该租房还是买房？这四个问题帮你厘清头绪

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现在任何寻找住房的人都在驾驭近代史上最艰难、最昂贵的房地产市场之一。根据全国房地产经纪人协会的数据，3 月份的房地产热潮将房价推高至 375,300 美元的历史新高，比 2020 年 3 月的中位数 280,600 美元高出 34%。最近几个月，房贷利率一直在上升，30 年期固定利率房贷的平均利率攀升至 5% 以上；这使得房屋融资成本比一年前高出约 40%。

虽然一些大城市的租金在疫情初期暴跌，但租金在很大程度上已经反弹，在许多地方已经超过了疫情前的水准。租金中位数比两年前上涨了近 20%，根据 Realtor.com 的数据，3 月份最大的住房市场租金达到创纪录的每月 1,807 美元。所有这些不断上涨的成本，都可能使人在要租房还是要买房的决定中犹豫不决。最终决定取决于你住在哪里、你的财务状况、你计划在该房子中居住多长时间、以及你的现金流。以下是你可以问自己的一些问题，以帮助你在购买和租赁之间做出选择。

你住在哪里？

根据 Realtor.com 今年稍早之前发布的一份报告，在美国 50 个最大城市中，超过一半的城市购买入门级房屋的每月成本比租用类似规模的单位更实惠。但鉴于房价的快速飙升，在某些地区，租房比买房更实惠。例如：德州奥斯丁，在一月份时是租房而不是买房最有利的地方；紧随其后的是纽约、旧金山、加州 San Jose、西雅图、波士顿、丹佛、纽约 Rochester、奥勒冈州波特兰、和洛杉矶。

在这 10 个城市中，与购买新房相关的每月付款，平均比租金高出 42% 或 978 美元。这些地方的待售入门房屋包括比全国房价更高的平均公寓持有份额，以及更昂贵的屋主协会费用。购屋比租房更有利的地方包括阿拉巴马州的 Birmingham，在那里 1 月份购买新房的成本比租金低 44.3%；紧随其后的是 Cleveland、Pittsburgh 和 St. Louis。佛罗里达州的两个城市：坦帕和奥兰多，一月份年度租金增长最快，这使得购屋更具吸引力，即使房价和房贷利率正在上升。

你的财务状况良好吗？

对于大多数人来说，租房或买房之间的决定与其说是关于房价或租金，不如说是关于你是否准备好成为屋主。支付首付款后，你的储蓄会剩多少？你的信用评分是多少？你有资格获得房贷吗？你可以按月付款吗？Minneapolis Abundo Wealth 的财务规划师 Andrew Dressel 认为人们应该有六个月花费的应急基金，1 万美元的现金来支付过户费用和搬家费用，并且在寻求购屋时，拥有 720 或更高的信用评分。此外，拥有房屋的总体成本——包括房贷和水电费、税收、电器和院子的维护，以及日常磨损的费用，不应超过一个人实得工资的 40%。Dressel 还表示，他们还需要确保不会为了现在就拥有一套房子，而牺牲退休或其他目标。

你会在那里住多久？

如果你只打算在某个地方住两三年，专家通常建议租房。Lyon Financial 认证财务规划师 Jay Abolofia 表示，如果你在一些库存低的繁忙市场购屋时感到不知所措或匆忙，在只打算住一年左右时间的情况下，那么租赁并不是一个糟糕的着陆点。他驳斥了许多潜在买家在房贷利率上升之前锁定房贷利率的紧迫感，称利率和房价往往存在反比关系。当房贷利率较低时，会给房价带来上行压力。仅仅因为房贷利率低并不代表着现在是购买的好时机，更高的利率也不代表着现在是买房的坏时机。但如果你打算在该地区待上一段时间，这是一个购房的好时机。

你们的每月还款额是多少？

洛杉矶 Marina Wealth Advisors 的特许金融分析师 Noah Damsky 表示，作为屋主，你需要计算每月房贷还款的现金流、完成交易所需的前期资金、以及维修所需的金额。在你能够轻松支付这些成本之前，急于拥有房屋拥有权是没有意义的。Damsky 建议，每月的房贷还款额不应超过总收入的 35%；但这是最高上限，其他模型则更为保守，建议使用总收入的 25%，以保持较低的债务收入比。一个中间的建议是将不超过每月总收入的 28% 用于房贷还款。

虽然一些潜在买家可能期待房屋拥有权的税收优惠——包括从联邦所得税法案中扣除房贷利息、财产税支付和其他费用，但 Damsky 警告称，税收优惠通常会被大约 1% 的年度维修成本大大抵消。爱荷华州 Cedar Rapids 的 Arnold and Mote Wealth Management 的财务规划师 Matt Hylland 表示，照顾房屋的自付费用可能更高，他建议购房者将房屋价值的 2% 至 3% 用于支付保养和维修费用。

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