近年来，美国很多州的房屋保险成本飙升得厉害。这主要是通货膨胀和越来越多的气候相关灾害造成的，保费直在线涨。而且，在一些州，保险公司索性撤离了，让成千上万家庭的保险选择变得极其有限。
加州就是这种情况的典型代表。这个州面临日益严重的山火威胁。政府通过一项叫做“103提案”的法规来管制保险公司涨价速度，本意是为了保护消费者，但实际效果却截然相反。这导致保险公司撤离，很多房屋成了“没法买保险”。
尽管面临严重火灾风险，加州的房屋保险费率在全美属于较低水平。保险公司称他们无法收取足够的费用来覆盖这种风险。这对加州的房主或者想要购房的人来说，简直是噩梦，因为大多数房屋贷款机构都要求借款人购买房屋保险。这也是为什么加州全面改革房屋保险是好消息，尽管这可能导致保险费增加。
最近的一份报告预测了加州和美国其他地区的山火损害，内容相当吓人。报告说：“最近的灾害数据显示，自2009年以来，山火的成本增加了270%，被山火摧毁的建筑数量增加了335%。”
不仅山火风险正在增加，报告还指出，火灾更可能对房屋造成损害，部分原因是越来越多的房屋建在火灾多发地区。对于房主来说，这要么意味着更高的保险费，要么保险取消。报告显示，在美国西部地区，有近500万房产面临保险费上涨或者不续保的风险。
其中一个最危险的地区是Riverdale。预计今年将有1,612栋建筑物被山火摧毁。再往2053年看，研究人员认为这个数字将增加45%，达到2,336栋。他们预测，仅在Riverdale，这些损失的平均年成本将在30年后达到将近15亿美元。
作为房主，无论你住在哪里，日益严重的气候风险意味着未来几年你要为保险支付更多钱。Insurify预测，2023年的平均房主保险费将上涨9%。如果你现在每年支付2500美元，可能会上涨到2725美元，如果你住在美国风险高的地区，可能会更高。
最近加州保险专员Ricardo Lara宣布了一项改革，这是在地方政治家和保险公司长达几年的争论之后的结果。比如，在五月份，全美最大的房主保险公司State Farm表示将停止在加州发行新保单。AIG早在一月份就已经做出了类似的决定，而Allstate也在六月份效仿。
和公用事业公司不同，保险公司没有义务提供保险。当大型保险公司退出一个地区时，它会把居民推向最后的保险选择，即加州的FAIR（公平获取保险要求）计划。这个计划昂贵且服务不足。此外，消费者不能四处比价找到最优价格，而FAIR的保险范围有限，其实是被设计成一种临时解决方案。
FAIR的代表Phil Irwin表示，平均年保费大约是3200美元。相比之下，The Ascent的研究显示，加州的房主保险的年均费用是1252美元。这对人们的预算来说是个很大的负担。更令人担忧的是，First Street的报告显示，加州的一些地区在2015年到2021年间，不再续保的情况增加了800%。
加州的房屋保险改革将如何影响消费者呢？如果你住在加州，且找不到负担得起的房屋保险，这些改革应该会有所帮助。一方面，这几乎肯定会意味着保险公司可以收更高的保费。另一方面，这意味着大型保险公司将重返火灾风险较高的地区，减少了人们对FAIR计划的依赖。
比价购买是降低保险费的关键，但如果没有公司愿意给你保险，你就没法比。大型保险公司的回归也让你有可能将汽车保险和房主保险打包购买，能够享受高达25%的折扣。
降低你保险费的另一种方式是什么？加州的改革要求保险公司在房主采取措施保护财产免受山火时，降低保费。你可以获得山火风险评分，通过参与减灾社区项目或加强财产的防火措施来提高评分。
房屋保险如同汽车保险，多问多询价，货比三家不吃亏！
房屋保险的保费会因为涵盖范围、自付额度与不同保险公司等因素而存在着数百元的差异。其实就像汽车保险，每家房屋保险公司评估屋主的个人条件背景的重点都不尽相同，给出的保费费率也会不一样；建议综合参考各家公司保费报价以及服务评价，选择最适合自己的保费方案。下方工具就针对各州屋主推荐该州以及城市好的房屋保险公司。来源: The Motley Fool
