都说明天和意外不知哪一个会先来,那么已婚夫妇或同居伴侣,应如何购买人寿保险?它的好处是什么,类型又有哪些呢?

5 个月前
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时事新闻
 

当你意外离世时,人寿保险可以帮助你的家人获得财务上的“安宁”。配偶人寿保险是一种常见的政策,如果投保人的配偶去世,该保单将为投保人支付赔偿金。这项政策的目的是帮助幸存的配偶或其他受益人,弥补已故配偶所提供的收入或服务。那么这种保单究竟是如何工作的呢?它的好处又是什么?

配偶人寿保险是如何运作的?

配偶人寿保险会向未亡配偶支付死亡抚恤金,如果你购买了一份这样的保单,你可以支付保费并成为主要受益人,但你也可以其他受益人,比如子女。一旦有人申请了配偶人寿保险,保险公司将根据死亡抚恤金的金额、年龄、性别、健康因素、生活方式和保险单的类型来确定报价。如果价格可以接受,投保人就需要签署相关文档并缴纳保险费。

配偶人寿保险有哪几类?

定期人寿保险是最便宜的,但只能维持一定的年限。只要支付了保险费,保险范围就会一直持续到期限结束,或者直到你的配偶去世。如果你的配偶并未去世,而是超过了定期保单的期限,那么保单到期后是不会支付任何金额的。

永久寿险,也被称为终身寿险,会为你的配偶提供终身保险。永久保单比定期保单要贵,但也会提供更多的福利。除了终身寿险,它还提供现金价值。当你支付保费时,你的计划就会产生一种“现金价值”,来作为一种投资工具。这种现金可以延期纳税,就像401(k)计划或个人退休帐户(IRA)。根据消费者报告,终身寿险的平均年回报率是1.5%。虽然增长率较低,但它确实超过了很多银行产品的利率。

定期寿险和永久寿险各有利弊,选择哪种还是该取决于你的经济状况、投资策略以及你想要的保险类型。

应该分开买还是一起买保险?

单独的人寿保险是一个家庭保护自己的最常见的方式。如果配偶中的一方没有资格申请独立保单的资格,那联合寿险就会更有利。联合寿险可能提供相同的保护水平,但通常会是永久寿险,但这些通常比两个单独的永久寿险更便宜。

什么是联合人寿保险?

联合人寿保险,也被称为双重人寿保险单,会涵盖配偶双方,通常只提供给已婚夫妇或家庭伴侣。有些联合人寿保险是定期保单,但大多数都是永久保单。如果配偶中有一方难以获得单独保险,这可能是一个好选择。但需要注意的是,联合寿险通常没有单独政策那么灵活。

联合寿险有两种形式:first-to-die和second-to-die。first-to-die的政策就像是单独保单,尚存配偶将在配偶去世后获得死亡抚恤金,但通常费用更贵。second-to-die,也被称为幸存者政策,受益人将在配偶双方去世后获得死亡抚恤金,这一种是为了其他在世的受益人,比如子孙的利益。

如何与配偶或伴侣一起购买人寿保险?(主要有三种方式)

1. 通过雇主购买团体人寿保险

很多雇主会让你购买补充保险。那么什么是补充配偶人寿保险呢?它也被称为自愿配偶人寿保险,是你为配偶或伴侣购买的保险。保额是有保障的,这意味着你不需要参加体检就能获得资格。保险范围的灵活性更小,而且一旦你离开你的雇主,你就会失去这种保险。

2. 配偶附加条款

很多人寿保险公司会允许投保人在现有或新的保单上增加配偶。配偶附加条款在同一份保单下会提供额外的人寿保险。它通常比单独的保单便宜,但保额较低。每个人寿保险公司对于资格和保险费率都有不同的限制。

3. 人寿保险公司

想要为配偶或伴侣找到最好的人寿保险公司,一定要货比三家,获得多个报价。你可能会找到一家最适合自己需求和预算的公司,有些甚至会提供比雇主或配偶附加条款更好的条件。

人寿保险公司

要为配偶或伴侣找到最好的人寿保险公司,货比三家,获得多个报价。通过货比三家,你可能会找到一家最适合你的需求和预算的公司。一些公司可能会提供比雇主或配偶附加条款更好的价值。

【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗?】

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote,填入基本消息、身体健康状况(比如是否抽烟、是否有运动习惯)以及预期投保金额,即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同,使得费率制定规则不一,实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关,所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

温馨小提示:网上询价通常都会给予较大的折扣空间,若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。

配偶需要多少人寿保险?

一个人究竟需要多少人寿保险,应该取决于他需要为所爱的人提供多少收入或其他支持。很多家庭只为主要养家糊口的人购买人寿保险。然而,仅仅因为某一方没有贡献收入并不意味着他/她不应该考虑人寿保险。比如,家庭主妇可以提供有价值的家庭服务,而替换这些服务的成本很高。

一个不错的经验法则是把年收入乘以10,然后加到所有债务上。如果一个人有25万美元的债务,年薪5万美元,这就意味着他的年薪乘以10得到50万美元,然后加上25万美元的债务得到75万美元的保险。

想要进行更加个性化的计算,可以使用DIME公式,总金额是你决定决定你需要多少人寿保险的一个很好的起点。这就包括相加:

债务:未偿还票据总额加上最终费用

收入:替代收入的年数,包括非工作配偶的劳动力损失

房贷:房屋贷款的未偿余额

教育:孩子未来的教育费用

什么类型的人寿保险最适合已婚夫妇?

最好的人寿保险取决于家庭的收入和需求,定期寿险可能是年轻夫妇的最佳选择。每个人都有自己的保单,或者可以用较低的保费获得一份联合保单。永久寿险比较适合年龄较大的已婚夫妇。人寿保险是有保障的,现金价值可以帮助支付大学学费或偿还房贷。

定期寿险是最实惠的,但只提供有限时间的保护。永久寿险可以提供无限期的保护,但它可能很昂贵。已婚夫妇可以单独购买或共同购买人寿保险。这里并没有百分百准确适用的建议。

同居者人寿保险

并不是所有的州和保险公司都会提供同居者Domestic Patnership人寿保险。研究你所在州的法律,看看哪些保险公司涵盖了这种关系。对于很多雇主来说,配偶补充寿险可能涵盖了你的配偶或同居者的生活,问问雇主团体人寿保险公司就知道了。

没有合法结婚的人仍然有资格享受配偶人寿保险。在承保过程中,他们可能需要提供额外的文档。这些文档显示了共同拥有的资产、两人的债务,以及证明彼此“可保利益”的遗嘱。虽然联合人寿保险可能不适用于所有的家庭伴侣关系,但个人保单并不取决于婚姻或伴侣关系状况

但需要注意的是,根据法律,人寿保险公司不能为没有保险利益的个人提供保险。这意味着当投保人死亡后,伴侣将不得不经历经济困难。比如,你不能为你邻居的房子购买财产险,因为你没有保险利益。

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单


Bestow:成立于2017年,购买前不需要体检,公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况,相比购买其它寿险要花上几周的时间,Bestow 只需要几分钟,而且全程网上操作,无需联系保险经纪。不过,Bestow 的寿险选择有限,只有两种定期寿险,2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder:成立于2017年1月,Ladder 寿险具有灵活性,适合想要自定义寿险的投保人,评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险,不过在投保的过程中,投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请,不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单,DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric:Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限,保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高,但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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来源:  The Motley Fool
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