我和丈夫在我怀上第一胎时都在 Costco 买了人寿保险，每月两人费用只需80元

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编按：在 Business Insider 上有位作者 Rachel Morgan Cautero 分享了自己和丈夫总共购买150万定期人寿保险保单的心得与动机，她写下了一共3个理由建议大家购买定期寿险，若你的情境和她一样，考虑担心的事情也相同，不妨参考她的心得想法来帮助自己做决定。

• 当我怀上第一个孩子时，我和我的丈夫决定买人寿保险。万一出事了，家人依旧可以正常生活。

• 我们是在 Costco 买的保险，价格还挺不错，我们每人每月只需支付40美元，保额分别是100万美元和50万美元。

• 我们选择定期人寿保险是因为它比终生寿险更实惠，而且在我们的孩子还小的时候就可以为我们承保。

和许多年轻夫妇一样，在我们生第一个孩子的时候，我们改变了小家的理财方式。我们开始存钱，开始为孩子进行大学储蓄计划，甚至还买了人寿保险。没人会在年纪轻轻的时候就想到死亡，但一旦你有了孩子就不一样了。这边分享一下我们购买人寿保险的方式以及购买地点。

我们购买的是定期人寿保险 (Term Life)

虽然很多人认为只有负责养家的人需要购买人寿保险，但我和丈夫还是决定各自都买一份。

由于丈夫的薪水是我们家庭的主要收入来源，所以丈夫的保单保费更高。尽管我是自由职业者且他的薪水远高于我，但我也购买了一份保险，保额不仅要涵盖我作为自由职业者的收入，还包括我们的育儿费用，因为我的收入也会用来育儿。

由于我在买保险的时候已经怀孕了，因此我需要进行身体检查，而我的丈夫却不需要。不同保险公司的标准不同，大部分保险公司会要求申请人进行身体检查。你人寿保险的费用（以及你是否能被批准购买）可能取决于你整体的健康状况和你之前存在的所有情况。

我们是如何选择保险公司的

我以前有写过文章分享 Costco 都能买到什么超值的东西，但是我还不知道它会成为从厕纸、珠宝到人寿保险都能买到的一站式商店。其实 Costco 本身并不负责承保，他们是跟一家叫做 Protective Life 的保险公司合作；相比于其他保险公司，这家公司的价格对我们来说也便宜的多。

在 Costco 购买保险也十分容易。我和丈夫在买东西的时候总喜欢货比三家、讨价还价，在我们听说 Costco 会员可以购买这些便宜的保险之后，我们就给保险公司打了电话，填了申请表。一个月后，我们的保险就办下来了。

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价，每个月保费最低$14起。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

如何决定你该买多贵的保单

决定我们该买多贵的保单不是一件容易的事，这需要我们掌握一些数学知识。但反正最后我们算了一算，选了合理且负担得起的保单，算下来每个月我们要各自支付保费40美元。

例如，假如我的丈夫去世了，我们可以获得100万美元的保费，这个钱不但能还清丈夫的学生贷款，还可有大一分钱放在我们的儿子的大学储蓄帐户里，并且保证我们在此后的六年能有同样的生活水平。这可以让儿子继续读小学，也能给我留出足够的时间找一份全职工作。

值得注意的是：如果人去世了但是贷款还没还清，联邦学生的贷款可能就能不用还了，但是其他类型的贷款（包括私人贷款何其他共同签署的贷款）则还得由家人继续还，因此，在申请学生贷款时清认真阅读细则。

我的保单价值为50万美元，这足够还清我的学生贷款了。剩下的钱可以存入儿子的大学储蓄帐户里，还可以请保姆5-10年来照顾我的儿子。由于我丈夫是全职工作而且他平时非常忙碌，所以在我去世后，保费可以支付育儿费用是很重要的事。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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HealthIQ：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。