为你的未来提供保障

经常有客户来问我,他们应不应该买永久性人寿保险。而我的回答是,人寿保险是必须买的,但是永久性人寿保险是没有必要的。

人寿保险的运作方式

如果你去世了,保险公司会向你的受益人一次性付清所有保额。这样受益人就能拿这笔钱偿还债务、支付每月费用、正常生活。所以,如果有人依靠你生活,你一定要购买人寿保险。

定期寿险和永久寿险的区别

人寿保险主要有两种类型:定期寿险和永久寿险,而我,只推荐定期寿险。定期寿险只在一个特定的时间有效,在这段时间内,他的保费和保额都是固定的。这就意味着,如果你在35岁时购买了保额为100万美元的、期限为30年的保险,则你的保费在这30年内是保持不变的。

永久寿险在你活着的期间都有效,并且永久寿险还有投资和现金价值。不过问题是,很多人也许一辈子都用不上人寿保险,因为他们退休之后,他们已经有了足够的资产可以保证自己的生活,他们的子女也往往有了挣钱的能力。而且,永久寿险的投资效益很低,远不如购买其他的投资产品。

而且最重要的是,永久寿险真的比定期寿险贵了太多了。

为什么我只推荐定期寿险

对于绝大多数人而言,定期寿险才是正确的选择。因为大部分人都从20多岁的时候开始工作,直到60岁的时候退休。这样他们就可以根据自己的情况选择是买20年的保险还是30年的保险,20年的保险可以持续到他们的小孩读完大学,30年的保险可以持续到他们退休。

不过对于某些客人,永久寿险是有必要的,例如他们的孩子在成年之后还需要他人的照顾;又或者,你很有钱,你与其到你的遗产税会发生问题,不然你真的没必要买定期寿险。

但是卖保险的人肯定还是会给你强烈推荐永久寿险,毕竟这个保险价格更贵,他们也能赚到更多的钱。但是他们是不会考虑你的最大利益的,所以在购买前请想清楚。

如果你正在咨询保险顾问,请先一定查清楚这家保险公司的资质。如果你对他们家的保险的一切都很满意,那么不要犹豫,直接买了吧。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ:总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险,Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单,如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好,想要买价格更低的人寿保险,那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品,而是代销知名合作寿险公司的保单,比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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责任编辑:  
来源:  Business Insider
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